Aquí hay un escenario típico:
Ejemplo
Elite Estates posee varias propiedades comerciales, incluido un complejo de apartamentos llamado Verdant Villas. Elliot, un gerente de Elite Estates, cree que el complejo se ve un poco lúgubre. Él decide que los edificios podrían usar una capa de pintura y contactar a un contratista de pintura llamado Pro Painting.
Elliot prepara un contrato que describe algunas condiciones que el contratista de pintura debe cumplir para ser contratado. Un requisito importante es el seguro de responsabilidad civil . Pro Painting debe mantener una política comercial de responsabilidad general con un límite de $ 1 millón por ocurrencia y un límite agregado general de $ 2 millones.
Peter, el dueño de Pro Painting, firma el contrato. Sin embargo, su compañía no puede hacer ningún trabajo de pintura hasta que Peter le presente a Elliot un certificado de seguro de responsabilidad civil. El certificado verificará que Pro Painting tenga las coberturas de responsabilidad especificadas en el contrato.
Los certificados de seguro los proporciona normalmente un agente o corredor de seguros . La mayoría se publican en formularios estándar. Si bien se usan generalmente como evidencia de seguro de responsabilidad civil, también se pueden usar como prueba de otros tipos de seguro. Por ejemplo, se le puede solicitar al propietario de un edificio que presente al prestamista un certificado de seguro de propiedad.
Se usan formularios de certificado separados para el seguro de propiedad y responsabilidad civil.
Información provista
El certificado de responsabilidad estándar contiene secciones separadas para responsabilidad general, responsabilidad automotriz , responsabilidad general y responsabilidad de los trabajadores / responsabilidad del empleador. Un certificado de responsabilidad civil contiene el tipo de información que se detalla a continuación. En esta lista, "asegurado" significa la persona o empresa a la que se le ha solicitado que presente el certificado. El titular del certificado es la persona o empresa que ha solicitado el certificado.
- Nombre y dirección postal del asegurado
- Nombre y dirección postal del agente de seguros del asegurado
- Nombre e información de contacto de la persona de la agencia de seguros que puede responder preguntas
- El nombre de cada aseguradora y su número de NAIC (un número de identificación asignado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros)
- Una breve descripción de las políticas del asegurado y los límites provistos, por tipo de cobertura. Por ejemplo, la sección de Responsabilidad General enumera los seis límites separados provistos por la póliza de responsabilidad civil del asegurado. También indica si la cobertura del asegurado se aplica según las reclamaciones o la ocurrencia .
- Si el asegurado adquirió cobertura de responsabilidad civil comercial , el certificado debe indicar los tipos de automóviles que cubre la póliza. Las opciones incluyen "cualquier auto", "autos propios", "autos contratados ", "autos programados" y " autos no propios ".
- Si el asegurado tiene una política general , el certificado debe mostrar los límites que proporciona. También debe indicar si la cobertura se aplica por reclamo o por acontecimiento.
- No se enumeran límites para la cobertura de compensación para trabajadores ya que las leyes estatales determinan los beneficios provistos a los trabajadores lesionados. Sin embargo, los límites se deben enumerar para la cobertura de la responsabilidad del patrón .
- Una descripción de las operaciones que realiza el asegurado
- El nombre y la dirección del titular del certificado
- Una declaración que describa la obligación de la aseguradora, de existir, de notificar al titular del certificado si se cancela el seguro del asegurado. Este problema se explica con más detalle a continuación.
Estado asegurado adicional
Muchos contratos comerciales requieren que el asegurado cubra al titular del certificado como asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad civil del asegurado.
En esta situación, el titular del certificado puede requerir una declaración en el certificado de que efectivamente está cubierto por la póliza de responsabilidad civil del asegurado como un asegurado adicional.
En el escenario Elite Estates descrito anteriormente, suponga que el contrato entre Elite y Pro Painting requiere que la compañía de pintura asegure Elite Estates como un asegurado adicional según la política de responsabilidad de Pro Painting. Dado que el estado de asegurado adicional para Elite Estates es un requisito del contrato, Pro Painting debe cumplir. El agente de seguros de Pro Painting debe solicitar un endoso según la política de responsabilidad de Pro que enumera Elite como un asegurado adicional.
Algunas políticas de responsabilidad contienen un lenguaje que automáticamente incluye a ciertas partes como asegurados adicionales sin la necesidad de un endoso. Por ejemplo, suponga que la política de Pro Painting cubre, como asegurado, a cualquier persona u organización para la cual Pro Painting esté realizando operaciones si Pro Painting ha acordado en un contrato escrito incluir a esa parte como asegurado. Elite Estates cumple con esta descripción. Por lo tanto, debe cubrirse automáticamente como un asegurado adicional.
El certificado no es un endoso
Supongamos que se le ha pedido que proporcione un certificado de seguro de responsabilidad civil a XYZ Inc. También se le ha pedido que incluya a XYZ Inc. como asegurado adicional bajo su póliza de responsabilidad civil. Su agente emite un certificado que establece que XYZ Inc. es un asegurado adicional según su política. Sin embargo, su agente se niega a solicitar un endoso asegurado adicional de su aseguradora. Su política no contiene ningún lenguaje asegurado adicional automático. Nadie nota el error.
Seis meses después, XYZ Inc. es demandada por su negligencia y exige cobertura bajo su póliza de responsabilidad civil . ¿Se cubrirá XYZ como un asegurado adicional basado en la declaración en el certificado? La respuesta es probablemente no. Un certificado no es un endoso. No cambia la política. Si la cobertura descrita en un certificado no está incluida en la política, es poco probable que se proporcione la cobertura.
Aviso de cancelación
Hasta 2009, el formulario estándar utilizado para emitir certificados de seguro de responsabilidad contenía una disposición de cancelación de póliza. Esta disposición establece que si alguna de las políticas enumeradas en el certificado fue cancelada antes de la fecha de vencimiento prevista, el asegurador "se esforzará" por notificar al titular del certificado un número específico de días por adelantado.
Numerosos titulares de certificados creían que esta redacción garantizaba que serían notificados si la política de responsabilidad del titular de la póliza se cancelaba antes de su fecha de vencimiento. Sin embargo, muchos titulares de certificados no fueron notificados cuando se cancelaron las políticas. ¿Por qué? Las aseguradoras siguieron las disposiciones de cancelación en la póliza. Según la política de responsabilidad estándar, solo "usted" (el asegurado nombrado ) recibe un aviso si la política se cancela.
El formulario actual utilizado para los certificados de responsabilidad civil establece que si alguna de las políticas enumeradas en el certificado se cancela a medio plazo, la notificación se entregará de conformidad con las disposiciones de la póliza. En otras palabras, a los asegurados adicionales se les dará aviso de cancelación solo si la política establece que se les notificará.
Leyes estatales
Finalmente, muchos estados han promulgado legislación diseñada para estandarizar el uso de certificados. Estas leyes prohíben el uso de certificados que incluyen información falsa o engañosa. Los certificados que contienen dicha información no son válidos.