Significado del daño a la propiedad
La mayoría de las políticas de responsabilidad y paraguas contienen la misma definición de daño a la propiedad que se encuentra en la política de responsabilidad ISO estándar. Este último define el daño a la propiedad como:
- Daño físico a la propiedad tangible, incluida toda pérdida resultante de uso de esa propiedad;
- Pérdida del uso de bienes tangibles que no están físicamente lesionados
La definición establece que los datos electrónicos no son propiedad tangible. Los datos electrónicos también son un término definido. Su significado se explica en una definición separada y larga. Básicamente, los datos electrónicos son información, hechos o programas almacenados, creados o utilizados en software y medios, como CD-ROM y unidades.
Propiedad tangible
La definición de daño a la propiedad incluye dos tipos de pérdidas. Primero, incluye el daño físico a la propiedad tangible. La propiedad tangible es propiedad que se puede tocar o sentir. El daño a la propiedad no incluye el daño a la propiedad intangible como marcas registradas y patentes.
En segundo lugar, el daño a la propiedad incluye la pérdida de uso de la propiedad tangible. La pérdida de uso está cubierta ya sea que la propiedad tangible haya sido físicamente dañada o no.
¿Qué es pérdida de uso?
Pérdida de uso significa la imposibilidad de usar la propiedad, ya sea porque la propiedad ha sido dañada o debido a algún otro evento accidental.
Aquí hay dos ejemplos de pérdida de uso que probablemente estarían cubiertos por una política de responsabilidad general.
Pérdida de uso de propiedad dañada
Supongamos que opera un negocio de pintura. Ha sido contratado por el propietario de un edificio para pintar una pequeña oficina. El propietario ha arrendado la oficina a un inquilino que tiene previsto mudarse el 1 de junio.
Estás preparando las paredes para pintar cuando accidentalmente comienzas un incendio que daña severamente la oficina. Las reparaciones demoran tres meses y el inquilino no puede mudarse hasta el 1 de septiembre.
El propietario del edificio lo demanda por el costo de reparar el daño y la pérdida de uso. Debido a que el espacio de la oficina no se puede usar hasta que se completen las reparaciones, el propietario perderá los ingresos por el alquiler que habría obtenido si no se hubiera producido el incendio. El valor de los ingresos de alquiler perdidos representa la pérdida de uso. En este caso, la pérdida de uso fue el resultado de una lesión física a la propiedad tangible.
Pérdida de uso de propiedad no dañada
Ahora supongamos que su compañía de pintura ha sido contratada para pintar una oficina en un pequeño edificio de departamentos. El trabajo lleva tres días. Cuando se va al final del último día, no cierra la puerta de la oficina. Dos zorrillos entran a la oficina y tienen una pelea. Rocían el interior de la oficina. El dueño del edificio lo demanda por el costo de limpiar la oficina y reemplazar algunos muebles dañados. Él también te demanda por la pérdida de uso.
Si bien los zorrillos no dañaron ninguno de los apartamentos, su olor hizo que las unidades fueran inhabitables. Los inquilinos se vieron obligados a trasladarse a un motel cercano durante treinta días.
Debido a su negligencia, el propietario del edificio perdió el alquiler de un mes por cada departamento. Él exige una compensación por la pérdida de uso. El daño a la propiedad de las unidades de apartamentos implicó la pérdida del uso de bienes tangibles que no fueron lesionados físicamente.
Se supone que la pérdida de uso ocurrió al mismo tiempo que el daño a la propiedad o la ocurrencia que la causó. En el primer escenario, la pérdida de uso probablemente habría tenido lugar cuando ocurrió el incendio. En el segundo escenario, la pérdida de uso puede haber ocurrido cuando no cerró la puerta o cuando los zorrillos contaminaron la oficina.
Datos electrónicos
Como se señaló anteriormente, los datos electrónicos no son propiedad tangible. Además, la política de responsabilidad general de ISO contiene una exclusión que excluye daños a los datos electrónicos . El siguiente ejemplo demuestra cómo podría aplicarse esta exclusión.
Su compañía de pintura ha sido contratada por el propietario de un edificio para pintar una oficina. Mientras prepara el edificio para pintar, accidentalmente corta un cable eléctrico. El corte de energía daña los datos electrónicos almacenados en la computadora del cliente. Si el cliente presenta un reclamo por daños a los datos , el reclamo no estará cubierto. Los datos electrónicos no son propiedad tangible. El daño al cable en sí debería calificar como daño a la propiedad.
Política de Auto Comercial
En la política ISO Business Auto, daños a la propiedad significan daño o pérdida de uso de la propiedad tangible. Esta definición no distingue entre propiedad tangible lesionada y no dañada. La mayoría de los reclamos de responsabilidad civil por automóviles implican bienes tangibles que han sido lesionados físicamente.
Una póliza de automóvil comercial cubre tanto el daño a la propiedad como el daño físico , y es importante entender la diferencia. Daño a la propiedad significa daño a la propiedad que pertenece a un tercero (alguien que no sea un asegurado). Está cubierto por la cobertura de responsabilidad civil comercial . Daño físico significa daño a un automóvil cubierto por la póliza. El daño físico está cubierto en las coberturas integral y de colisión.