Muchas aseguradoras brindan cobertura de ingresos comerciales utilizando un formulario estándar de ingreso comercial ISO . Otras aseguradoras han desarrollado sus propios formularios de ingresos comerciales.
La mayoría de estos se parecen mucho a la forma ISO.
¿Qué es el ingreso comercial?
Dentro del contexto del seguro de propiedad, los ingresos comerciales incluyen los dos siguientes:
- Ingresos netos Ingresos netos que habría ganado si no hubiera ocurrido ninguna pérdida. El ingreso neto es su ganancia o pérdida neta antes de deducir los impuestos sobre la renta.
- Gastos continuos Los gastos operativos normales que debe continuar pagando después de una pérdida. Algunos ejemplos son el alquiler, la electricidad y los impuestos a la propiedad.
Muchas empresas obtienen ingresos al proporcionar un servicio o vender un producto . Otros ganan parte o la totalidad de sus ingresos alquilando locales a inquilinos. Si un edificio se daña en la medida en que se vuelve inhabitable, el propietario perderá los ingresos por alquiler que de lo contrario habría ganado.
Al comprar cobertura de ingresos comerciales, puede elegir una de estas tres opciones:
- Ingresos de negocios, incluido el valor de alquiler Diseñado para una empresa que obtiene ingresos de operaciones de alquiler y otras actividades
- Ingresos comerciales distintos del valor de alquiler Destinado a una empresa que no obtiene ningún ingreso por alquiler
- Solo valor de alquiler Diseñado para una empresa cuyos ingresos provienen únicamente del alquiler de locales
El valor de alquiler significa el ingreso neto que habría recibido de los inquilinos si no se hubiera producido una pérdida. Incluye el valor justo de alquiler de cualquier parte de las instalaciones que ocupa (alquiler que habría ganado si hubiera alquilado esa parte de la propiedad a un inquilino).
El valor de alquiler también incluye sus gastos normales continuos.
Requisitos para la cobertura
La pérdida de ingresos de una empresa está cubierta solo si se cumplen todas las condiciones siguientes:
- Pérdida de ingresos Usted sufre una pérdida de ingresos debido a una suspensión "necesaria" de sus operaciones comerciales.
- Pérdida física La suspensión resulta del daño físico por un peligro cubierto a la propiedad en las instalaciones descritas en las declaraciones. Los peligros cubiertos a menudo se describen en una sección de su póliza llamada Causas de pérdida.
- Límite programado Se debe programar un límite de ingresos comerciales para las instalaciones donde se produce la pérdida física.
- Período de restauración La suspensión debe ocurrir durante un período de tiempo llamado el período de restauración (se explica a continuación).
Se produce una suspensión si las operaciones comerciales se ralentizan o cesan por completo. Si su cobertura incluye el valor del alquiler, se produce una suspensión si la totalidad o una parte de las instalaciones descritas son inhabitables debido a un daño por un peligro cubierto.
La propiedad dañada no necesita ser suya
La cobertura de ingresos comerciales se aplica a una pérdida de ingresos que sufra debido a daños físicos a la propiedad causados por una causa cubierta de pérdida. La propiedad dañada no necesita pertenecerle. Además, no es necesario que sea una "propiedad cubierta" en su póliza.
Por ejemplo, suponga que opera un negocio de limpieza en seco en un edificio que arrienda desde Rent-a-Building. Su propietario ha asegurado el edificio bajo su propia política de propiedad. Usted ha asegurado sus pertenencias personales bajo una póliza de propiedad comercial que incluye cobertura de ingresos comerciales. Su política enumera un límite de ingresos comerciales para sus locales alquilados.
Una noche tarde, el edificio está muy dañado por un incendio. Te obligan a cerrar tu negocio por tres meses hasta que se repare el edificio. El edificio no le pertenece, ni califica como "propiedad cubierta" bajo su política de propiedad. Sin embargo, los ingresos que pierde debido al cierre de su negocio deben estar cubiertos por la cobertura de ingresos de su negocio. Su pérdida de ingresos ha resultado de un cierre de su negocio debido a un daño físico por un peligro cubierto (incendio) a la propiedad en las instalaciones descritas en su póliza.
Periodo de Restauracion
La cantidad de ingresos que pierde como resultado de una suspensión comercial depende en gran medida del tiempo requerido para reparar la propiedad dañada. El seguro de ingresos comerciales cubre los ingresos que pierde durante el período de restauración .
En muchas formas de ingresos comerciales, el período de restauración comienza unos días después de que se ha producido la pérdida física. Esta brecha en la cobertura es un tipo de deducible llamado período de espera . Un período de espera típico es de 72 horas. Por ejemplo, si se inicia un incendio el 1 de junio, el período de restauración comenzará el 4 de junio. No se cubrirán los ingresos que pierda durante los primeros tres días de la suspensión. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de ingresos comerciales sin un período de espera.
El período de restauración generalmente finaliza cuando la propiedad dañada en las instalaciones descritas se repara o se debe reparar. Si se muda a una nueva ubicación, el período de restauración finaliza cuando reanude su actividad en la nueva ubicación.
El período de restauración no incluye ningún aumento de tiempo requerido para cumplir con un código de construcción. Por ejemplo, supongamos que la reapertura de su negocio de limpieza en seco se retrasa dos semanas porque las reparaciones deben cumplir con un nuevo código de construcción. El ingreso que pierda durante ese período adicional de dos semanas no estará cubierto.
Coberturas adicionales
Los formularios de ingresos comerciales a menudo incluyen algunas coberturas adicionales. Estos se explican en un artículo separado .