Cobertura en exceso frente a paraguas
Muchas políticas generales proporcionan una combinación de responsabilidad excesiva y cobertura global.
El exceso de cobertura proporciona límites adicionales cuando una pérdida excede los límites provistos por su póliza de responsabilidad primaria. La cobertura paraguas se aplica a las pérdidas que no están cubiertas por el seguro primario.
Algunos de los llamados paraguas son realmente políticas excesivas disfrazadas. Simplemente reflejan la cobertura ofrecida por las políticas básicas. Al comprar un paraguas, busque una política que ofrezca una cobertura más amplia que sus políticas principales. Su agente o corredor puede ayudarlo a determinar qué paraguas es el adecuado para usted.
Acuerdo de seguro
El acuerdo de seguro es la base de un paraguas. Es un lugar lógico para comenzar cuando se revisa una política. Consiste en una declaración amplia que describe la cobertura provista. Hay tres características clave que debe buscar en el acuerdo de seguro.
El primero es una declaración que la aseguradora "pagará en nombre". Esto significa que la aseguradora pagará los daños por adelantado en lugar de proporcionar el reembolso.
Evite cualquier paraguas que comience con la frase "le indemnizaremos". Esto significa que su aseguradora le reembolsará los gastos solo después de que los haya pagado de su bolsillo.
En segundo lugar, el paraguas debe tener el mismo desencadenante de cobertura ( ocurrencia o reclamaciones ) como su principal política de responsabilidad general .
Si la política de responsabilidad primaria se aplica sobre una base de ocurrencia, el paraguas también debe aplicarse en caso de ocurrencia. Del mismo modo, debe comprar un paraguas de reclamos si su póliza de responsabilidad general primaria es de reclamaciones.
En tercer lugar, verifique si el paraguas incluye una retención autoasegurada (SIR). Un SIR es un monto en dólares (tal como $ 10,000) que debe pagar de su bolsillo por cada reclamo que está cubierto por el paraguas pero no por su seguro primario. Si es posible, elija una política sin un SIR.
¿Quién está cubierto?
Una política general debe abarcar a todas las personas y entidades descritas en la sección "¿Quién es un asegurado?" De sus pólizas de responsabilidad civil general y responsabilidad civil comercial . Idealmente, proporcionará una cobertura más amplia que sus políticas básicas.
Una característica importante a tener en cuenta es la cobertura automática para asegurados adicionales . Esto elimina la necesidad de agregar partes individuales a su paraguas a través de endosos . Algunas pólizas cubren tipos específicos de asegurados adicionales, como propietarios o vendedores . Otros cubren todas las partes incluidas como asegurados adicionales según sus políticas principales. Algunas sombrillas limitan la cobertura a las partes que deben estar cubiertas como asegurados adicionales bajo los términos de un contrato por escrito.
Defensa
La sección de defensa de la póliza debe indicar que la aseguradora pagará los costos de defensa además de (no dentro) del límite de la póliza. Esto es importante ya que el costo de defender un reclamo puede ser sustancial. Si estos costos reducen su límite de seguro, es posible que tenga poca o ninguna cobertura para pagar los daños.
Algunos paraguas no indican claramente si los costos de defensa se pagan además del límite. En este caso, busque el término pérdida neta máxima . El acuerdo de seguro puede indicar que la aseguradora pagará la pérdida neta máxima en nombre del asegurado. Si la política contiene este término, busque su significado en la sección de Definiciones. Asegúrese de que la pérdida neta final no incluya los costos de defensa.
Exclusiones
Si ha adquirido un seguro de responsabilidad del empleador y de responsabilidad civil , su paraguas también debe incluir estas coberturas.
Asegúrate de que no estén excluidos.
Al evaluar una cita paraguas, asegúrese de preguntar qué endosos y exclusiones agregará la aseguradora a la póliza. Tenga en cuenta que un paraguas puede excluir algunas pérdidas que están cubiertas por una política principal. Por ejemplo, la mayoría de los paraguas excluyen daños a la propiedad bajo tu custodia o control, incluido el daño a las instalaciones que alquilas . Del mismo modo, la mayoría de los paraguas excluyen las obligaciones impuestas a usted en virtud de un automovilista sin seguro o la ley de auto sin culpa .
Condiciones
Muchos paraguas contienen una disposición en la sección de Condiciones titulada Mantenimiento del seguro subyacente. Por lo general, esta cláusula requiere que mantenga todas las políticas primarias que estaban en vigor cuando compró el paraguas. Si cancela o no renueva una póliza principal, debe notificar inmediatamente a su aseguradora general.
Finalmente, el territorio de cobertura en un paraguas debe ser más amplio que el de sus políticas de responsabilidad básica. La mayoría de los paraguas cubren las ocurrencias y accidentes que tienen lugar en cualquier parte del mundo.