Introducción al seguro comercial
Todas las empresas enfrentan un riesgo de pérdidas accidentales. Mientras que las grandes empresas pueden tener los recursos financieros para absorber una gran pérdida, las pequeñas empresas no. Una gran pérdida puede poner a una pequeña empresa fuera del negocio. Por lo tanto, los propietarios de pequeñas empresas deben asegurarse de que su compañía esté adecuadamente asegurada.
I. Tipos de seguro comercial
El seguro comercial incluye muchos tipos de cobertura. La mayoría de las coberturas adquiridas por las empresas se clasifican en la categoría de seguro de propiedad comercial / accidentes.
Esta categoría incluye propiedad comercial, responsabilidad comercial, automóvil comercial y seguro de compensación para trabajadores.
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial protege a su compañía de pérdidas financieras causadas por daños a activos físicos como edificios y equipos. Es una cobertura de primera parte, lo que significa que realiza pagos de reclamaciones directamente a usted, el titular de la póliza. Las coberturas de propiedades que con mayor frecuencia compran las empresas se describen a continuación.
Política de propiedad comercial
Si su empresa posee propiedades, es probable que necesite una política de propiedad comercial . Cubre los edificios que posee y los bienes personales que posee o le alquila a otra persona . La póliza cubre los tipos de propiedad utilizados por una empresa típica, como muebles, electrodomésticos, equipos de oficina, materias primas y productos terminados.
Una gran ventaja de una política de propiedad comercial es su flexibilidad. Hay muchas opciones de cobertura para elegir. Por ejemplo, puede elegir los riesgos nombrados o la cobertura de "todos los riesgos". Puede asegurar su propiedad en función de su valor en efectivo real o su costo de reposición.
Hay disponible una gran variedad de endosos para que pueda agregar, expandir o eliminar la cobertura que elija.
Ingresos comerciales y gastos extra
Los ingresos comerciales y las coberturas de gastos adicionales a menudo se agregan a una política de propiedad comercial. A diferencia de la mayoría de las coberturas de propiedad, no cubren el daño físico a la propiedad. En cambio, cubren dos consecuencias del daño físico, a saber, la pérdida de ingresos y los gastos adicionales.
El seguro de ingresos comerciales protege a su empresa contra una pérdida de ingresos que podría ocurrir si su empresa se ve obligada a cerrar debido a una pérdida física. Por ejemplo, un incendio daña un restaurante de su propiedad, lo que le obliga a suspender las operaciones hasta que se repare el edificio.
El seguro de ingresos de su negocio cubrirá los ingresos netos que habría ganado, no se habría producido ninguna pérdida, más los gastos continuos que debe pagar (como electricidad y alquiler). Esta cobertura a veces se llama seguro de interrupción del negocio.
El seguro de gastos adicionales cubre los gastos en los que incurra para evitar o minimizar el cierre de las operaciones comerciales después de que su propiedad haya sufrido una pérdida física. Cubre los costos que están por encima de sus gastos normales. Por ejemplo, el edificio en el que opera su negocio de panadería está dañado por un sumidero . El edificio no se puede usar hasta que se repare el daño. Su seguro de gastos adicionales cubrirá los costos adicionales de alquilar una instalación temporal y mover su equipo allí para que pueda continuar con sus operaciones de panadería mientras se está reparando su edificio.
Seguro de marina interior
Las políticas de propiedad comercial están destinadas a cubrir propiedades que permanecen en ubicaciones fijas. Proporcionan poca cobertura para la propiedad que usa fuera de sus instalaciones.
Puede asegurar bienes muebles, como cámaras, computadoras portátiles, carga y equipos de construcción, mediante la compra de cobertura marina interior.
Hay muchos tipos de políticas marinas continentales. Cada uno está diseñado para asegurar un cierto tipo de propiedad. Por ejemplo, una política de equipo de contratistas cubre herramientas de mano, generadores, retroexcavadoras y otros equipos que use en sitios de construcción. Una política de tránsito interior cubre la propiedad que entrega a los clientes en los camiones de su empresa. Si usa bienes muebles en su negocio, debería considerar comprar un seguro marítimo interior. Su agente o corredor puede asesorarlo sobre el tipo de cobertura que es adecuado para usted.
Seguro de Crimen
El seguro contra el crimen protege a una empresa contra las pérdidas causadas por actos de delincuentes (que no sean propietarios o directores de la empresa). Está diseñado para cubrir ciertas pérdidas que no están cubiertas por las políticas de propiedad comercial. Por ejemplo, la mayoría de las políticas de propiedad excluyen los robos perpetrados por los empleados. También excluyen pérdidas o daños a dinero, divisas, valores, cupones de alimentos y propiedades similares.
Puede proteger a su empresa contra los robos perpetrados por empleados de dinero, valores u otra propiedad mediante la compra de cobertura de robo de empleados . Las pérdidas causadas por el robo (que no sean el robo cometido por los empleados), daños o destrucción de dinero o valores pueden ser asegurados bajo cobertura de dinero y valores .
Seguro de responsabilidad comercial
El seguro de responsabilidad civil protege a una empresa de las demandas presentadas por clientes, clientes, visitantes o miembros del público. El seguro de responsabilidad se llama cobertura de terceros porque cubre los reclamos presentados por otra persona que no sea el asegurado. Existen tres tipos de seguro de responsabilidad que a menudo son adquiridos por las empresas: responsabilidad general, responsabilidad global y responsabilidad por errores y omisiones.
Seguro de responsabilidad general
Una política de responsabilidad general cubre los reclamos o demandas de terceros contra su negocio por lesiones corporales , daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias . Protege su negocio contra una variedad de demandas. Éstas incluyen:
- Reclamaciones por lesiones corporales como resultado de incidentes de resbalones y caídas en sus instalaciones
- Reclamaciones corporales por lesiones o daños a la propiedad derivadas de accidentes que ocurren en un sitio de trabajo
- Reclamaciones que resultan de lesiones o daños causados por sus productos o trabajo terminado
- Reclamos que alegan difamación, calumnia , detención falsa o lesión publicitaria
Responsabilidad general
Una política de paraguas comercial protege a su empresa frente a reclamaciones por responsabilidad catastrófica. Por lo general, proporciona un límite de $ 1 millón o más. Su sombrilla interviene cuando su política de responsabilidad primaria se ha agotado en el pago de reclamaciones. Debe proporcionar una cobertura más amplia que su política de responsabilidad general. Es decir, su paraguas debe ofrecer coberturas que no están incluidas en su política principal. Si ha adquirido coberturas de responsabilidad civil por responsabilidad civil y / o por responsabilidad del empleador, su política paraguas también debe aplicarse en exceso a esas coberturas.
Errores y Omisiones Responsabilidad
El seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E & O) cubre las reclamaciones que surgen de sus actos negligentes o su incapacidad de proporcionar el nivel de asesoramiento o servicio que sus clientes esperaban. También se llama seguro de responsabilidad profesional. Es posible que necesite un seguro de E & O si su empresa realiza un servicio o proporciona asesoramiento a otros a cambio de una tarifa. Muchos tipos de empresas compran esta cobertura, incluidos arquitectos, ingenieros, consultores, abogados, diseñadores de edificios y contadores. Algunas empresas compran un tipo de seguro de E & O llamado cobertura de responsabilidad de directores y oficiales .
Seguro de auto comercial
Si su empresa usa autos, necesita cobertura comercial para automóviles. Una póliza de auto comercial incluye coberturas de auto responsabilidad y daño físico . También puede incluir coberturas para conductores sin culpa y sin seguro o con seguro insuficiente . Estas coberturas son obligatorias en algunos estados y opcionales en otros. Una política de auto comercial es flexible. Puede asegurar camiones, autos privados de pasajeros o ambos bajo su póliza. Puede asegurar solo vehículos individuales o categorías de autos, como "autos propios" o " autos contratados ".
No asuma que su póliza de automóvil personal cubrirá reclamaciones contra su negocio. Las políticas personales están diseñadas para cubrir a las personas y sus familiares, no a las entidades comerciales. También contienen exclusiones para actividades relacionadas con negocios.
Seguro de compensación de trabajadores
El seguro de compensación laboral es obligatorio en la mayoría de los estados. Si su empresa emplea trabajadores, es probable que esté obligado a comprar cobertura de compensación laboral.
Las leyes estatales de compensación a los trabajadores crean un pacto mutuo entre empleadores y trabajadores. Si los empleadores cumplen con su parte del trato mediante la compra de un seguro de compensación laboral, los empleados (en su mayoría) no pueden presentar demandas por lesiones en el trabajo.
Una política de compensación a los trabajadores consta de dos partes. La primera parte, Seguro de Compensación para Trabajadores, paga los beneficios prescritos por la ley a los trabajadores lesionados en el trabajo. La segunda parte, Responsabilidad del empleador , protege a su empresa contra las demandas de los empleados lesionados. La cobertura de responsabilidad del empleador es importante porque las leyes de compensación laboral excluyen a algunos trabajadores.
Otras coberturas
Además de las coberturas de propiedad / accidentes descritas anteriormente, su empresa puede comprar beneficios para empleados. Los ejemplos son seguro de salud, seguro de mascotas y un plan 401K. Muchas pequeñas empresas ofrecen tales beneficios para ayudarlos a reclutar y retener empleados calificados.
Algunas empresas también compran seguro de persona clave . Esta cobertura protege a una empresa contra la muerte o discapacidad de un ejecutivo o empleado clave. Puede incluir una política de vida, una política de discapacidad o ambas.
II. Comprar un seguro comercial
Mientras que algunas aseguradoras venden pólizas directamente a los compradores, la mayoría distribuye sus productos a través de agentes de seguros y corredores . Si necesita un seguro y aún no ha establecido una relación con un intermediario de seguros, este debería ser su primer paso. Busque un agente o agente con licencia para vender seguros de propiedad / accidentes. Él o ella debería estar familiarizado con su industria. Al buscar recomendaciones, aquí hay algunas fuentes para considerar:
- Compañeros de trabajo y asociados
- Organizaciones profesionales o comerciales
- Familiares y amigos
- Sitios web de compañías de seguros
Algunos propietarios de pequeñas empresas pueden preferir comprar un seguro en línea . Las compras por Internet son prácticas, ya que los sitios web funcionan todo el día. Además, las pólizas compradas en línea pueden ser más baratas que las obtenidas a través de un agente o corredor. Sin embargo, es poco probable que un agente en línea brinde el mismo nivel de servicio que un agente que usted conoce cara a cara. Debe evitar comprar pólizas en línea si su negocio es nuevo o si no tiene idea de qué coberturas necesita su negocio.
III. Costo del seguro
¿Cuánto costará su seguro? Esa pregunta es difícil de responder. El precio que paga por una póliza está determinado por una variedad de factores. Éstos son algunos de ellos:
- Naturaleza de su negocio: las tasas varían ampliamente entre industrias. La poda de árboles es más riesgosa que las ventas de ropa, por lo que un recortador de árboles pagará más por el seguro de responsabilidad civil y compensación a los trabajadores que una tienda de ropa.
- Años en el negocio: las aseguradoras prefieren asegurar las empresas que tienen un historial exitoso. Esto significa que una startup puede pagar más por un seguro que una compañía establecida hace mucho tiempo.
- Historial de pérdidas: las aseguradoras confían en la experiencia previa de pérdidas para predecir la experiencia de pérdidas futuras. Por lo tanto, las empresas con un buen historial de pérdidas generalmente pagan menos por el seguro que aquellos con un historial de pérdidas pobres.
- Ubicación: las tasas de seguro varían de estado a estado y de ciudad en ciudad.
- Tipo de cobertura: el tipo y el alcance de la cobertura afectan el precio que paga. Una cobertura más amplia generalmente cuesta más que una cobertura más limitada.
- Aseguradora: algunas aseguradoras cobran más o menos que otras. Al comprar una póliza, solicite a su agente que obtenga cotizaciones de varias aseguradoras.