Seguro de daños directos a la propiedad
La cobertura de daños directos es lo que la mayoría de las personas piensa cuando escuchan las palabras "seguro de propiedad". Como su nombre lo indica, el seguro de daños directos cubre la pérdida o daño a la propiedad física por una causa cubierta de pérdida.
La mayoría de las empresas obtienen cobertura de daños directos mediante la compra de una política de propiedad comercial . Este último cubre la pérdida o daño a propiedades de propiedad comercial como edificios, maquinaria de producción, equipo de oficina, muebles y stock. También proporciona cierta cobertura para la pérdida o el daño a la propiedad de otra persona que una empresa utiliza en su negocio. Un ejemplo es una copiadora alquilada en una tienda de suministros de oficina.
Muchas aseguradoras emiten pólizas de propiedad comercial usando formularios ISO estándar. Otros usan formas que ellos mismos han desarrollado. En cualquier caso, las políticas de propiedad son flexibles. Las coberturas se pueden agregar, eliminar o modificar según sea necesario a través de endosos .
La cobertura de propiedad comercial se puede proporcionar como una póliza separada o en combinación con otras coberturas, como la responsabilidad general , bajo una póliza de paquete . También se puede comprar bajo una política de propietarios de negocios (BOP), una política multilínea diseñada para pequeñas empresas.
Coberturas de elementos de tiempo
Otra categoría de seguro de propiedad comercial consiste en coberturas de elemento de tiempo. Conforme a las coberturas de elementos temporales, las pérdidas están relacionadas con el tiempo que lleva reparar las propiedades dañadas. Las pérdidas crecen a medida que aumenta el tiempo requerido para hacer las reparaciones. Aquí hay algunos ejemplos de seguro de elemento de tiempo:
- Cobertura de ingresos comerciales . Cubre los ingresos que pierde su empresa cuando su empresa se ve obligada a cerrar debido a daños a la propiedad física causados por un peligro cubierto
- Cobertura de gastos adicionales. Cubre los gastos en los que incurra para evitar o minimizar el cierre de su negocio después de que su propiedad haya sufrido una pérdida física
- Cobertura de intereses de arrendamiento. Cubre una pérdida financiera que usted mantiene cuando su contrato de arrendamiento se cancela debido a una pérdida física directa o daños a la propiedad en sus instalaciones
Las coberturas de elemento de tiempo generalmente se escriben junto con el seguro de daños directos. Cualquiera de las coberturas descritas anteriormente se puede agregar a una política de propiedad comercial.
Seguro de marina interior
Las políticas de propiedad comercial y BOP están destinadas a cubrir la propiedad situada en sus instalaciones. Estas políticas ofrecen poca cobertura para la propiedad ubicada en otro lugar. Sin embargo, muchas empresas poseen equipos que usan en un lugar fuera del sitio. Por ejemplo, la mayoría de las empresas de poda de árboles poseen escaleras, sierras, trituradoras de madera y otros equipos que transportan a las ubicaciones de los clientes. Del mismo modo, muchas empresas de construcción poseen equipos como excavadoras, cargadores y raspadores que utilizan en los sitios de trabajo.
El seguro marítimo interior está diseñado para cubrir equipos, maquinaria u otras propiedades transportadas por tierra.
Debido a que las políticas de marina interior cubren los bienes muebles, a menudo se los denomina flotadores. El seguro marítimo interior difiere del seguro marítimo marítimo, que abarca los buques y la carga que viaja en alta mar.
Hay muchos tipos de coberturas marinas continentales. Algunos se describen a continuación. La mayoría de las coberturas marinas continentales se pueden agregar a una propiedad comercial o política de paquete a través de un formulario o endoso por separado.
- Cobertura de Bellas Artes. Cubre la pérdida o daño de estatuas, pinturas, esculturas y otras valiosas obras de arte propiedad de empresas
- Cobertura de equipos de contratistas Cubre la pérdida o daño de herramientas, maquinaria u otro equipo móvil de propiedad o utilizado por contratistas
- Cobertura de cuentas por cobrar. Protege su negocio contra las pérdidas causadas por su incapacidad para cobrar sumas que los clientes le deben debido a daños en los registros de sus cuentas por cobrar
- Cobertura de tránsito interior. Cubre la pérdida o daño de bienes transportados por tierra dentro de los Estados Unidos. La mayoría de los bienes cubiertos por las políticas de tránsito interior se envían por ferrocarril, camión o una combinación de ambos.
- Instalación flotante . Cubre daños a la propiedad (como una caldera) que tiene la intención de instalar en la ubicación del cliente. La cobertura se aplica mientras la propiedad está en tránsito hacia o desde el sitio de trabajo, y mientras está esperando la instalación en la ubicación del cliente.
- Exhibición flotante. Cubre el daño a la propiedad que se muestra en una feria comercial o exposición. También cubre la propiedad mientras está en tránsito hacia o desde el sitio de la exposición.
- Cobertura del procesamiento electrónico de datos (EDP). Protege su negocio de la pérdida o daño de sus computadoras, datos o medios de almacenamiento . La cobertura de EDP es importante si su empresa depende en gran medida de las computadoras para llevar a cabo sus operaciones cotidianas.
Seguro de riesgo para constructores
Las políticas de propiedad y BOP están diseñadas para cubrir edificios completos. Proporcionan poca o ninguna cobertura para los edificios nuevos que están en construcción. Para asegurar los edificios en el curso de la construcción, tendrá que comprar seguro de riesgo para constructores.
El riesgo de los constructores es un tipo de seguro marítimo interior. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de las coberturas marinas continentales, el riesgo de los constructores generalmente se escribe solo. Una política de riesgo de constructores comienza cuando la construcción comienza y termina cuando se completa el proyecto. La póliza generalmente la compra el contratista general o el propietario del proyecto. Protege a todas las partes involucradas en un proyecto contra el daño físico a la propiedad asegurada causada por un peligro cubierto. Los asegurados generalmente incluyen al propietario, el contratista general y todos los subcontratistas.
Seguro de Crimen
El robo es un peligro cubierto bajo la mayoría de las políticas de propiedad comercial. Sin embargo, la mayoría de las políticas excluyen los robos cometidos por los empleados . También excluyen pérdidas o daños a dinero o valores por cualquier causa. Para protegerse contra los robos cometidos por los empleados o las pérdidas que involucran dinero y valores, las empresas pueden comprar un seguro contra el crimen. La cobertura del crimen es un tipo de seguro de propiedad.
El seguro contra el crimen puede escribirse solo o agregarse a una póliza de paquete. Hay muchos tipos de coberturas criminales. Aquí hay unos ejemplos:
- Cobertura de robo de empleados. Protege a las empresas contra el robo de dinero, valores y otras propiedades por parte de los empleados
- Cobertura de fraude informático. Protege a las empresas contra el robo de propiedad por parte de un ladrón que comete el delito usando una computadora
- Cobertura de dinero y valores. Cubre la pérdida de dinero y valores si la pérdida ocurre dentro de sus instalaciones o en una institución bancaria, o fuera de sus instalaciones