Coberturas
La primera sección de una política a menudo se titula "Cobertura". Describe tanto "propiedad cubierta" como "propiedad excluida". También incluye algunas Coberturas Adicionales y Extensiones de Cobertura.
Propiedad cubierta
Las pólizas de propiedad cubren dos categorías básicas de propiedad: Edificios (también llamados bienes inmuebles) y Bienes Personales Comerciales (BPP). Si usted es dueño del edificio en el que opera su negocio, entonces su póliza debe abarcar tanto el edificio como el BPP que contiene. Si alquila o alquila su edificio, es probable que su póliza cubra solo su BPP.
La cobertura del edificio normalmente incluye máquinas y equipos que están instalados permanentemente, como un horno, una caldera y equipos de aire acondicionado . También se incluyen accesorios, es decir, propiedad que está permanentemente unida al edificio, como una estantería o un armario empotrado. Los revestimientos para pisos, electrodomésticos (como refrigeradores y lavavajillas), extintores de incendios y muebles para exteriores también se consideran propiedad de construcción.
La propiedad personal comercial consiste en una propiedad que usted posee que no califica como propiedad del edificio y que no está excluida. Incluye muebles de oficina, máquinas y equipos (si no están adjuntos al edificio), materias primas, bienes en proceso y productos terminados. Las mejoras y mejoras que realice en un edificio arrendado están cubiertas si pagó por ellas y no se pueden eliminar legalmente.
También se incluyen dos tipos de propiedad que usted no posee:
- Propiedad que arrienda que está obligado bajo un contrato para asegurar; y
- Propiedad a su cuidado que se encuentra dentro del edificio (o fuera dentro de una distancia especificada)
Propiedad excluida
Los siguientes tipos de propiedad se excluyen en prácticamente todas las políticas de propiedad:
- Dinero y valores , cuentas , facturas y cupones de alimentos
- Animales distintos de la población
- Vehículos, aeronaves o embarcaciones (con algunas excepciones)
- Tierra, muelles, muelles, muelles
- Cultivos, granos o heno ubicados afuera
- El costo de las excavaciones, nivelación o relleno
Muchas (pero no todas) las políticas de propiedad también excluyen fundaciones de edificios, superficies pavimentadas (como pasarelas y carreteras), datos electrónicos y el costo de restaurar información en registros valiosos (tanto versiones electrónicas como impresas).
Coberturas adicionales
La mayoría de las políticas de propiedad incluyen automáticamente ciertas "coberturas adicionales". Estas cubren pérdidas que de otro modo serían excluidas. Las coberturas adicionales generalmente están cubiertas sujetas a un sublímite (un límite inferior al límite de la póliza).
Por ejemplo, prácticamente todas las pólizas agregan cobertura para la eliminación de escombros, lo que significa el costo de eliminar los escombros de la propiedad cubierta que ha sido destruida por un peligro cubierto.
Sin embargo, la aseguradora puede pagar no más de una cantidad específica. Otras coberturas que comúnmente se incluyen como coberturas adicionales son limpieza de contaminantes, datos electrónicos , cargo de servicio del departamento de bomberos y aumento del costo de construcción.
Extensiones de cobertura
"Extensión de cobertura" significa una cobertura que ya está provista por la póliza pero que se extiende de alguna manera. Por ejemplo, la mayoría de las políticas amplían las coberturas de Edificación y Propiedad personal para incluir Propiedad recién adquirida . La cobertura de su edificio se amplía para incluir edificios nuevos construidos en su ubicación actual, así como edificios nuevos adquiridos en una ubicación diferente. Su límite de BPP se amplía para cubrir la propiedad personal nueva en nuevas ubicaciones o en la existente. Por lo general, se aplica un sublímite a cada una de estas extensiones.
Las extensiones de cobertura proporcionadas pueden variar ampliamente de una política a otra.
La mayoría de las políticas incluyen, como mínimo, las extensiones proporcionadas por el formulario ISO. Estos incluyen Efectos Personales y Propiedad de Otros , Papeles y Registros Valiosos , Propiedad Fuera de las Instalaciones, Propiedad Exterior, y Remolques Independientes no-propiedad.
Causas de la pérdida (peligros)
Las "causas de la pérdida" o los peligros se pueden abordar de la misma forma que las coberturas o en un formulario de póliza separado. La mayoría de las políticas de propiedad comercial están escritas en formularios de todo riesgo. Un formulario de todo riesgo cubre todos los peligros que no están específicamente excluidos. No cubre todos los riesgos. La sección de "causas de pérdida" de una política de todo riesgo enumera los peligros que están excluidos. Una alternativa a una política de todo riesgo es una política de peligros con nombre. Este último cubre solo los peligros enumerados en la política.
La mayoría de los formularios de todos los riesgos contienen dos categorías principales de exclusiones :
- Exclusiones sujetas a un lenguaje de " causalidad anticonpetitiva "
- Exclusiones no sujetas a este idioma
Las exclusiones que están sujetas a un lenguaje de causalidad anti concurrente generalmente se enumeran primero. Estos incluyen típicamente Agua (Inundación), Ordenanza o Ley y Movimiento de la Tierra. La redacción "causalidad anticonpetitiva" indica que estas exclusiones se aplican independientemente de cualquier otra causa o evento que contribuya a la pérdida al mismo tiempo o en cualquier secuencia. Es decir, se excluye una pérdida causada por cualquiera de estos peligros, incluso si otro peligro (cubierto) contribuye a la pérdida. También considere el aspecto de limpieza de la pérdida.
Límites
Los límites que se aplican a su póliza se explican en la sección Límites. Los límites se enumeran en las declaraciones. Se puede aplicar un límite único a todos los edificios y a BPP combinados. Alternativamente, pueden aplicarse límites separados a edificios y a BPP. Es posible que se apliquen límites más pequeños (sublímites) a las coberturas enumeradas como Coberturas adicionales o Extensiones de cobertura.
Deducibles
La sección Deducibles explica los deducibles que se aplican bajo su póliza. Cualquier pérdida cubierta por su cobertura de Building o BPP generalmente está sujeta a un deducible que se aplica a cada caso. Los deducibles adicionales pueden aplicarse a coberturas específicas, como Cobertura de Ingresos Comerciales (Interrupción) .
Condiciones
Es probable que su política de propiedad contenga dos conjuntos de condiciones . El primero consiste en condiciones de pérdida. Estas condiciones explican cómo se calculan y pagan sus pérdidas. Otras condiciones pueden abordar cuestiones como el coseguro , los derechos de los préstamos hipotecarios y la no renovación de su póliza.
Coberturas opcionales
Si la cobertura de costo de reemplazo no está incluida en su póliza automáticamente, puede estar disponible como Cobertura opcional. Si el costo de reposición se cubre automáticamente, la cobertura del Valor real en efectivo se puede ofrecer como una opción de cobertura. Otras opciones de cobertura que pueden incluirse en esta sección son las coberturas Inflation Guard y Agreeed Value .
Definiciones
Su política también contendrá definiciones. La sección de definiciones describe los significados de los términos definidos. Las Definiciones pueden aparecer de la misma forma que las coberturas o en forma separada.