Los profesionales de negocios, como arquitectos, médicos y consultores informáticos, se consideran expertos en su campo.
Se espera que estas personas cumplan con los estándares de cuidado que prevalecen en su industria. Los estándares varían por profesional. En muchas industrias, se espera que los profesionales actúen como una persona razonable en una situación similar con educación y experiencia equivalentes.
Prácticamente cualquier negocio que realiza un servicio o proporciona asesoramiento a cambio de una tarifa puede tener una exposición de responsabilidad profesional. Aquí hay un ejemplo.
Ejemplo E & O Scenario
Peter es propietario de Peerless Programming, una pequeña empresa que brinda servicios de programación informática a empresas. Peerless desarrolla programas de software personalizados para cada cliente. La compañía está asegurada por responsabilidad bajo una norma estándar de responsabilidad general ISO . Peerless no tiene cobertura de responsabilidad por errores y omisiones.
Hace aproximadamente un año, Peerless Programming fue contratada para crear un sistema de administración de inventario y seguimiento para Harry's Hardware, una pequeña cadena de ferreterías.
Peerless creó el sistema y lo instaló en las tiendas. El trabajo fue completado hace seis meses. Ahora Harry's Hardware demandó a la firma de Peter. La demanda afirma que el programa informático creado por Peerless no puede utilizarse porque está lleno de errores. También alega que Peerless no probó adecuadamente el programa y que su negligencia le costó a Harry miles de dólares en tiempo de trabajo perdido.
Harry busca $ 100,000 en daños compensatorios .
Es improbable que la demanda de Harry esté cubierta por la política de responsabilidad general de Peerless Programming. Por un lado, la supuesta lesión de Harry es una pérdida financiera. La compañía no busca daños por lesiones corporales , daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias . Además, la lesión no fue causada por un hecho, ya que ese término se define en la política de responsabilidad. Sin cobertura para la demanda en virtud de su política de responsabilidad general y sin cobertura de errores y omisiones, Peerless estará atascada pagando los daños o una liquidación de su bolsillo. También tendrá que pagar los gastos legales en que incurra.
Tipos de políticas de E & O
Muchas políticas de E & O se adaptan a tipos específicos de profesionales. Por ejemplo, las políticas de E & O de arquitectos e ingenieros están destinadas a profesionales del diseño. Del mismo modo, las políticas profesionales de abogados están diseñadas para abogados y las políticas de negligencia dental están destinadas a los dentistas. Si un formulario específico de la industria no está disponible, un asegurador puede proporcionar cobertura de E & O mediante una política de responsabilidad profesional miscelánea. Este formulario de política de E & O no específica se usa a menudo para asegurar a profesionales "no tradicionales" como consultores, agentes de viajes y gerentes de construcción.
Características comunes de las políticas de E & O
Los formularios de cobertura de E & O no están estandarizados, por lo que varían de un tipo a otro y de una aseguradora a la siguiente. Sin embargo, las políticas tienen muchas características comunes.
Reclamaciones hechas
La mayoría de las políticas de errores y omisiones están hechas por reclamaciones , lo que significa que cubren las reclamaciones realizadas durante el período de la póliza. Para que un reclamo sea cubierto, debe hacerse contra un asegurado durante el término de la póliza.
Algunas políticas limitan la cobertura a reclamos realizados e informados durante el período de la póliza. Esto significa que los reclamos están cubiertos solo si se hacen contra un asegurado y se informan a la aseguradora durante el término de la póliza.
Muchas políticas de E & O especifican una fecha retroactiva. Si se incluye una fecha retroactiva en las declaraciones de su póliza, su póliza cubre las reclamaciones resultantes de actos, errores u omisiones cometidos en esa fecha o posteriormente.
Las reclamaciones resultantes de errores u omisiones cometidas antes de la fecha retroactiva no están cubiertas. La fecha retroactiva debe ser la fecha de inicio de su primera política de E & O hecha por reclamos. Debería permanecer igual cada vez que se renueve su póliza.
Acuerdo de seguro
La cobertura que brinda su póliza se describe en el contrato de seguro . Esta cláusula generalmente comienza con las palabras "pagaremos". El acuerdo de seguro es una declaración que describe lo que la aseguradora se compromete a hacer a cambio de la prima. Un acuerdo típico de E & O asegura algo como esto:
"Pagaremos en nombre de la pérdida asegurada que el asegurado tenga la obligación legal de pagar por cualquier reclamo realizado durante el período de la póliza que surja de un hecho ilícito".
Esto significa que la aseguradora pagará los daños y perjuicios o un acuerdo que debe pagar a causa de una reclamación basada en un acto ilícito. Las palabras "pagar en nombre" significan que su aseguradora pagará estos costos por adelantado en lugar de reembolsarle.
El término acto indebido generalmente significa un acto negligente, error u omisión que usted supuestamente cometió mientras realizaba o no prestaba servicios profesionales. Los servicios profesionales se pueden definir en las definiciones de políticas . Alternativamente, el tipo de servicios cubiertos se puede describir en las declaraciones. Un ejemplo es "servicios de consultoría de software". La descripción de los servicios cubiertos es importante porque determina los tipos de actividades que cubre su póliza. Asegúrese de que la descripción refleje con precisión los servicios que brinda su empresa.
Defensa
Una de las coberturas más importantes incluidas en una política de E & O es la cobertura de defensa . La póliza debe indicar que la aseguradora lo defenderá contra reclamos cubiertos. Si la defensa no está cubierta, se verá obligado a pagar los gastos de defensa de su bolsillo. Según la política, los costos de defensa pueden estar cubiertos dentro o fuera del límite. El costo de defender los reclamos puede ser sustancial. Por lo tanto, una política que cubre la defensa fuera de los límites ofrece una mejor protección.
Exclusiones
Al igual que todas las pólizas de seguro , los formularios de E & O contienen exclusiones. Estas son algunas exclusiones que se encuentran comúnmente en las políticas de E & O.
- Daños punitivos
- Actos deshonestos, fraudulentos o criminales cometidos por usted u otro asegurado
- Actos erróneos que conocía antes de la fecha de inicio de la política
- Actos injustos o reclamos que usted informó bajo una política anterior
- Daño corporal o daño a la propiedad
- Responsabilidad asumida bajo un contrato
- Disputas de honorarios
- Ganancias que has ganado ilegalmente
- No mantener seguro
- Discriminación basada en raza, sexo, color, credo, etc.
- Contaminación
Esta no es una lista completa. Es probable que su política incluya exclusiones adicionales.
Límites y retención
Muchas políticas de E & O contienen un límite individual y un límite agregado. El límite individual puede aplicarse a cada reclamo o a cada acto ilícito. Representa lo máximo que la aseguradora pagará por los daños y las indemnizaciones que surjan de un solo reclamo o acto ilícito. El límite total es lo máximo que la aseguradora pagará por todos los daños o liquidaciones que surjan de todos los reclamos realizados durante el período de la póliza. Si los costos de defensa están sujetos a los límites, los límites individuales y agregados también incluirán los costos de defensa.
Algunas políticas de E & O incluyen una retención , un tipo de deducible. La retención es la cantidad que debe pagar de su bolsillo por cada reclamo. Dependiendo de la política, la retención puede aplicarse solo a daños o a daños y gastos de reclamaciones.