Introducción a la Política de Responsabilidad General

Muchas pequeñas empresas compran cobertura de responsabilidad general. Como su nombre indica, una política de responsabilidad general está diseñada para cubrir muchos tipos de negocios. Es una política genérica que proporciona los tipos de coberturas de responsabilidad civil que la mayoría de las empresas necesitan.

Formularios ISO

Al emitir pólizas de responsabilidad general, muchas aseguradoras utilizan formularios estándar publicados por la Oficina de Servicios de Seguros o "ISO". Una razón es la conveniencia.

El desarrollo de formularios de políticas es una tarea que consume mucho tiempo y que muchas aseguradoras prefieren evitar. Una segunda razón es el riesgo. Cuando un asegurador redacta su propio lenguaje de propiedad, existe el riesgo de que un tribunal pueda interpretar el idioma de manera diferente a lo que el asegurador pretendía. La aseguradora puede verse obligada a pagar reclamaciones que no planeaba cubrir.

Debido a que los formularios de responsabilidad ISO son ampliamente utilizados, gran parte del lenguaje que contienen ya ha sido interpretado por los tribunales. Se han establecido significados para palabras y frases específicas. Por lo tanto, desde un punto de vista legal, los formularios ISO pueden presentar menos riesgos para las aseguradoras que los formularios de propiedad.

El CGL

La base de la política de responsabilidad ISO es el Formulario de cobertura de responsabilidad comercial general o CGL. Este formulario proporciona tres coberturas separadas:

Este artículo se centra en lesiones corporales y daños a la propiedad. Las coberturas de responsabilidad civil por daños personales y publicitarios y pagos médicos se abordan por separado. Para los propósitos de este artículo, asumiremos que su firma es la asegurada nombrada en su póliza de responsabilidad civil.

Acuerdo de seguro

La cobertura brindada por CGL se describe ampliamente en el acuerdo de seguro.

La póliza cubre sumas que su empresa está legalmente obligada a pagar como daños debido a lesiones corporales o daños a la propiedad . Es decir, cubre reclamos o demandas contra su compañía por parte de una persona u organización que ha sufrido lesiones corporales o daños a la propiedad como resultado de la negligencia de su empresa.

El CGL proporciona una cobertura relativamente amplia. Cubre lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por una ocurrencia a excepción de una lesión o daño que está excluido por una exclusión . Para que se aplique la cobertura A, debe ser legalmente responsable por la lesión o el daño. CGL no cubrirá los pagos que haga voluntariamente.

El CGL cubre lesiones corporales o daños a la propiedad:

En tus instalaciones

La cobertura A se aplica a reclamaciones que surgen de lesiones o daños que ocurren en sus instalaciones. Aquí hay un ejemplo.

Doris opera Divine Delights, una cafetería que vende pasteles y galletas hechas en el local. Bill, un cliente, entra a la tienda y se dirige al mostrador cuando se tropieza y se cae sobre una silla. Bill se lastima la rodilla en el otoño. Tres meses después del accidente, él presenta un reclamo contra Divine Delights.

Su reclamo exige el reembolso de sus gastos médicos relacionados con su lesión de rodilla. La política de responsabilidad de la tienda cubre el reclamo.

Operaciones en marcha

La cobertura A se aplica a las reclamaciones que surgen del trabajo u operaciones que realiza en su ubicación. Por ejemplo, un taller mecánico que usted posee realiza trabajos en sus instalaciones. Un empleado suyo está operando un torno cuando accidentalmente hiere a un cliente que visita su tienda. Si el cliente demanda a usted o al trabajador por lesiones corporales, el reclamo debe estar cubierto por la política de responsabilidad de su taller.

La cobertura A también cubre reclamos que surgen del trabajo u operaciones realizadas fuera de sus instalaciones (en un sitio de trabajo). Por ejemplo, Capital Construction ha sido contratado para restaurar paneles de pared interior en un edificio de oficinas. Un empleado de Capital está moviendo una sierra de mesa en el sitio de trabajo cuando accidentalmente la deja caer.

La sierra cae al piso, dañando varios azulejos. Si el propietario del edificio demanda posteriormente a Capital Construction por el costo de reparación de las baldosas, la política de responsabilidad de Capital debe cubrir la demanda.

Trabajo u operaciones finalizados

En el ejemplo anterior, el daño al piso fue el resultado del trabajo en progreso. Es decir, el daño ocurrió mientras Capital Construction estaba realizando operaciones continuas. Lesiones corporales o daños a la propiedad también pueden surgir de trabajos u operaciones completadas. Una empresa puede ser demandada debido a una lesión o daño que surge del trabajo defectuoso que ha completado.

Supongamos que Capital Construction construye una cerca de ocho pies alrededor de una sala de degustación en una bodega. Durante el proceso de construcción, los empleados de Capital no pueden instalar las bases adecuadas. Dos años después de que la valla se ha completado, se derrumba y daña a un cliente de la bodega. El cliente demanda a Capital Construction por lesiones corporales. La aseguradora de responsabilidad general de Capital paga el reclamo porque la póliza de Capital incluye la cobertura de productos completados .

Tus productos

Algunos reclamos surgen de productos defectuosos. Divine Delights (en el primer ejemplo) vende productos horneados al público. Supongamos que Divine vende pasteles de cereza. Stuart compra uno de los pasteles y se lo lleva a casa. Está comiendo un pedazo de pastel cuando se rompe un diente en un hoyo de cereza. El diente de Stuart no se puede reparar, por lo que se retira y reemplaza con un implante dental. Stuart envía a Divine Delights sus facturas dentales y exige un reembolso. Nuevamente, la política de CGL de Divine debe cubrir el reclamo. Las reclamaciones por lesiones o daños causados ​​por productos defectuosos están aseguradas bajo productos: cobertura de operaciones completadas.

Defensa

Si se presenta una demanda cubierta por la Cobertura A contra su empresa, su aseguradora le proporcionará un abogado para que lo defienda . Los costos cubiertos incluyen los honorarios de los abogados, los costos judiciales, las primas de ciertos bonos y los intereses cargados en la sentencia. Todos estos cargos están incluidos en una cobertura llamada Pagos suplementarios . Están cubiertos además de los límites de la política.