Ejemplo
Beth es propietaria de Beth's Baubles, una tienda de bisutería. ¡Acaba de enterarse de que su empresa fue demandada!
El demandante es un ex trabajador llamado Tiffany. Tiffany apareció en la tienda de Beth hace un año. Ella dijo que estaba ansiosa por aprender sobre el negocio minorista y que quería trabajar en la tienda de Beth para obtener algo de experiencia. Beth estuvo de acuerdo. Permitió que Tiffany trabajara uno o dos días, un mes, almacenando estantes, contando el inventario y realizando otros trabajos extraños.
Hace dos meses, Tiffany estaba ayudando a Beth a mover algunas cajas cuando se cayó y le lastimó la espalda. Como Tiffany era una trabajadora ocasional en lugar de una empleada habitual, no estaba cubierta por la política de compensación laboral de la tienda . Tiffany no tiene seguro médico y ha incurrido en gastos médicos sustanciales debido a su lesión. ¡Ella está buscando $ 50,000 en daños compensatorios de Beth's Baubles!
Las leyes no cubren a todos
Si bien las leyes estatales de compensación a los trabajadores se aplican a la mayoría de las personas empleadas, no cubren a todos. La mayoría de las leyes tienen excepciones.
Muchos excluyen a los contratistas independientes , los trabajadores domésticos, los trabajadores agrícolas y agrícolas, y las personas empleadas de forma ocasional o estacional. Algunas leyes también excluyen a los taxistas, a los miembros del clero, a ciertos vendedores, a los trabajadores del ferrocarril y a los maestros o miembros de la tripulación de los buques. (Los trabajadores del ferrocarril y de los barcos están cubiertos por las leyes federales). Se pueden aplicar reglas especiales a los trabajadores arrendados .
Muchos estados requieren que las empresas adquieran cobertura de compensación laboral si emplean a un solo trabajador. Sin embargo, algunos estados permiten a las empresas renunciar a esta cobertura si emplean menos de un número específico de trabajadores (como 2, 3 o 4).
Compensación voluntaria
En el escenario anterior, Beth no estaba obligada a comprar cobertura de compensación laboral para Tiffany porque Tiffany era una empleada ocasional. Sin embargo, Beth podría haber comprado esta cobertura voluntariamente. Ella podría haber pedido a su aseguradora que agregue el endoso de Compensación Voluntaria a la política de compensación de trabajadores de su compañía.
La cobertura de Compensación Voluntaria extiende los beneficios de compensación laboral a los trabajadores que de otra manera no serían elegibles para recibir estos beneficios. ¿Por qué querrías gastar dinero en un seguro que no estás obligado a proporcionar?
La cobertura de Compensación Voluntaria puede evitar las demandas de los trabajadores lesionados. Tiffany demandó a Beth's Baubles porque necesitaba ayuda para pagar sus facturas médicas. Si Beth hubiera proporcionado voluntariamente beneficios de compensación a los trabajadores, Tiffany no habría tenido motivos para demandar a la compañía de Beth. Además, los beneficios voluntarios son un gesto de buena voluntad. Al ofrecer estos beneficios, Beth habría demostrado que se preocupaba por Tiffany y estaba preocupada por su bienestar.
Solo para empleados
Para calificar para la cobertura bajo el endoso de la Compensación Voluntaria, un trabajador debe ser un empleado como ese término está definido por la ley de compensación de trabajadores de su estado. En la mayoría de los estados, los trabajadores voluntarios no califican como empleados, por lo que no están cubiertos por Compensación Voluntaria. Como se señaló anteriormente, los contratistas independientes no se consideran empleados. Por lo tanto, tampoco pueden ser cubiertos bajo el endoso de Compensación Voluntaria.
Lesiones cubiertas
Las lesiones cubiertas por Compensación voluntaria son prácticamente idénticas a las cubiertas por la política de compensación de trabajadores estándar de NCCI . El endoso cubre lesiones corporales por accidente o lesiones corporales por enfermedad (incluida la muerte). Para que una lesión esté cubierta, debe:
- Ser sostenido por un empleado incluido en el grupo de empleados descrito en el cronograma de aprobación. Por ejemplo, el endoso podría cubrir a "trabajadores ocasionales" o trabajadores agrícolas ".
- Levantarse y en el curso de un empleo necesario o incidental para trabajar en un estado enumerado en el cronograma de aprobación. El estado específico en el que los trabajadores están empleados debe figurar en el endoso.
- Ocurre durante el período de la póliza y tiene lugar en los Estados Unidos, sus territorios o posesiones, o Canadá. La lesión puede ocurrir en otro lugar (como en un país extranjero) si el empleado es ciudadano estadounidense o canadiense temporalmente fuera de esos lugares (en un viaje de negocios).
Una enfermedad ocupacional está cubierta solo si es causada o agravada por las condiciones de su empleo. Por ejemplo, supongamos que un trabajador contrae asbestosis. La enfermedad del trabajador está cubierta por su póliza solo si el empleo de ese trabajador causa la enfermedad o la empeora.
Beneficios proporcionados
La cobertura de Compensación Voluntaria ofrece los mismos beneficios que se hubieran otorgado si los trabajadores estuvieran sujetos a la ley de compensación laboral estatal. Por ejemplo, si se incluye a "Nueva York" en el endoso, los trabajadores recibirán los beneficios normalmente provistos por la ley de compensación laboral de Nueva York.
El endoso no proporciona cobertura para los empleados que están cubiertos por alguna ley de compensación laboral. Los trabajadores que están sujetos a la ley no necesitan cobertura voluntaria. El endoso también excluye intencionalmente cualquier lesión que cause a un trabajador.
Liberación de responsabilidad
Como condición para recibir beneficios, un trabajador debe liberarlo a usted y al asegurador de toda responsabilidad por la lesión o la muerte. En otras palabras, el trabajador no puede aceptar beneficios por una lesión y luego presentar una demanda contra usted o la aseguradora por la misma lesión. El trabajador también debe transferir a la aseguradora sus derechos de subrogación contra cualquier persona responsable de la lesión.
Confianza del empleador
Finalmente, el endoso de Compensación Voluntaria brinda cobertura de responsabilidad del empleador . Esta cobertura lo protege si el trabajador rechaza los beneficios de compensación para trabajadores, y lo demanda por daños y perjuicios en su lugar.