Seguro comercial para su iglesia

Proteger a la iglesia con un seguro comercial

Una iglesia difiere de un negocio típico en varias formas. Por un lado, una iglesia puede ser considerada responsable de violar la ley canónica, así como la ley común y estatutaria. Otra diferencia es que las iglesias realizan su trabajo principalmente a través de voluntarios en lugar de empleados remunerados. Sin embargo, las iglesias también tienen muchas de las características de una compañía con fines de lucro. Al igual que las empresas, la mayoría de las iglesias poseen propiedades que pueden perderse, dañarse o ser robadas.

Muchos vehículos propios que pueden estar involucrados en accidentes automovilísticos. Al igual que las empresas, las iglesias necesitan un seguro para poder proteger sus activos y continuar sirviendo a su misión.

Fuentes de cobertura

Las iglesias que buscan un seguro pueden tener varias fuentes de cobertura. Las iglesias muy grandes pueden ahorrar dinero en primas de seguros a través de autoseguro . Las iglesias pequeñas o medianas pueden comprar cobertura de una aseguradora estándar de daños a la propiedad. Otra opción es comprar cobertura de una aseguradora especializada como Church Mutual y Brotherhood Mutual. Ambas aseguradoras estándar y especializadas ofrecen productos diseñados para iglesias. Muchos venden pólizas de paquetes que incluyen coberturas que las iglesias necesitan, como propiedades, responsabilidad civil y automóviles.

Seguro de propiedad

Todas las iglesias necesitan un seguro de propiedad. Una política de propiedad comercial protegerá a su organización contra la pérdida o el daño a los edificios de propiedad de la iglesia y propiedad personal.

La propiedad de la iglesia puede estar asegurada por su valor en efectivo real o su costo de reposición. Qué opción es mejor depende de la edad y el estado de su edificio. La cobertura basada en el valor en efectivo real puede ser apropiada para un edificio antiguo que no está en buenas condiciones. No elija esta cobertura simplemente como una medida de ahorro de costos.

No cubrirá el costo total de la reparación o el reemplazo de la propiedad dañada. La mayoría de las iglesias deberían estar aseguradas por su costo de reposición. Si elige un límite adecuado, la cobertura del costo de reemplazo debe proporcionar los fondos que necesita para reconstruir su iglesia si se destruye completamente por un incendio u otro peligro asegurado.

Otra cobertura que debe considerar comprar es construir un seguro de ordenanzas . Cubre los costos adicionales en los que incurre para reparar o reconstruir su edificio para cumplir con los códigos de construcción actuales. Sin esta cobertura, su iglesia puede incurrir en grandes gastos de reconstrucción de su propio bolsillo.

Todos los bienes propiedad de su iglesia deben estar cubiertos por la política de propiedad. Para asegurarse de que no se omita nada, haga una lista de todas las propiedades de la iglesia. Su lista puede incluir pasillos, salas de reuniones, pastores y centros educativos. También puede incluir viviendas habitadas por un pastor u otros miembros del clero. Los artefactos religiosos, las vidrieras, las estatuas, las pinturas, las escrituras, los libros de oraciones y otras propiedades valiosas se deben inventariar y enumerar en un cronograma separado. Estos artículos pueden ser cubiertos por un seguro de bellas artes .

Las iglesias no son inmunes al crimen. Algunos de los crímenes más comunes cometidos contra las iglesias son robo, vandalismo , incendio premeditado y robo de efectivo por parte de los empleados .

El robo, el vandalismo y el incendio provocado son peligros cubiertos bajo la mayoría de las políticas de propiedad comercial. La cobertura contra robos de empleados protegerá a su iglesia contra el robo de dinero, valores y otras propiedades por parte de los empleados de la iglesia. Algunas aseguradoras extenderán la definición de empleado para incluir voluntarios.

Muchas iglesias usan computadoras para comprar suministros, mantener cuentas y comunicarse con los feligreses. Su política de propiedad puede no proporcionar una cobertura adecuada para sus computadoras y datos . Si no es así, considere comprar cobertura de procesamiento electrónico de datos .

Seguro de responsabilidad

En el pasado, las organizaciones religiosas eran inmunes a la responsabilidad extracontractual . Nadie podría demandar a una iglesia por lesiones sufridas debido a la negligencia de la iglesia. Los tiempos han cambiado, y la mayoría de la inmunidad de la iglesia ha sido eliminada por los tribunales. Hoy en día, las iglesias están sujetas a muchos de los mismos tipos de demandas que afectan a las empresas con fines de lucro.

Las iglesias son particularmente vulnerables a los juicios que involucran lesiones a los niños.

Cobertura de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general protege a una iglesia contra reclamaciones de terceros por lesiones corporales , daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias . La política de responsabilidad de una iglesia debe cubrir a los empleados, voluntarios, funcionarios de la iglesia, personal y miembros de la iglesia como asegurados.

Muchas iglesias permiten que las organizaciones externas usen instalaciones propiedad de la iglesia para reuniones, clases y otros propósitos. Si su iglesia permite que otras organizaciones usen propiedad de la iglesia, ya sea que hayan comprado un seguro de responsabilidad civil. Insista en que cada organización proporcione un certificado de seguro de responsabilidad civil .

Cobertura de errores y omisiones

Los pastores de la iglesia que brindan consejería espiritual pueden ser considerados responsables de lesiones físicas o emocionales a los miembros de la iglesia. Para proteger a su pastor, las iglesias necesitan un seguro de responsabilidad de consejería pastoral, un tipo de seguro de errores y omisiones. Del mismo modo, una iglesia que realiza entierros o cremaciones debe proteger a su personal del cementerio mediante la compra de la cobertura de responsabilidad civil del cementerio.

Las iglesias también deberían considerar la compra de coberturas de responsabilidad civil y civil (EPL, por sus siglas en inglés) para directores y funcionarios (D & O) . El seguro de D & O protege a los directores y funcionarios contra reclamaciones que alegan que cometieron actos ilícitos mientras formaban parte de la junta de la iglesia. El seguro EPL cubre reclamos de empleados que alegan discriminación y otras prácticas de empleo.

Algunas coberturas de responsabilidad adicionales que una iglesia debería considerar comprar se detallan a continuación.

Automóvil comercial

Las iglesias a menudo poseen vehículos que se usan para llevar a cabo negocios en la iglesia. Algunos proporcionan un vehículo al pastor. En muchas iglesias, los feligreses conducen sus autos personales en nombre de la organización. Por lo tanto, la mayoría de las iglesias necesitan una póliza de automóvil comercial que incluya cobertura para autos que no son de su propiedad .

Algunas iglesias poseen autobuses o camionetas que utilizan para transportar a los feligreses. Dichos vehículos crean serios riesgos de responsabilidad. Para garantizar que funcionen de forma segura, los autobuses y las furgonetas deben mantenerse correctamente. La selección cuidadosa del conductor y la capacitación también son esenciales. Tenga en cuenta que un autobús o una camioneta está sujeto a la regulación federal si viaja a través de las fronteras estatales y está diseñado para transportar a más de 15 pasajeros (incluido el conductor). Si no está seguro de los requisitos que se pueden aplicar a un vehículo en particular, solicite ayuda a su agente o corredor .

Compensación a los trabajadores

Las iglesias que emplean trabajadores generalmente están obligadas por ley a comprar un seguro de compensación laboral . Esta cobertura asegura que los trabajadores lesionados en el trabajo recibirán los beneficios a los que tienen derecho bajo la ley estatal.

En algunos estados, las iglesias están exentas del requisito de comprar cobertura de compensación laboral . Incluso si esta cobertura no es obligatoria, una iglesia debería considerar comprarla voluntariamente. La cobertura de compensación voluntaria sirve como protección contra demandas. Brinda a los trabajadores lesionados los beneficios que habrían recibido si hubieran estado cubiertos por la ley estatal. Un trabajador que acepta esos beneficios tiene prohibido demandar a su empleador.

Otros seguros a considerar

Operaciones más grandes
El enfoque de este artículo está en iglesias más pequeñas. Las iglesias más grandes pueden necesitar diferentes coberturas y pueden beneficiarse de que algunos aspectos de sus operaciones se autoaseguren. Las iglesias más grandes pueden operar escuelas, guarderías o centros de retiro. Esas operaciones grandes pueden beneficiarse más del servicio de un agente en lugar de un agente, ya que algunas de estas operaciones requieren cobertura especializada por sí mismas.