Cláusula de Anti-Asignación
En las políticas estándar de ISO , la cláusula de anti-asignación se encuentra en un formulario separado denominado Condiciones comunes de la política. Estas condiciones se aplican a todas las coberturas que están incluidas en la póliza. Por ejemplo, si una póliza incluye coberturas de auto comercial , responsabilidad general y propiedad comercial , la cláusula de anti-cesión se aplica a las tres coberturas.
La cláusula se titula Transferencia de sus derechos y obligaciones en virtud de esta política. Incluye la siguiente disposición:
Sus derechos y obligaciones bajo esta política no pueden transferirse sin nuestro consentimiento por escrito, excepto en el caso de muerte de un individuo llamado asegurado.
La cláusula contra la cesión prohíbe que el asegurado nombrado transfiera cualquiera de sus derechos u obligaciones bajo la póliza a otra persona sin el permiso de la aseguradora. La única excepción es si el asegurado nombrado es un individuo (propietario único) y él o ella muere.
En este caso, se permite una asignación porque una propiedad única y el propietario individual son uno y el mismo. Si el individuo muere, el negocio no puede sobrevivir a menos que se venda a otra persona.
Una cláusula anti-cesión tiene la intención de evitar que la aseguradora involuntariamente asuma riesgos que nunca tuvo la intención de asumir.
Las aseguradoras comerciales revisan cuidadosamente los solicitantes de seguros comerciales. Antes de emitir pólizas, los suscriptores consideran el conocimiento y la experiencia de los propietarios y el personal gerencial de una compañía. Si una empresa se vende a otra persona, los nuevos propietarios pueden no ser tan hábiles o atentos como los anteriores. Desde la perspectiva de la aseguradora, los nuevos propietarios son un riesgo desconocido.
Asignaciones posteriores a la pérdida permitidas
La cláusula anti-asignación no distingue entre las asignaciones realizadas antes de una pérdida y las que se realizan después. Aún así, los tribunales en la mayoría de los estados han permitido a los titulares de pólizas asignar sus derechos a otra parte después de que haya ocurrido una pérdida. Las asignaciones previas a la pérdida todavía están prohibidas. Aquí hay un ejemplo de una asignación posterior a la pérdida de beneficios de seguro.
Victor opera un restaurante llamado Vital Vittles en un edificio que posee. Una noche de enero, dos tuberías de agua en el edificio se congelan. Las tuberías explotaron posteriormente, causando daños considerables en el agua del edificio de Victor. Victor se ve obligado a cerrar su restaurante hasta que se completen las reparaciones.
Victor contrata a un contratista de daños por agua llamado Rapid Restoration para reparar el daño a su edificio. Él le dice al contratista que necesita las reparaciones hechas rápidamente ya que está ansioso por reabrir su restaurante.
El contratista dice que las reparaciones se pueden agilizar si Victor firma sus derechos bajo la política de Restauración Rápida. Luego, el contratista procederá con las reparaciones y negociará un acuerdo de reclamación con la aseguradora de propiedades comerciales de Vital Vittles. Victor acepta la tarea y el contratista comienza el trabajo de reparación.
Si bien la política de propiedad comercial de Vital Vittles contiene una cláusula antisignación, Victor ha asignado sus derechos a la Restauración rápida después de que haya ocurrido una pérdida. Por lo tanto, en la mayoría de los estados, la aseguradora de Victor no puede rechazar la asignación (asumiendo que las asignaciones posteriores a la pérdida están permitidas en el estado de Victor).
Problemas con asignaciones de beneficios
En los últimos años, los acuerdos de asignación de beneficios (AOB) han sido problemáticos en algunos estados, particularmente en Florida. Los contratistas inescrupulosos han atacado a dueños de casas y dueños de negocios desprevenidos que han sufrido daños por el agua .
Algunos contratistas trabajan solos, mientras que otros operan en connivencia con abogados corruptos. En cualquier caso, el contratista convence al titular de la póliza para que le asigne sus derechos bajo la póliza al contratista. Luego, el contratista exagera el costo de las reparaciones y recolecta el monto inflado de la aseguradora. El asegurado queda con un gran reclamo sobre su historial de pérdidas. Cuando la póliza vence, la aseguradora puede negarse a renovarla .
En el ejemplo anterior, Victor ha asignado sus derechos bajo la política a Restauración Rápida. Supongamos que la restauración rápida completa solo la mitad del trabajo de reparación en el edificio de Victor. El costo real es de $ 15,000, pero el contratista presenta una factura a la aseguradora por $ 30,000. Alternativamente, el contratista nunca presenta una factura pero demanda al asegurador por $ 30,000. En cualquier caso, la aseguradora puede negarse a pagar sobre la base de que el contratista haya cometido un fraude de seguro . Victor no puede intervenir porque ha cedido sus derechos al contratista. Si el contratista no tiene éxito en su demanda contra la aseguradora, puede exigir el pago de la compañía de Victor.
Evitando problemas con AOBs
Como propietario de un negocio, puede evitar los problemas asociados con AOB y contratistas sin escrúpulos siguiendo los siguientes pasos:
- Informe cualquier pérdida o accidente directamente a su asegurador (o su agente o corredor ). Notifique a su aseguradora inmediatamente. No permita que un contratista haga la notificación en su nombre.
- Toma fotos del daño.
- No permita que ningún contratista comience a trabajar hasta que un ajustador de seguros haya documentado el daño
- Revise a los contratistas a fondo antes de contratarlos. Asegúrese de que tengan la licencia adecuada. Si su área ha sufrido un desastre natural, tenga cuidado con las estafas de construcción .
- No firme un AOB a menos que lo haya revisado cuidadosamente. Si no lo entiende, solicite ayuda a su agente, asegurador o abogado.
- Si su contratista no hará ningún trabajo hasta que haya firmado un AOB, busque otro contratista.
AOB en seguro de salud
La asignación de los acuerdos de beneficios es común en el seguro de salud. Con frecuencia, se les pide a los pacientes que acepten tales cláusulas antes de que reciban tratamiento de un médico, hospital u otro proveedor de atención médica. La cláusula de asignación de beneficios transfiere al proveedor el derecho del paciente a cobrar los beneficios de su póliza de salud. Al firmar el documento, la patente acepta que los pagos se realizarán directamente al proveedor por los servicios prestados. La cláusula establece que el paciente es el responsable último de los cargos si el asegurador no paga.
Una vez que se ha realizado el tratamiento, el proveedor envía el AOB junto con un reclamo a la aseguradora de salud del paciente. El asegurador paga al proveedor los servicios prestados al paciente.