Fabricantes y vendedores
Si su empresa fabrica o vende un producto, su empresa podría ser objeto de un reclamo de responsabilidad del producto. Significa que alguien podría presentar un reclamo contra usted alegando que un producto que hizo o vendió está defectuoso, causando daños a esa parte o daños a su propiedad.
Por ejemplo, supongamos que es propietario de Chic Chairs, una empresa que fabrica sillas ergonómicas. Su compañía fue demandada recientemente por un cliente llamado Chuck. Chuck afirma que estaba sentado en una silla Chic que compró cuando inesperadamente se inclinó hacia atrás. Él alega que la silla defectuosa lo hizo caer y sufrir una lesión en la cabeza. Chuck está buscando $ 25,000 en daños y perjuicios.
Contratistas y proveedores de servicios
Tal vez su empresa no fabrica o vende un producto, pero realiza un trabajo para otra persona. En este caso, su empresa podría ser objeto de un reclamo de operaciones completadas. Es decir, alguien podría reclamar que el trabajo que completó es defectuoso y que su trabajo defectuoso lo dañó o dañó su propiedad. Aquí hay un ejemplo:
Capital Concrete realiza trabajos concretos para contratistas generales y propietarios de propiedades comerciales. Capital fue demandado recientemente por un cliente, Prime Properties. El año pasado, Prime Properties contrató a Capital Concrete para construir una pasarela elevada en un exclusivo edificio de apartamentos que Prime posee.
La pasarela conectaba el estacionamiento con la entrada lateral del edificio. Dos meses después de que Capital Concrete completara el trabajo, la pasarela colapsó. El concreto roto dañó un patio de piedra y algunas estatuas costosas. Prime Properties exige $ 30,000 de Capital Concrete para cubrir el daño a la propiedad.
Negligencia, responsabilidad estricta o incumplimiento de la garantía
Algunos reclamos que involucran productos o operaciones completadas se basan en negligencia . Otros se basan en responsabilidad estricta o incumplimiento de la garantía. Cuando se aplica la responsabilidad objetiva, usted puede ser considerado responsable incluso si el demandante no puede probar que usted fue negligente. En caso de incumplimiento de un reclamo de garantía, el reclamante generalmente alega que violó una garantía (garantía) que usted hizo en el momento de la venta.
Por ejemplo, Tom trabaja para un minorista que vende Chic Chairs. Tom está tratando de venderle una silla a Bill. Él le dice a Bill que una Silla Chic puede soportar 500 libras. De hecho, un elefante podría sentarse en uno, y no se rompería. Bill, que pesa 295 libras, compra una silla basada en la garantía de Tom. Bill toma la silla y se sienta en ella. La silla se derrumba, hiriendo a Bill. Bill demanda a la tienda de muebles por lesiones corporales , alegando incumplimiento de la garantía.
Cobertura de operaciones completadas por productos
Las reclamaciones derivadas de sus productos o trabajo completado están cubiertos por su política de responsabilidad general. La cobertura de dichos reclamos está incluida en Responsabilidad Corporativa por Daños Corporales y Daños a la Propiedad. Este último se denomina Cobertura A bajo el formulario de responsabilidad general comercial estándar (CGL) de ISO , en el que se basan la mayoría de las políticas de responsabilidad.
Las reclamaciones derivadas de sus productos o de las operaciones completadas están cubiertas a menos que estén específicamente excluidas por un endoso .
El CGL no cubre todos los reclamos o demandas relacionadas con su producto o trabajo terminado. Para que un reclamo esté cubierto, se deben cumplir todos los criterios siguientes:
- El reclamo debe alegar lesiones corporales o daños a la propiedad . Si no se han producido lesiones corporales o daños a la propiedad, la reclamación no estará cubierta.
- El reclamante debe afirmar que la lesión corporal o el daño a la propiedad surgieron de su producto o trabajo terminado. En otras palabras, debe haber una conexión directa entre su producto o trabajo defectuoso y la lesión o daño.
- Las lesiones corporales o daños a la propiedad deben tener lugar fuera de las instalaciones que posee o alquila. También debe ocurrir cuando el producto ya no está en su posesión física o después de que se haya completado su trabajo.
Si bien un reclamo que no cumple con los criterios anteriores no es un reclamo de operaciones completadas por productos, aún puede estar cubierto por su póliza. Por ejemplo, supongamos que le está dando a algunos visitantes un recorrido por su fábrica Chic Chairs. Un visitante se lastima cuando se sienta en una silla defectuosa. El visitante exige una compensación. Es probable que la reclamación esté cubierta por Lesiones corporales y Responsabilidad por daños a la propiedad. Sin embargo, la lesión ocurrió en sus instalaciones para que la reclamación se cubra como un reclamo de responsabilidad de las instalaciones, no como un reclamo de responsabilidad del producto.
De manera similar, suponga que Capital Concrete está en proceso de construir la pasarela elevada cuando la estructura parcialmente terminada colapsa. El daño al patio de piedra y estatuario de Prime Properties probablemente estará cubierto por la política de responsabilidad general de Capital Concrete bajo la Cobertura A. Sin embargo; el daño ha surgido de las operaciones continuas de Capital Concrete, no de sus operaciones terminadas.
Límites de política
Las reclamaciones que surjan de sus productos o trabajo terminado están sujetas tanto al límite de Cada Ocurrencia como a los límites totales de operaciones completados por los productos en su póliza. El límite agregado es lo máximo que pagará su aseguradora en virtud de su póliza por daños o liquidaciones que surjan de sus productos y / o operaciones completadas.
Exclusiones
Si su producto o trabajo terminado es defectuoso o no es lo que prometió, su póliza de responsabilidad civil no cubrirá el costo de rehacerlo o rehacerlo. Las siguientes tres exclusiones lo aclaran. Están ubicados en la sección de "exclusiones" en la Cobertura A.
Daño a su producto
Su póliza de responsabilidad civil no cubre reclamaciones basadas en daños a su producto o una parte de su producto. Para que un reclamo esté cubierto, debe involucrar daños a propiedades que no sean su producto . Por ejemplo, supongamos que un cliente compra una silla fabricada por Chic Chairs a un minorista. El cliente luego presenta una demanda contra Chic Chairs, alegando que la silla que compró estaba rota cuando la sacó de la caja. Debido a que no se ha dañado ninguna propiedad que no sea el producto, la reclamación no estará cubierta por la política de responsabilidad de Chic Chair.
Daño a su trabajo
Asimismo, su póliza no cubrirá reclamaciones por daños a la propiedad de su trabajo terminado. En el primer ejemplo de Capital Concrete, la pasarela elevada colapsó después de que Capital la completó. Supongamos que Prime Properties demandó Capital Concrete por el daño a la pasarela solamente. La pasarela era el trabajo completo de Capital; por lo tanto, la reclamación no estaría cubierta por la política de responsabilidad de Capital Concrete. Si Prime Properties buscaba compensación por daños a otra propiedad (como las estatuas y el patio) que fue dañada por la pasarela colapsada, ese daño estaría cubierto.
La exclusión de Daños a su trabajo contiene una excepción para el trabajo realizado por subcontratistas. Esta excepción está diseñada para proteger a los contratistas de reclamaciones derivadas del trabajo defectuoso realizado por subcontratistas. Si Capital Concrete había contratado a un subcontratista, Crazy Concrete, para construir la pasarela, y Capital fue demandado por el trabajo defectuoso de Crazy Concrete, la reclamación probablemente estaría cubierta.
Daño a la propiedad "deteriorada"
Esta exclusión puede ser confusa. Esencialmente, excluye el daño a la propiedad que está defectuosa o inutilizable porque contiene su producto defectuoso o defectuoso . Dicha propiedad puede restaurarse para usar eliminando su trabajo o producto defectuoso. Por ejemplo, Capital Concrete fue contratado por un contratista general para construir los cimientos de hormigón de un nuevo edificio. Otros contratistas construyeron el resto del edificio. Desafortunadamente, Capital usó el tipo incorrecto de concreto y la base se rompió. El edificio ahora no se puede usar. Si el propietario del edificio exige que Capital Construction repare la base, es improbable que el asegurador de responsabilidad de Capital pague el costo de las reparaciones.
Sin cobertura para los retiros de productos
Finalmente, si se ve obligado a retirar un producto defectuoso del mercado, su póliza no cubrirá los costos del retiro. Puede asegurar su empresa contra algunos de esos costos mediante la compra de Cobertura de gastos por retiro de productos limitados.