Agregar, eliminar o modificar la cobertura
Los endosos se pueden dividir en categorías según su propósito. La mayoría pertenece a uno de los siguientes grupos:
- Exclusión Muchos endosos tienen la intención de excluir la cobertura de ciertos tipos de reclamaciones. Un ejemplo es la exclusión de responsabilidad por energía nuclear citada anteriormente.
- Las Aprobaciones de Cobertura Adicionales se usan para agregar un tipo de cobertura que no es provisto por la póliza básica. Un ejemplo es un endoso que agrega cobertura de auto familiar a una póliza de auto comercial.
- Modificación de la cobertura Algunos endosos expanden la cobertura existente. Un ejemplo es un endoso agregado a una política de propiedad comercial que aumenta el límite de propiedad personal comercial a $ 250,000 desde $ 100,000. Otros endosos reducen el alcance de la cobertura. Por ejemplo, un asegurador adjunta un endoso a una política de responsabilidad general que reemplaza la exclusión de responsabilidad contractual estándar con una que sea más restrictiva.
- Cambios editoriales Algunos endosos se agregan para aclarar el propósito de la política sin alterar la cobertura. El asegurador usa un endoso para reemplazar una palabra o frase por otra.
- Cambios administrativos Se pueden agregar endosos para fines administrativos, como cambiar la dirección postal de la aseguradora o corregir el nombre del titular de la póliza.
Estándar o no estándar
Los endosos pueden ser estándar o no estándar. Los endosos estándar son emitidos por una organización de servicios de seguros como ISO .
Estos endosos son ampliamente utilizados en la industria de seguros. A las aseguradoras les gustan porque están disponibles. Además, muchos endosos estándar ya han sido probados por los tribunales. Las aseguradoras pueden mirar las decisiones judiciales anteriores para evaluar cómo un endoso en particular podría interpretarse en el futuro.
Los endosos no estándar son elaborados por las aseguradoras. Las aseguradoras crean sus propios endosos para diferenciarse de sus competidores. Una aseguradora también puede redactar un endoso para un propósito particular para el cual no hay una versión estándar disponible. Muchos endosos creados por las aseguradoras son en realidad variaciones de endosos estándar. Una aseguradora puede usar un endoso ISO como plantilla y luego ampliar o reducir la cobertura según lo desee.
Algunos endosos no estándar se redactan para un asegurado específico. Los endosos de manuscritos llamados, estos están diseñados para ser utilizados en una sola política. Los endosos de manuscritos están destinados a abordar situaciones únicas. Por lo tanto, las aseguradoras a menudo las redactan "desde cero" (sin depender de un endoso estándar).
La mayoría de las políticas de compensación laboral incluyen uno o más endosos publicados por el NCCI. Estos califican como endosos estándar. Una política de compensación laboral también puede incluir endosos específicos del estado.
Estos han sido redactados por la oficina de compensación de trabajadores en un estado particular y se aplican solo en esa jurisdicción. Una política de compensación laboral también puede incluir endosos no estándar y manuscritos.
Obligatorio o voluntario
Algunos endosos se agregan voluntariamente a una póliza, a opción del asegurado o la aseguradora. Por ejemplo, un titular de póliza solicita cobertura de pagos médicos automáticos en virtud de una póliza de automóvil comercial . El asegurador cumple con esa solicitud al agregar el endoso apropiado a la póliza del asegurado. Otros endosos se agregan a una póliza a opción del asegurador. Por ejemplo, una aseguradora quiere evitar cubrir cualquier reclamo relacionado con el asbesto. Por lo tanto, la aseguradora adjunta una exclusión de amianto a la política de responsabilidad general del titular de la póliza .
Otros endosos son obligatorios.
Cuando un endoso es obligatorio, el asegurador debe incluirlo en la póliza . Algunos endosos son requeridos por la ley estatal. Por ejemplo, muchos estados han redactado un endoso que enmienda la condición de cancelación que se encuentra en la política de responsabilidad general estándar. Este endoso puede restringir la capacidad de la aseguradora de cancelar una póliza. También puede requerir que la aseguradora notifique al asegurado 45 o 60 días antes de una cancelación pendiente, en lugar de 30 días según lo establecido en la política estándar.
Algunos endosos son obligatorios basados en las normas ISO en lugar de la ley estatal. Las reglas de suscripción de ISO pueden requerir un endoso particular en todas las pólizas que brinden un cierto tipo de cobertura. Por ejemplo, ISO dicta la adición de una exclusión de responsabilidad de energía nuclear a todas las políticas de responsabilidad general. Se requieren otros endosos en las pólizas que cubren ciertos tipos de operaciones. Por ejemplo, si una empresa de arquitectura o ingeniería está asegurada bajo una política de responsabilidad general, la política debe incluir una exclusión de responsabilidad profesional.