Retención de riesgo
Una empresa elige una retención autoasegurada porque ha optado por retener un cierto riesgo.
La empresa decide la cantidad de riesgo, en términos monetarios, y los tipos de riesgos que quiere retener. Luego crea un fondo para pagar las pérdidas que resultan de esos riesgos. Aquí hay un ejemplo.
The Idyllic Inn es un gran hotel ubicado en una zona frecuentada por turistas. El hotel típicamente incurre en varias reclamaciones de responsabilidad civil cada año. Muchos son archivados por invitados que han sufrido lesiones en accidentes por resbalones y caídas . La mayoría de los reclamos han sido pequeños, pero el hotel ha incurrido en unos pocos que superaron los $ 50,000.
The Idyllic Inn está asegurado bajo una póliza de responsabilidad general que tiene un límite de $ 1 millón cada Ocurrencia. El hotel ha elegido retener algunas pérdidas para reducir el costo de su seguro de responsabilidad civil. Por lo tanto, la política de responsabilidad de Idyllic incluye una retención autoasegurada de $ 100,000. La firma ha establecido un fondo para pagar reclamos de responsabilidad. Si ocurre un reclamo, el hotel debe pagar daños hasta el monto de retención de $ 100,000.
Si los daños superan los $ 100,000, la aseguradora de responsabilidad de Idílico pagará la cantidad restante, hasta el límite de la póliza de $ 1 millón.
Una retención autoasegurada puede ser una parte importante del plan de gestión de riesgos de un empleador. Sin embargo, generalmente está disponible solo para empleadores medianos o grandes. Los pequeños empleadores no tienen la capacidad financiera para pagar grandes pérdidas de su bolsillo.
Leyes estatales
Algunos estados limitan el uso de una retención autoasegurada como reemplazo de ciertos tipos de seguro. Muchos estados prohíben a las empresas el uso de un SIR en lugar del seguro de responsabilidad civil del automóvil a menos que cumplan con ciertos requisitos. Por ejemplo, un SIR puede permitirse solo si una empresa posee un número específico de automóviles (como 25). Se le puede exigir a la empresa que brinde evidencia de seguridad financiera, como efectivo o un certificado de depósito. También puede ser necesario comprar un seguro de responsabilidad civil por exceso de responsabilidad.
Muchos, pero no todos, los estados permiten a los empleadores a autoasegurarse una parte de su obligación de compensación a los trabajadores a través de un deducible o SIR. Para utilizar el autoseguro, un empleador puede estar obligado a obtener un certificado de autoseguro de la autoridad de compensación de trabajadores del estado. También puede ser necesario comprar un seguro de compensación para trabajadores excesivo. El asegurador excedente demandará evidencia de seguridad financiera, como una fianza o carta de crédito. Una carta de crédito es emitida por un banco. Asegura que los fondos que el empleador haya depositado estarán disponibles para pagar los reclamos, incluso si el empleador se declara en quiebra.
Cómo funciona
Así es como funciona una retención autoasegurada:
En primer lugar, evalúa los riesgos de responsabilidad de su empresa y determina la cantidad máxima que puede mantener para una sola pérdida. Esta cantidad se convertirá en su SIR. Por ejemplo, usted decide que su empresa puede manejar cualquier pérdida que no exceda $ 1 millón. Su SIR es de $ 1 millón. Si su empresa sufre una pérdida de $ 870,000, su empresa pagará el monto total y su aseguradora no pagará nada. Su aseguradora no tiene obligación de pagar ya que la pérdida no excedió su SIR.
A continuación, su empresa crea un fondo para pagar todas las pérdidas que son menores que el SIR. Su fondo debe ser adecuado para absorber todos los reclamos que acumule durante el período de la póliza. Debe estimar la cantidad máxima de pérdidas que espera incurrir durante ese período. Tenga en cuenta que sus pérdidas acumuladas podrían exceder la cantidad de su SIR. Por ejemplo, supongamos que sufre dos pérdidas, una por $ 800,000 y otra por $ 400,000.
Ninguna pérdida excede su SIR, pero en conjunto ascienden a $ 1.2. Si ha reservado solo $ 1 millón para pagar las pérdidas, tendrá $ 200,000 en corto.
El tercer paso es crear y mantener un fondo de pago de pérdida según lo exige la ley. Sus fondos deben mantenerse en una cuenta que devenga intereses. Algunas retenciones autoaseguradas incluyen solo daños. Otros incluyen daños y gastos de reclamaciones. Si su SIR incluye gastos de reclamaciones, puede ser responsable de ajustar las reclamaciones que caen dentro del SIR. Puede contratar a un administrador externo para realizar esta función. Alternativamente, su aseguradora puede ajustar las reclamaciones y facturarle por los gastos de las reclamaciones.
Un SIR puede estar sujeto a un límite de Por Reclamo o un límite de Cada Ocurrencia . Un límite agregado anual también puede aplicar. Un límite agregado protege su negocio si incurre en numerosas reclamaciones durante el período de la póliza que son menores que el SIR.
Finalmente, puede estar obligado por ley a comprar una póliza de exceso. Como se indicó anteriormente, es posible que se requiera una cobertura excesiva si se ha autoasegurado su obligación de responsabilidad civil u obligación de compensación laboral.
Beneficios de un SIR
Un SIR ofrece varios beneficios. En primer lugar, puede proporcionar ahorros significativos en las primas de seguros. Otra ventaja es un mayor control sobre el proceso de ajuste de reclamos . Cuando un reclamo cae dentro del SIR, usted puede decidir si resolverlo o impugnarlo en la corte. En tercer lugar, tendrá un incentivo para controlar las pérdidas, ya que pagará muchas de ellas con sus propios fondos. En cuarto lugar, su flujo de efectivo puede mejorar. Pagará las pérdidas a medida que ocurren en lugar de pagarlas por adelantado a través de las primas de seguro.
Artículo editado por Marianne Bonner