Defensa versus cobertura de indemnización
Pagos suplementarios ( defensa ) es una de las dos coberturas básicas que ofrece una política de responsabilidad típica. El otro es la cobertura de indemnización. La defensa y la indemnización se proporcionan por separado.
Solo la cobertura de indemnización está sujeta a límites.
Cobertura de Indemnización
La cobertura de indemnización se aplica a los daños y acuerdos que su aseguradora paga en su nombre a terceros. Incluye los pagos que realice su aseguradora bajo las Coberturas A, B o C. La Cobertura A, Lesiones corporales y Responsabilidad por daños a la propiedad cubre los daños que está legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad causados por una ocurrencia . La cobertura B, Lesiones personales y publicitarias , cubre los daños que está legalmente obligado a pagar debido a daños personales y publicitarios causados por una ofensa. La cobertura C, cobertura médica, cubre los gastos médicos incurridos por las partes perjudicadas.
Cualquier daño, liquidación y / o gasto médico que su aseguradora pague en su nombre forma parte de la cobertura de indemnización. Estos pagos están sujetos a los límites descritos en su póliza.
Cobertura de pago suplementario (defensa)
Los Pagos Suplementarios cubren el costo de investigar cualquier reclamación y defender cualquier demanda asegurada bajo las Coberturas A o B.
(La cobertura C se aplica a gastos médicos, no a demandas, por lo que no se aplica ninguna defensa). Por ejemplo, suponga que opera un restaurante. Jim, un cliente, presenta una demanda por lesiones corporales en contra de su compañía. Él alega que un bocadillo que comió en su restaurante lo enfermó. Jim te envía una carta exigiendo $ 15,000.
Usted envía la demanda a su aseguradora .
Su aseguradora investiga el reclamo para determinar si es válido. Si Jim finalmente presenta una demanda contra su empresa, su aseguradora le proporcionará un abogado para que lo defienda. Los gastos en los que la aseguradora incurre para realizar la investigación y defenderlo contra la demanda de Jim están cubiertos en Pagos Suplementarios.
Al igual que la mayoría de las pólizas de responsabilidad general, el formulario ISO cubre los gastos de defensa fuera del límite de la póliza. Esto significa que los costos de defensa no reducen sus límites.
Costos incluidos en pagos suplementarios
La cobertura de pagos suplementarios incluye honorarios de abogados, costos judiciales, primas sobre algunos bonos e intereses cobrados en juicios pagados a terceros. Estos costos están cubiertos solo en relación con las reclamaciones que la aseguradora investiga o liquida, o que defiende.
Según la política de responsabilidad ISO estándar, la cobertura de Pagos Suplementarios incluye las siguientes siete categorías de gastos. Si su póliza está escrita en el formulario de póliza de propiedad exclusiva de la aseguradora, los gastos cubiertos probablemente sean similares, pero no necesariamente idénticos, a los que se detallan a continuación.
Gastos de la aseguradora
La póliza brinda cobertura ilimitada por el costo de la defensa de usted u otro asegurado contra una demanda cubierta.
El abogado asignado a su caso puede ser empleado por la aseguradora o por un bufete de abogados independiente.
Fianzas
Su aseguradora pagará hasta $ 250 por el costo de los bonos de fianza requeridos debido a un accidente o violación de la ley de tránsito que surja del uso de un vehículo que está cubierto por lesiones corporales. Dentro del contexto de una política de responsabilidad general, "vehículo" significa equipo móvil. Las políticas de responsabilidad excluyen accidentes derivados del uso de automóviles.
Por ejemplo, suponga que uno de sus empleados es arrestado por un oficial de policía por abandonar la escena de un accidente de tránsito que causó lesiones a un peatón. El accidente ocurrió mientras el empleado conducía una pieza de maquinaria agrícola. Su póliza pagará hasta $ 250 por el costo de una fianza comprada en nombre del empleado.
Enlace de apego
El propósito de un vínculo de apego se explica mejor con un ejemplo. Supongamos que un cliente ha presentado una demanda contra su empresa. Parece que el demandante ganará un juicio en su contra. Sin embargo, el demandante sospecha que puede omitir la ciudad (o hacer otra cosa) para evitar pagar los daños. Por lo tanto, le pide a la corte que adjunte (confisque) algunas pertenencias que le pertenecen. Si no paga los daños, el tribunal puede vender la propiedad para compensar al demandante.
Puede hacer que la propiedad sea liberada comprando un bono adjunto . El bono garantiza que se pagará el juicio en su contra. Su póliza pagará el costo de una fianza adjunta si la cantidad de la fianza se encuentra dentro del límite de seguro aplicable.
Gastos de investigación
Su aseguradora pagará los costos "razonables" en que incurra para ayudarlo en la investigación de un reclamo o demanda. Por ejemplo, la aseguradora puede exigirle que asista a una deposición durante las horas normales de trabajo. La aseguradora pagará los costos en que incurra (transporte, estacionamiento, etc.) para cumplir. También pagará hasta $ 250 por día por la pérdida de ganancias debido al tiempo en que se retira del trabajo.
Costos judiciales
Su aseguradora pagará varios costos judiciales que se le pueden cobrar si el demandante gana la demanda. Algunos ejemplos son una tarifa de presentación de demanda, el costo de las transcripciones de la corte, el costo de copiar documentos y los cargos por citaciones a los testigos.
Si el demandante gana el caso y se le exige que pague todo o parte de los honorarios de su abogado, dichos honorarios se consideran daños, no pagos suplementarios. Es decir, los honorarios del abogado del demandante (no los honorarios de su abogado) califican como daños.
Prejuicio de interés
El interés del prejuicio está diseñado para compensar al demandante por la lesión o daño que sufre entre el momento en que ocurre la lesión o el daño y el momento en que el tribunal otorga la sentencia. La ley estatal determina cómo se calcula este interés. El asegurador pagará intereses solo en la parte del juicio que pague (si su aseguradora comparte el juicio con otra aseguradora).
Interés posterior a la sentencia
El interés posterior a la sentencia compensa al demandante por la lesión o el daño sufrido desde el momento en que el tribunal emite un fallo hasta que se paga la sentencia. El interés posterior a la sentencia se paga sobre el monto total de la sentencia. Se calcula de acuerdo con la ley estatal.
Cuando la cobertura cesa
Su aseguradora está obligada a pagar los costos de defensa y otros costos judiciales hasta que el límite de responsabilidad aplicable se haya utilizado en el pago de un acuerdo o sentencia. Por ejemplo, suponga que su póliza incluye un límite de $ 100,000 por Daños a las Instalaciones que le han alquilado . Se produce un incendio en un edificio que usted alquila, causando daños graves. Su arrendador lo demanda por daños a la propiedad y exige $ 150,000 en daños compensatorios . El propietario rechaza una oferta de liquidación de $ 100,000. Su aseguradora eventualmente paga el límite de $ 100,000. Su póliza cubre los costos relacionados con su defensa hasta que se haya realizado el pago de $ 100,000. Una vez que se haya agotado su límite, cesa su cobertura de defensa para la reclamación por daños de incendio.