Muchas aseguradoras que brindan coberturas de delitos utilizan formularios estándar de política de delitos de ISO .
Otros han desarrollado sus propias formas delictivas. Las formas delictivas de las aseguradoras a menudo son versiones mejoradas de los formularios ISO.
Descubrimiento inmediato versus demorado
Muchos robos de empleados se descubren poco después de que ocurran. Un empleado suyo rompe en su oficina tarde una noche al romper una ventana exterior. El empleado luego roba una computadora. Cuando llegue a su oficina a la mañana siguiente, inmediatamente notará los vidrios rotos y la computadora que falta.
Otros crímenes no se descubren hasta mucho después de que hayan ocurrido. Por ejemplo, un empleado malversará fondos de su compañía durante un período de ocho meses. No descubres la pérdida hasta un año después de que ella haya dejado tu empleo. La trabajadora pudo ocultar sus acciones porque estaba familiarizada con los controles internos de su empresa (o la falta de los mismos).
Pérdida sostenida versus descubrimiento
Las políticas de delincuencia pueden aplicarse en un descubrimiento o en una base de pérdida sostenida .
Una política de pérdida sostenida se asemeja a una política de responsabilidad de ocurrencia. Cubre la pérdida resultante de una ocurrencia que tiene lugar durante el período de la póliza. Los robos que ocurren antes de que comience la póliza o después de su vencimiento no están cubiertos.
Una política de descubrimiento es similar a una política de responsabilidad por reclamos . Cubre la pérdida resultante de una ocurrencia que tiene lugar en cualquier momento si la pérdida se descubre durante el período de la póliza.
Los empleadores deberían pensarlo dos veces antes de pasar de un descubrimiento a una forma de pérdida sostenida. Si se produjo una pérdida durante el período de la política de descubrimiento, pero se descubre durante la política de pérdida perdida, la pérdida no estará cubierta.
Robo de empleados
La cobertura de robo del empleado se aplica a la pérdida o daño a dinero, valores u otra propiedad que resulte del robo cometido por un empleado. La cobertura se aplica incluso si no puede identificar a un empleado específico que cometió el robo. Además, se cubre una pérdida ya sea que un empleado haya perpetrado el robo solo o coludido con otras personas.
A los efectos de la cobertura de deshonestidad del empleado, "robo" incluye falsificación. Otra propiedad significa propiedad además de dinero o valores. Sin embargo, otra propiedad no incluye datos electrónicos o programas de computadora.
Estos son algunos ejemplos de pérdidas que probablemente estarían cubiertas por el seguro de deshonestidad del empleado:
- El gerente de inventario de un restaurante grande roba alimentos caros. Oculta los robos modificando los registros del inventario.
- Un empleado de ventas conspira con un vendedor deshonesto. El vendedor rellena sus facturas y divide los pagos excesivos con el empleado.
- Un empleado de nómina se involucra en la manipulación de cheques . Ella altera los cheques de pago en nombre de dos compañeros de trabajo, aumentando las cantidades pagadas en pequeñas cantidades cada semana. Los compañeros de trabajo dividen el efectivo extra con el trabajador de nómina.
Pérdidas no cubiertas
Muchas políticas de deshonestidad de los empleados contienen las exclusiones que se describen a continuación. Otras exclusiones pueden aplicar también.
- Actos por Principales Robo cometido por usted o sus socios, directores o representantes (que no sean un empleado). Los propietarios y directores de la empresa (como los directores) no son empleados. Por lo tanto, los robos cometidos por ellos no están cubiertos.
- Gastos legales Honorarios o gastos relacionados con cualquier acción legal, como un pleito
- Escasez de inventario Escasez de inventario si la prueba de la pérdida se basa únicamente en un cálculo de inventario o ganancia y pérdida. Sin embargo, una pérdida puede estar cubierta si puede proporcionar evidencia separada de la pérdida. Un ejemplo es un video de un empleado robando inventario.
- Pérdidas comerciales Pérdidas resultantes de la negociación (debido a malas decisiones de inversión, etc.)
- Pérdida indirecta Pérdida de ingresos que podría haber ganado invirtiendo dinero, valores u otra propiedad si la pérdida no se hubiera producido.
- Pérdida de recibo de almacén resultante de un fraude relacionado con un recibo de almacén. Un recibo de almacén es un documento que verifica que el propietario de la propiedad tiene el título.
Otras características importantes
Las políticas contra delitos incluyen disposiciones únicas que no se encuentran en otros tipos de políticas. Algunos de estos se detallan a continuación.
Cancelación de cobertura para un empleado deshonesto
Esta disposición cancela automáticamente la cobertura de cualquier empleado que haya cometido un acto deshonesto una vez que se da cuenta de ello. Es decir, una vez que descubre que un empleado ha robado algo, no está cubierto por los robos posteriores cometidos por ese empleado.
Periodo de descubrimiento
Las políticas de descubrimiento incluyen automáticamente un período extendido de 60 días para descubrir la pérdida . Esto significa que la póliza cubre las pérdidas que ocurren antes de que expire su póliza si se descubren dentro de los primeros 60 días después del vencimiento. Si la pérdida es incurrida por un plan de beneficios para empleados que se menciona en la póliza, el período de descubrimiento es de un año.
Una política de pérdida sostenida contiene un período de descubrimiento que se aplica si su política se cancela. La póliza cubre las pérdidas sufridas antes de que se cancelara la póliza, pero solo si descubre la pérdida dentro de un año a partir de la fecha de cancelación. El período de descubrimiento finaliza si reemplaza su política cancelada con una nueva política contra el delito.
Definición de empleado
La definición del término empleado es bastante larga. Incluye a una persona física que está a su servicio o que estuvo a su servicio en los últimos 30 días. Una persona natural es un humano (no una corporación).
Significado de Ocurrencia
El límite bajo una política criminal se aplica a cada caso. Con respecto a la cobertura de robo de empleados, este término significa un solo acto de un empleado o todas las acciones (incluida una serie de actos) cometidas por el mismo empleado. Por lo tanto, dos actos de malversación cometidos por un empleado probablemente constituirían una sola ocurrencia, no dos ocurrencias separadas.
Union de fidelidad
Una alternativa a la cobertura de robo del empleado bajo una política de delincuencia es un vínculo de fidelidad . Una fianza de fidelidad ofrece el mismo tipo de cobertura que el seguro de robo de empleado descrito anteriormente. Sin embargo, un bono de fidelidad involucra a tres partes: el acreedor (usted, la parte que está siendo protegida), el principal (empleado que está en condiciones de servidumbre) y el fiador (compañía que brinda la protección). La cobertura contra robo de empleados provista bajo una póliza de seguro involucra solo a dos partes, usted y la aseguradora .