Los propietarios de pequeñas empresas pueden comprar cobertura de responsabilidad de directores y funcionarios (D & O) por sí mismos o como parte de una política de responsabilidad de gestión . Este último es un tipo de política de paquete que incluye D & O, pasivo por prácticas de empleo y responsabilidad fiduciaria (un tipo de cobertura de errores y omisiones para gerentes de fondos de beneficios para empleados).
Las políticas de D & O no son uniformes y varían de una a otra. Muchas aseguradoras han desarrollado múltiples formularios de pólizas. Cada política generalmente se adapta a un tipo específico de organización, como empresas privadas, públicas o sin fines de lucro. Debido a que la mayoría de las pequeñas empresas no son compañías públicas, este artículo se centra en las políticas de D & O diseñadas para empresas privadas.
Reclamaciones hechas
Las políticas de D & O se aplican por reclamo , lo que significa que cubren los reclamos realizados durante el período de la póliza. Las políticas difieren en sus requisitos de informes de reclamaciones. Algunos limitan la cobertura a los reclamos informados durante el período de la póliza.
Otros incluyen reclamos informados durante un período de tiempo específico (como 60 días) después de que caduca la póliza. Algunas políticas brindan la opción de comprar un período de informe extendido .
Indemnización
Los directores y funcionarios son personalmente responsables de los actos que cometen mientras desempeñan sus funciones en nombre de la corporación.
Por lo tanto, los estatutos de una compañía generalmente establecen que la empresa indemnizará a los directores y funcionarios por los costos (daños y gastos de defensa) de las demandas. La ley estatal puede prohibir que una empresa proporcione indemnización por ciertos tipos de reclamos.
Acuerdos de aseguramiento
Una política típica de D & O de una empresa privada incluye los siguientes tres acuerdos de seguro.
- Responsabilidad de Directores y Funcionarios : a menudo denominada cobertura de la Parte A, este seguro se aplica cuando un director o funcionario ha sido demandado, y no ha sido indemnizado por la corporación.
- Indemnización Esta cobertura reembolsa a la corporación por los daños y gastos de defensa que haya pagado a (o en nombre de) directores o funcionarios como indemnización. Esta cobertura se conoce como cobertura de la Parte B.
- Responsabilidad corporativa Cubre los daños y los gastos de defensa que resultan de reclamaciones presentadas directamente contra la corporación. A menudo se denomina cobertura de la entidad C o de la entidad.
Terminología importante
La cobertura provista por una política de D & O puede ser amplia o restringida dependiendo de la manera en que se definan ciertos términos clave.
- Reclamación Además de demandas (procesos civiles), este término puede incluir procedimientos administrativos o regulatorios (por entidades gubernamentales), procedimientos penales, procedimientos alternativos de resolución de disputas (como un procedimiento de arbitraje) y demandas de alivio monetario o no monetario. El alivio no monetario incluye el rendimiento específico (una orden para realizar alguna acción) o un mandato (una orden para dejar de hacer algo). Algunas políticas incluyen citaciones servidas como parte de una investigación regulatoria.
- Personas Aseguradas Típicamente incluye personas físicas (seres humanos en lugar de entidades legales no humanas) que son directores y funcionarios actuales, pasados o futuros si son debidamente elegidos o designados. También puede incluir gerentes y empleados.
- Pérdida Generalmente incluye daños, asentamientos y costos de defensa. También puede incluir daños punitivos cuando la ley permite el seguro de tales daños.
- Acto ilícito Generalmente incluye cualquier acto, error, omisión, inexactitud o incumplimiento del deber reales o alegados.
Si bien algunas políticas de D & O cubren procedimientos penales presentados contra un director o funcionario, la cobertura generalmente se limita a los costos de defensa a menos que un tribunal absuelva a la persona de los cargos criminales.
Defensa y asentamiento
Muchas políticas diseñadas para compañías privadas establecen que la aseguradora tiene el deber de defender. En este caso, la aseguradora selecciona al abogado y controla la defensa del asegurado.
Si una póliza no incluye un deber de defensa, entonces el asegurado generalmente tiene el derecho de seleccionar al abogado (aunque la selección del asegurado puede estar sujeta a la aprobación de la aseguradora). En este caso, la aseguradora indemnizará al asegurado por los costos de defensa del reclamo.
Muchas pólizas contienen una cláusula "martillo" que se aplica si el asegurado rechaza una oferta de liquidación recomendada por el asegurador y aceptada por el reclamante. Esta cláusula generalmente requiere que el asegurado pague una parte de la diferencia entre el monto de la liquidación real y el monto ofrecido inicialmente por la aseguradora.
Exclusiones
Las exclusiones varían de una política a otra. Sin embargo, prácticamente todas las políticas de D & O excluyen reclamaciones:
- por lesiones corporales o daños a la propiedad
- por un asegurado contra otro
- por fraude, actos deshonestos o ganancias obtenidas ilegalmente. Esta exclusión no se aplicará hasta que un tribunal haya determinado que una persona ha cometido uno de estos actos.
- basado en circunstancias que fueron objeto de demandas presentadas antes (en espera de) la fecha de inicio de la política
- reportado bajo políticas anteriores de D & O
- alegando contaminación
- alegando violaciones de la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados de 1974
En la mayoría de las pólizas, la exclusión "asegurado versus asegurado" contiene una excepción para los juicios derivados de los accionistas . Estos son juicios presentados por los accionistas contra un director u oficina en nombre de la compañía. Los accionistas pueden alegar que el director o funcionario ha cometido actos que han perjudicado a la empresa.
Límite y retención
Una política de D & O normalmente incluye un único límite agregado. Tenga en cuenta que los costos de defensa reducen el límite. El límite se aplica a los daños y costos de defensa pagados como resultado de todos los reclamos realizados durante el período de la póliza.
Una retención generalmente se aplica a la indemnización y la cobertura de la entidad (Lado B y Lado C). Esta es una cantidad específica que el asegurado debe pagar por cada reclamo. La retención se aplica a la cobertura de la Clase B si la corporación no indemniza a un director o funcionario por cualquier razón que no sea la insolvencia de la corporación.