La regulación es a nivel estatal, no federal
Las tarifas de seguro son reguladas por el estado
Las compañías de seguros están reguladas por los estados. Cada estado tiene un organismo regulador que supervisa los asuntos de seguros.
Este organismo a menudo se denomina Departamento de Seguros, pero algunos estados usan otros nombres. Algunos ejemplos son la Oficina del Comisionado de Seguros (Washington) y la División de Regulación Financiera (Oregon). El departamento de seguros está encabezado por un comisionado. Dependiendo del estado, el comisionado de seguros puede ser nombrado o elegido.
Todos los estados regulan las tarifas utilizadas en algunos tipos de seguros. El alcance de la regulación varía ampliamente de un estado a otro. Algunos estados ejercen un control muy estricto, mientras que otros imponen muy poco. La mayoría de los estados caen en algún lugar en el medio.
¿Por qué no la regulación federal?
Muchas compañías de seguros realizan negocios a través de líneas estatales. Algunos hacen negocios en prácticamente todos los estados. ¿Por qué las aseguradoras no están reguladas por el gobierno federal? La respuesta está en una ley aprobada en 1945 llamada Ley McCarran-Ferguson. Esta ley otorga a los estados la autoridad para regular a las aseguradoras. La ley fue promulgada en respuesta a una decisión de la Corte Suprema de los EE. UU. El año anterior.
El tribunal dictaminó que el negocio del seguro constituía el comercio interestatal. Esto significaba que el gobierno federal tenía el derecho de regular el seguro.
La decisión del Tribunal Supremo amenazó con hacer caer la industria de seguros al eliminar el control estatal. La Ley McCarran-Ferguson restablece el poder a los estados.
Le da a los estados el derecho a gravar y regular a las aseguradoras. Sin embargo, la ley contiene tres excepciones clave:
- Las aseguradoras están sujetas a actos antimonopolio federales en la medida en que no estén regulados por la ley estatal.
- El gobierno federal puede aprobar leyes de seguros que reemplazan las leyes estatales.
- Las aseguradoras están sujetas a las leyes federales que les prohíben participar en cualquier boicot, coerción o intimidación.
En 2010, el Congreso aprobó la Ley Dodd-Frank, que impuso muchas nuevas regulaciones sobre las instituciones financieras. La ley estableció la Oficina Federal de Seguros (FIO). Esta agencia es parte del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Fue creado para monitorear la industria de seguros para garantizar que sea financieramente estable. La FIO es solo un cuerpo asesor. No tiene autoridad regulatoria sobre las aseguradoras.
Propósito de la regulación de tarifas
Hay varios motivos por los cuales los estados regulan las tasas de seguro. Una es asegurar que las tasas no sean excesivas. En ausencia de regulación, las aseguradoras pueden cobrar tarifas que son demasiado altas y que generan demasiadas ganancias. Un segundo propósito es el opuesto, para garantizar que las tasas no sean demasiado bajas. Una aseguradora que cobra tarifas excesivamente bajas puede vender muchas pólizas , pero no tiene los fondos para pagar las reclamaciones. Las tarifas deben ser adecuadas para que las aseguradoras sigan siendo solventes.
Un tercer objetivo de la regulación de seguros es prevenir la discriminación injusta. Los suscriptores de seguros pueden discriminar a favor de algunos compradores de seguros sobre otros, pero los motivos deben ser válidos. Por ejemplo, los suscriptores pueden cobrar una tasa más alta o más baja en función del historial de reclamaciones del titular de la póliza. Una empresa que no ha tenido reclamaciones automáticas anteriores puede pagar menos por una póliza de automóvil comercial que una empresa similar que ha sufrido muchas pérdidas de automóviles. Los suscriptores también pueden discriminar en función de la naturaleza del riesgo. Una aseguradora puede cobrar más para asegurar un edificio que no tenga rociadores contra incendios que un edificio similar que esté completamente rociado.
Los aseguradores tienen prohibido discriminar a los asegurados en función de factores no relacionados con los riesgos asegurados. Los ejemplos son raza, religión y origen nacional.
Se pueden usar ciertas características para calificar algunos tipos de seguro pero no otros. Por ejemplo, muchos estados permiten que las aseguradoras consideren la edad, el sexo y el estado civil en la calificación de la cobertura personal de automóviles. Estos factores no son relevantes para la clasificación automática comercial .
Tipos de leyes de tasa
Todos los estados ejercen cierto control sobre las tarifas utilizadas por las aseguradoras. Sin embargo, las leyes de tasa de seguro varían ampliamente de estado a estado. Algunos estados tienen leyes estrictas que requieren la aprobación previa de todas las tarifas. Otros tienen leyes indulgentes que no requieren aprobación previa. Muchos requieren la aprobación previa de algunas tarifas.
Hay seis tipos básicos de leyes de tasa de seguro.
- Las Aseguradoras de aprobación previa deben presentar las tarifas a la autoridad de calificación estatal y esperar la aprobación antes de usarlas. En algunos estados, la aseguradora puede suponer que las tarifas han sido aprobadas si el departamento de seguros no ha tenido noticias al respecto dentro de un período de tiempo específico (por ejemplo, 90 días).
- Las aseguradoras de archivos y de uso deben presentar sus tarifas ante la agencia reguladora, pero pueden comenzar a usarlas inmediatamente después de la presentación.
- Las aseguradoras de uso y archivo pueden usar nuevas tarifas de inmediato, pero deben presentarlas ante el organismo regulador dentro de un período de tiempo específico.
- Las aseguradoras de preaprobación modificadas deben obtener una aprobación previa solo para los cambios de tarifas que son el resultado de una mejora o deterioro de la experiencia de pérdida de la aseguradora.
- Los Aseguradores de Calificación Flex deben buscar la aprobación de cambios de tarifas que excedan un porcentaje específico. Por ejemplo, se puede requerir que las aseguradoras obtengan aprobación previa si aumentan o disminuyen sus tarifas en más del 5%.
- No se requiere que las aseguradoras de registro presenten tarifas u obtengan la aprobación del regulador.
Muchos estados usan una combinación de estas leyes. Por ejemplo, un estado puede requerir que las aseguradoras obtengan la aprobación previa de las tarifas utilizadas en las líneas personales, pero les permite a las aseguradoras "registrar y usar" las tarifas utilizadas en las líneas comerciales. La mayoría de las leyes de calificación permiten que los reguladores estatales no permitan las tarifas que ya se han presentado. Por ejemplo, un comisionado de seguros puede prohibirle a una aseguradora que use las tarifas presentadas según una ley de "uso y archivo" sobre la base de que las tarifas son inadecuadas.
Las seis leyes de clasificación de tipos descritas anteriormente a menudo se dividen en dos categorías: leyes de aprobación previa y leyes de calificación competitiva. Las leyes de calificación competitiva son un término colectivo que incluye todas las leyes de calificación además de aquellas que requieren que las tarifas sean preaprobadas.
Actualmente, solo unos pocos estados tienen leyes de aprobación previa que se aplican a todos los tipos de seguro. Alrededor de un tercio de los estados no tienen ley de aprobación previa. Los estados restantes tienen una mezcla de aprobación previa y leyes de calificación competitiva. En general, las tarifas utilizadas en el seguro comercial están sujetas a una menor regulación que las utilizadas en el seguro personal.
Problemas con la aprobación previa
Las leyes de aprobación previa se basan en el concepto de que la intervención del gobierno es necesaria para garantizar que las tarifas sean adecuadas pero no excesivas. En el pasado, muchos legisladores estatales han apoyado este concepto. Sin embargo, en las últimas décadas, los legisladores han descubierto que las leyes de aprobación previa pueden crear serios problemas.
Por un lado, un sistema de calificación basado en la aprobación previa es costoso. Tanto las aseguradoras como los reguladores estatales deben emplear personal para garantizar que las tarifas se presenten y revisen de acuerdo con la ley. Las aseguradoras que operan en múltiples estados tienen una carga adicional, ya que los requisitos de presentación varían de estado a estado. Los costos incurridos por las aseguradoras y las agencias estatales se transfieren a los compradores de seguros. Por lo tanto, las tasas suelen ser más altas en los estados de aprobación previa que en aquellas con leyes de calificación competitiva.
En segundo lugar, las leyes de aprobación previa crean tasas que son artificialmente bajas. Los reguladores a menudo se resisten a los aumentos de tarifas solicitados por las aseguradoras, lo que provoca que los aumentos se retrasen. Cuando las tasas son demasiado bajas, las aseguradoras sufren pérdidas financieras. Cuando las tasas finalmente aumentan, la situación financiera de las aseguradoras rebota. El resultado es una oscilación de ganancias y pérdidas.
Las leyes de aprobación previa también pueden crear un mercado de seguros cada vez más reducido. Cuando las tasas son demasiado bajas para cubrir las pérdidas y los gastos de las aseguradoras, algunas aseguradoras abandonan el estado. Otros son reacios a entrar. El resultado es una menor disponibilidad de seguro. El servicio y la elección del producto también pueden sufrir. Cuando las tasas son demasiado bajas, las aseguradoras tienen pocos incentivos para desarrollar nuevos productos o mejorar el servicio.
Finalmente, las leyes de aprobación previa pueden conducir a una afluencia de compradores de riesgo promedio en los planes de riesgo asignados . Se supone que estos planes son un mercado de último recurso. Están diseñados para compradores de alto riesgo que no pueden obtener una póliza de una aseguradora estándar. Sin embargo, cuando el seguro no está disponible para las aseguradoras "regulares", los compradores de riesgo promedio se ven obligados a los planes de riesgo asignados.
Beneficios de la calificación competitiva
Debido a los problemas asociados con las leyes de aprobación previa, muchos estados han modernizado su proceso regulatorio mediante el establecimiento de una calificación competitiva. Las leyes de calificación competitiva se basan en la idea de que la competencia producirá tasas que no son ni muy altas ni muy bajas. Estas leyes han tenido éxito en muchos estados porque la industria de seguros es muy variada. Existen numerosas compañías de seguros, y ninguna es lo suficientemente grande como para controlar el mercado. De acuerdo con el Insurance Information Institute, había más de 2500 aseguradores de propiedad / accidentes operando en los Estados Unidos en 2015.
Las leyes de calificación competitiva ofrecen una serie de beneficios para los compradores de seguros. Una es tasas más bajas. Es más probable que las aseguradoras reduzcan sus tarifas cuando saben que pueden elevarlas rápidamente para compensar las pérdidas. En segundo lugar, el desempeño financiero de las aseguradoras es más consistente bajo un sistema de calificación competitiva. Cuando las ganancias y pérdidas son predecibles, otras aseguradoras ingresarán al estado. A medida que aumenta el número de aseguradoras, también aumenta la competencia entre las aseguradoras. Esto ayuda a mantener bajos los precios. Las presiones competitivas también alientan a las aseguradoras a mejorar su servicio y diversificar sus productos para atraer clientes.
Finalmente, la calificación competitiva genera una menor demanda de planes de riesgo asignados. Cuando las aseguradoras buscan nuevos clientes, la mayoría de los compradores de seguros pueden obtener cobertura en el mercado estándar. Los planes de riesgos asignados pueden operar según lo previsto y no competirán con las aseguradoras estándar.