Seguro de compensación de trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores paga beneficios a los empleados por las lesiones sufridas en el trabajo. Es una cobertura obligatoria en la mayoría de los estados. Por lo tanto, la mayoría de las empresas que emplean trabajadores están obligadas por ley a comprar cobertura de compensación para trabajadores.
Origen de las Leyes de Compensación a los Trabajadores
Antes de que se promulgaran las leyes de compensación laboral, los trabajadores estadounidenses se enfrentaron a una multitud de riesgos relacionados con el empleo. Muchos trabajaron duro en fábricas sucias, minas polvorientas o oficinas propensas a incendios.
Numerosos trabajadores sufrieron heridas graves o fueron asesinados en el trabajo.
Los trabajadores lesionados (o sus sobrevivientes) que querían una compensación por sus lesiones tenían solo una opción: demandar a su empleador. Pocos empleados dieron este paso. Por un lado, los juicios eran costosos y la mayoría de los empleados carecían de los fondos necesarios. En segundo lugar, los empleadores podrían vencer a la mayoría de las demandas de los empleados mediante el uso de una de las tres defensas enumeradas a continuación. Estas defensas a menudo se llaman la "trinidad impía" porque fueron tan difíciles de superar para los trabajadores lesionados:
- Negligencia Contributiva : la propia negligencia del empleado contribuyó a la lesión.
- Asunción de riesgo: el trabajador asumió los riesgos del trabajo cuando aceptó un empleo.
- Negligencia del compañero de trabajo: la lesión del trabajador fue causada por la negligencia de un compañero de trabajo
A principios del siglo XX, el público estadounidense simpatizaba con la difícil situación de los trabajadores lesionados y exigía reformas. En 1911, Wisconsin aprobó la primera ley de compensación laboral en los Estados Unidos. Otros estados la siguieron rápidamente, y en 1920 la mayoría de los estados había aprobado una ley de compensación laboral.
El último estado fue Mississippi, que aprobó su ley en 1948.
El gran negocio
Las leyes de compensación laboral a menudo se conocen como la Gran negociación entre trabajadores y empleadores. Las leyes obligan a los empleadores a proporcionar beneficios, a través de su aseguradora de compensación laboral, a los trabajadores lesionados en el trabajo. Si los empleadores cumplen con este deber, están (en su mayoría) protegidos de las demandas de los trabajadores lesionados.
En casi todos los estados, el seguro de compensación para trabajadores está destinado a ser el único remedio para los empleados lesionados en el trabajo. Por lo tanto, las leyes generalmente prohíben a los empleados demandar a sus empleadores por lesiones relacionadas con el trabajo si los trabajadores están cubiertos por un seguro de compensación para trabajadores.
Las leyes cubren a la mayoría de los trabajadores
Aunque las leyes de compensación laboral cubren la mayoría de los trabajadores, tienen algunas excepciones. Estos varían un poco de estado a estado. Prácticamente todos los estados excluyen a las personas, como los trabajadores marítimos, que están asegurados por un programa federal de compensación para trabajadores. La mayoría de los estados excluyen a contratistas independientes , trabajadores domésticos y empleados agrícolas. Algunos estados excluyen a los trabajadores en ocupaciones específicas, tales como sacerdotes ordenados, agentes de bienes raíces y atletas profesionales. Si no está seguro de cómo se aplica la ley en su estado, consulte a su agente de seguros o abogado.
Un sello distintivo de las leyes de compensación laboral es que pagan beneficios independientemente de la culpa. Los trabajadores reciben una compensación por lesiones relacionadas con el trabajo, incluso si su propia negligencia o la de un compañero de trabajo contribuyeron a sus lesiones.
Beneficios proporcionados
Las leyes estatales determinan los beneficios que se otorgan a los trabajadores lesionados. Los estados son bastante consistentes en los tipos de beneficios que brindan. Estos generalmente incluyen:
- Cobertura médica: incluye gastos médicos para atención médica, hospitalaria y de enfermería; medicamentos; pruebas de diagnóstico; terapia física; y equipo médico
- Incapacidad: proporciona un reembolso parcial de los salarios perdidos durante una discapacidad temporal o permanente. La discapacidad puede ser total o parcial.
- Rehabilitación: Proporciona capacitación vocacional para los trabajadores que deben cambiar de ocupación debido a su lesión
- Muerte: paga los beneficios por fallecimiento al cónyuge sobreviviente y los hijos menores de los trabajadores asesinados en el trabajo
Si bien la mayoría de los estados ofrecen tipos similares de beneficios, las cantidades que proporcionan pueden variar considerablemente. Por ejemplo, un estado puede proporcionar hasta 500 semanas de beneficios por una incapacidad total temporal. Otro estado puede pagar beneficios por solo 104 semanas.
Política de Compensación al Trabajador
A menos que hagan negocios en un estado monopólico , los empleadores pueden comprar seguro de compensación para trabajadores de cualquier aseguradora privada que ofrezca esta cobertura. La mayoría de las aseguradoras de compensación laboral emiten pólizas en un formulario estándar desarrollado por el Consejo Nacional de Seguro de Compensación (NCCI).
Esta forma incluye dos partes. La Parte Uno proporciona cobertura de compensación laboral. La segunda parte cubre la responsabilidad del empleador.
La primera parte de una política de compensación laboral paga beneficios a los empleados lesionados en el trabajo. Los empleados reciben los beneficios prescritos por la ley de compensación laboral del estado donde se encuentra el lugar de trabajo del empleador. Esta ley se incorpora a la política por referencia. Si un empleador tiene lugares de trabajo en varios estados, entonces las leyes de todos esos estados se vuelven parte de la política.
La Parte Dos de la política proporciona cobertura de responsabilidad del empleador . Cubre las demandas de los trabajadores lesionados contra el empleador. Como se señaló anteriormente, las leyes de compensación laboral no cubren a todos los trabajadores. Además, las leyes pueden excluir ciertos tipos de enfermedades o lesiones. Algunos ejemplos son los ataques cardíacos o derrames cerebrales que ocurren en el trabajo pero que no se consideran ocupacionales. El seguro de responsabilidad del empleador protege a los empleadores contra demandas basadas en lesiones que no están cubiertas por un seguro de compensación para trabajadores.
Clasificaciones de Compensación Laboral
El precio del seguro de compensación para trabajadores se basa en un sistema de clasificación .
Los empleadores se clasifican en clasificaciones que describen su negocio específico. La idea es que los trabajadores empleados por tipos similares de negocios enfrentan un riesgo similar de lesiones en el trabajo. Cada clasificación representa un tipo de ocupación, como la jardinería ornamental o el cableado eléctrico. A los empleadores en ocupaciones similares se les asigna la misma clasificación.
El sistema de clasificación más ampliamente utilizado fue desarrollado por el NCCI. La mayoría de los estados usan este sistema o uno similar. El sistema NCCI incluye cientos de clasificaciones, cada una de las cuales se identifica mediante una descripción y un código de cuatro dígitos. Un ejemplo es Clerical Office Workers, código 8810. A cada clasificación se le asigna una tasa. La tasa que se aplica a una clasificación específica varía de estado a estado. En algunos estados, la calificación de compensación laboral es administrada por el NCCI. En otros, es administrado por una agencia de calificación estatal.
Cálculo Premium
Las primas de compensación laboral se calculan en función de dos factores principales: las tarifas y la nómina. Nómina significa sueldos, salarios, bonificaciones, etc. pagados a los trabajadores anualmente como remuneración. La nómina se divide en los códigos de clase apropiados. Para cada código de clase aplicable, la nómina se divide por 100 y luego se multiplica por la tasa .
Por ejemplo, Harry es dueño de Happy Hardware, una ferretería minorista. Harry emplea a 25 trabajadores. Un empleado trabaja en una oficina administrativa como tenedor de libros a tiempo parcial. Los 24 empleados restantes trabajan en la tienda. Sobre una base anual, la nómina para los 24 trabajadores de la tienda de Harry asciende a $ 500,000. La nómina de su tenedor de libros es de $ 25,000. Los empleados de la tienda de Harry están clasificados como Store-Hardware, Código 8010. Su tenedor de libros está clasificado como Empleados de oficina administrativa, Código 8810. La tasa asignada al código de clase 8010 en el estado de Harry es de $ 2.50, mientras que la tasa para el código 8810 es de $ .40. La prima de Harry se calcula de la siguiente manera:
Trabajadores de la tienda: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Contador: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = prima de $ 12,600
Calificación de experiencia
La mayoría de los empleadores que adquieren un seguro de compensación laboral están sujetos a la calificación de experiencia . Cuando se aplica la calificación de experiencia, el historial de pérdidas de un empleador afecta la prima que el empleador paga por el seguro de compensación para trabajadores. La experiencia de pérdida del empleador se compara con la experiencia promedio de otros empleadores en el mismo grupo industrial. Si la historia del empleador es mejor que el promedio, recibirá un crédito en su prima de compensación al trabajador. Si su experiencia es peor que la media, recibirá un débito.
Dependiendo de su estado, el sistema de calificación de experiencia puede ser administrado por el NCCI o una agencia de seguros del estado. Su aseguradora de compensación al trabajador le informa sus datos de primas y pérdidas al administrador. El administrador luego usa esa información para calcular su modificador de experiencia. Su modificador generalmente se basa en tres años de datos y se actualiza anualmente. Puede ser menos de uno (un crédito), igual a uno (unidad) o mayor que uno (un débito). Su modificador se muestra en una hoja de trabajo de calificación de experiencia producida por el NCCI o la oficina de su estado.
El siguiente ejemplo muestra cómo su modificador de experiencia puede afectar su prima. Supongamos que Happy Hardware ha tenido un mejor historial de pérdidas que la mayoría de las ferreterías en su estado. El modificador de experiencia de Happy Hardware es .90. La buena experiencia de Happy's loss le ha valido a la compañía un 10 por ciento de descuento en su prima de compensación laboral: $ 12,600 X.90 = $ 11,430
Ahora supongamos que la experiencia de pérdida de Happy Hardware ha sido peor que el promedio del grupo, lo que resulta en un modificador de 1.15. La prima de Happy ahora es un 15 por ciento más alta que la media. La prima de Happy será de $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.