Cómo comprarlo
La cobertura de gastos adicionales se puede agregar a una política de propiedad comercial estándar a través de un formulario separado o endoso .
Se puede comprar solo o junto con la cobertura de ingresos comerciales (también llamada interrupción del negocio). Algunas políticas de paquetes , incluida la política de propietarios de empresas ISO , incluyen automáticamente una cobertura de gastos adicional.
¿Quién lo necesita?
Si bien muchas empresas pueden beneficiarse del seguro de gastos adicionales, esta cobertura es especialmente valiosa si su empresa tiene alguna de las características que se detallan a continuación.
- Proporciona servicios continuos que los clientes dependen de los siete días de la semana. Algunos ejemplos son los centros de datos, los servicios de seguridad y los servicios de transporte al aeropuerto.
- No se puede cerrar porque los servicios que brinda son esenciales para la comunidad. Algunos ejemplos son hospitales, clínicas médicas, hogares de ancianos, refugios para personas sin hogar y bancos.
- Puede continuar operando desde una ubicación temporal para evitar o minimizar un apagado.
El siguiente ejemplo demuestra la importancia de la cobertura de gastos adicionales.
Brenda opera un negocio de reparación de computadoras en un pequeño edificio que posee.
Una tormenta tropical pasó por la ciudad y dañó una pared del edificio. También arrancó el techo del edificio de Brenda. El daño al edificio está cubierto por la política de propiedad comercial de Brenda. Sin embargo, las reparaciones demorarán seis meses.
Brenda no puede darse el lujo de cerrar su negocio hasta que se repare el edificio.
Para mantener su negocio funcionando, ella subarrienda el espacio en un edificio de oficinas cercano para usarlo como una tienda temporal. Ella tiene que pagarle a una compañía de mudanzas para que transporte su propiedad personal de negocios a su ubicación improvisada. También incurre en costos para establecer conexiones interinas de teléfono y computadora, y para notificar a sus clientes sobre sus excavaciones temporales. Afortunadamente, Brenda siguió el consejo de su agente de seguros y compró una cobertura de gastos adicional. Esta cobertura está diseñada para cubrir los tipos de gastos incurridos por Brenda.
Lo que cubre
El seguro de gastos adicionales cubre los gastos que están por encima de sus gastos operativos normales. Estos gastos están cubiertos solo si se incurren debido a daños físicos a la propiedad cubierta por un peligro asegurado en virtud de su póliza .
El término gasto extra generalmente se define como los gastos en los que incurrirá durante el período de restauración en los que no habría incurrido si no se hubiera producido el daño físico. En otras palabras, significa el dinero extra que gastó directamente relacionado con la pérdida física. Estos gastos generalmente están cubiertos si se incurren por alguno de los motivos enumerados a continuación.
Para evitar o minimizar el cierre de su negocio para que pueda continuar operando
La cobertura se aplica ya sea que continúe con las operaciones en su ubicación actual, se mude a una ubicación temporal o se mude a una nueva ubicación (de reemplazo). La cobertura incluye gastos de mudanza y costos para configurar y operar su negocio en la ubicación temporal o nueva.
Para reducir el impacto del cierre si no puede continuar operando
Si su empresa debe cerrar, el seguro de gastos adicionales cubre los costos en los que incurre para disminuir el efecto del cierre. Por ejemplo, suponga que opera una tienda de comestibles y se ven obligados a cerrar porque un incendio ha dañado el sistema eléctrico en el edificio. Usted compra un generador para que pueda reabrir su tienda una semana antes de que se repare su sistema eléctrico. Has reducido el cierre por siete días. Por lo tanto, el costo del generador debe estar cubierto.
Para reparar o reemplazar propiedad dañada, pero solo si estos costos reducen el monto total de la pérdida que habría sido pagadero.
La mayoría de los costos asociados con la reparación o el reemplazo de propiedad dañada están cubiertos por un seguro contra daños directos. Sin embargo, los costos adicionales en que incurra para reparar o reemplazar la propiedad dañada están cubiertos por su cobertura de gastos adicionales si reducen la pérdida total de gastos adicionales.
Por ejemplo, suponga que opera una tienda minorista en un edificio de su propiedad. Está asegurado bajo una política de propiedad comercial que incluye cobertura de gastos adicionales.
Una tormenta de viento destruye una pared de su edificio. Las reparaciones demorarán tres meses. Puede continuar operando su negocio mudándose a un edificio al otro lado de la calle y pagando el alquiler allí durante tres meses. Alternativamente, puede pagarle a un contratista un 30% adicional para que complete las reparaciones dentro de un mes. El dinero extra se utilizará para apresurar los materiales de construcción a su ubicación y para pagarle a los trabajadores horas extras.
Tú eliges la segunda opción. El costo para agilizar las reparaciones del edificio es menor que el costo de mudarse a otro edificio y pagar tres meses de alquiler. El dinero extra que gasta para acelerar las reparaciones debe estar cubierto por su seguro de gastos adicionales.
Periodo de Restauracion
La cobertura de gastos adicionales se aplica a los gastos incurridos durante el período de restauración. Este término significa el tiempo requerido para reparar o reemplazar su propiedad dañada.
El período de restauración comienza en la fecha de pérdida física. Termina cuando su propiedad dañada ha sido reparada, reconstruida o reemplazada (suponiendo que no haya causado retrasos irrazonables). Si se muda a una nueva ubicación, el período de restauración finaliza cuando inicia sus operaciones en esa ubicación. El período de restauración no incluye ningún tiempo extra para pasar pruebas o limpiar contaminantes si la ley exige la prueba o la limpieza.
En algunos casos, una ordenanza local puede requerir que use ciertos materiales de construcción o métodos de construcción si repara o reemplaza la propiedad dañada. El uso de tales materiales o métodos puede ralentizar el proceso de reparación. El tiempo adicional requerido para realizar reparaciones debido a una ordenanza local no está incluido en el período de restauración, a menos que haya comprado un endoso llamado Ordenanza o Cobertura legal: Período de restauración aumentado. Este endoso es similar al endoso estándar de la Ordenanza o la Ley, excepto que se aplica a los ingresos comerciales y / o gastos adicionales (dependiendo de qué coberturas haya adquirido).