Limitaciones de la política de propiedad
Obras de arte, objetos de colección y artículos similares califican como propiedad cubierta bajo una política de propiedad comercial estándar.
Sin embargo, muchas políticas contienen disposiciones que limitan la cobertura de dicha propiedad.
Valuación
Un problema importante es la valoración. En muchas políticas, la cobertura de costo de reemplazo no se aplica a obras de arte, antigüedades o artículos raros. Incluso si ha elegido asegurar su propiedad personal comercial sobre la base del costo de reposición, cualquier pérdida relacionada con obras de arte se determinará en función del valor en efectivo real del artículo dañado. Las "obras de arte" incluyen aguafuertes, cuadros, estatuas, mármoles, bronces, porcelanas y objetos de fantasía. Estos artículos pueden ser costosos de reparar y difíciles de reemplazar. Algunos pueden ser únicos y difíciles de valorar con precisión para su aseguradora. Por estas razones, las bellas artes no deberían estar aseguradas sobre la base del valor en efectivo real.
Exclusiones
Muchas políticas de propiedad comercial excluyen los peligros a los que las pinturas y otras bellas artes pueden ser vulnerables. Aquí hay ejemplos:
- Cambios o extremos de temperatura;
- humedad o sequedad de la atmósfera;
- estropear o rasguñar;
- anidación o infestación de insectos, aves o roedores;
- f ungus ;
- Filtración continua de agua o humedad durante 14 días o más;
- Fugas de agua de la plomería o del aire acondicionado causadas por la congelación.
Las primeras cinco exclusiones enumeradas anteriormente a menudo están sujetas a una excepción por pérdidas posteriores por una "causa de pérdida especificada" (peligro mencionado).
Es decir, si la temperatura cambia, la humedad, etc. da como resultado un peligro nombrado, se cubre el daño causado por el peligro mencionado. Por ejemplo, las aves que anidan cerca de una lámpara desencadenan un incendio en el edificio de su empresa. El fuego daña una pintura que cuelga en la pared de la oficina. Anidar aves es un peligro excluido, pero un incendio es una "causa específica de pérdida". Por lo tanto, el daño a su pintura debe estar cubierto.
Limitación de rotura
Muchas políticas contienen una sección de Limitaciones que excluye la cobertura por rotura de elementos frágiles como estatuario, mármoles y porcelana. Se excluye la rotura de dicha propiedad a menos que sea el resultado de una "causa de pérdida especificada".
Por ejemplo, los vándalos irrumpen en su oficina una noche y arrojan una valiosa estatua sobre un piso de concreto. La estatua se rompe. Debido a que la rotura resultó de un peligro cubierto (vandalismo), el daño a la estatua debe ser cubierto. Sin embargo, el daño no estaría cubierto si el estatuto se rompió porque un empleado accidentalmente lo tiró de un estante en el que se exhibió.
Cobertura de Bellas Artes
Por las razones mencionadas anteriormente, no debe confiar en su política de propiedad comercial para cubrir valiosas obras de arte. Para proteger su negocio contra pérdidas, necesitará comprar un seguro de bellas artes.
Esta cobertura a menudo se agrega a una política de propiedad comercial mediante un endoso . También puede escribirse por sí mismo como una política separada. Una forma o endoso de bellas artes a menudo se denomina floater de bellas artes .
La siguiente discusión se enfoca en la cobertura de bellas artes que generalmente es comprada por pequeñas empresas. Esta cobertura está diseñada para compañías que poseen obras de arte valiosas pero que no están en el negocio de bellas artes. Museos, comerciantes de arte, exposiciones, artistas comerciales y otras empresas relacionadas con el arte requieren cobertura especializada.
Valuación
La mayoría de las formas de bellas artes cubren obras de arte y otros coleccionables sobre una base de valor acordado . Esto significa que usted y su asegurador acuerdan el valor de cada artículo al comienzo del período de la póliza. Si una obra de arte se pierde, daña o es robada, la pérdida se calculará en función del valor acordado.
Un deducible se aplica a cada pérdida.
Al comprar cobertura de bellas artes, asegúrese de que los valores que presente a su aseguradora sean precisos. Si no está seguro del valor de un artículo, haga que un tasador de buena reputación evalúe la propiedad. Su política debe incluir una lista de cada artículo asegurado y su valor acordado. Si un artículo es destruido o robado, su aseguradora no pagará más de su valor acordado menos el deducible.
Propiedad cubierta
La mayoría de las pequeñas empresas que compran un flotador de bellas artes están aseguradas bajo una forma programada. Este tipo de formulario cubre los elementos enumerados en las declaraciones. La propiedad no programada no está cubierta. Una ventaja de un formulario programado es que el valor de cada artículo asegurado se designa en el cronograma. Los dueños de negocios saben de antemano cuánto recibirán de su asegurador si un artículo asegurado sufre una pérdida total.
Las empresas que compran nuevas obras de arte con frecuencia pueden considerar comprar cobertura de bellas artes bajo una forma general. Este último cubre cualquier propiedad que cumpla con la definición de "bellas artes" en la política. Los artículos asegurados no necesitan ser enumerados individualmente.
La mayoría de las formas de bellas artes cubren propiedades que usted posee, así como propiedades que están bajo su custodia pero que son propiedad de otra persona. Por ejemplo, su empresa muestra obras de arte propiedad de un artista. Si la obra de arte está programada en su póliza, califica como propiedad cubierta.
Muchos formularios brindan cobertura limitada para la propiedad que está en tránsito o en un lugar que no es de su propiedad. La propiedad que se exhibe en una exhibición puede estar específicamente excluida. Lea atentamente su política antes de mover el material de arte fuera del sitio.
La mayoría de los formularios de cronograma brindan cierta cobertura para bellas artes que adquiere durante el período de póliza. El límite generalmente es bajo y la cobertura es a corto plazo (a menudo 30 días). Si compra nuevas obras de arte, comuníquese con su aseguradora de inmediato para que el artículo se agregue a su póliza.
Peligros excluidos
Los formularios de bellas artes contienen menos exclusiones que una política de propiedad estándar. La mayoría de los daños de cobertura causados por cualquier riesgo que no esté específicamente excluido. Estas son algunas exclusiones comunes:
- Guerra, peligro nuclear, acción gubernamental (como la incautación);
- d. honradez cometida por usted, el director de una compañía o sus empleados;
- Desaparición misteriosa;
- despedida voluntaria con la propiedad;
- liberación de contaminantes;
- úsese y tírese;
- e arthquake e inundación ;
- rotura de elementos frágiles.
La exclusión por rotura es a menudo similar a la que se encuentra en las políticas de propiedad estándar. Sin embargo, esta exclusión se puede eliminar por una prima adicional. La cobertura para inundaciones y terremotos también puede estar disponible.
Endosos de cobertura extendida
Las pequeñas empresas a menudo obtienen cobertura de bellas artes como parte de un endoso de "cobertura extendida" adjunta a la propiedad comercial o la política del propietario de una empresa. Muchas aseguradoras ofrecen estos endosos como una herramienta de marketing. Son una manera conveniente de obtener un grupo de coberturas a un precio razonable.
Hay varios asuntos a considerar cuando se proporciona un seguro de bellas artes bajo un endoso de "cobertura extendida". Primero, el límite generalmente es bajo, como $ 10,000 o $ 25,000. Este límite puede ser insuficiente para cubrir una valiosa obra de arte. Un segundo problema es una valoración. Bajo muchos endosos, las bellas artes dañadas se valoran en base al menor de los siguientes:
- el costo de reparar la propiedad;
- el costo de reemplazar la propiedad;
- el valor en efectivo real de la propiedad.
Como se señaló anteriormente, las bellas artes no deberían estar aseguradas sobre una base real de valor en efectivo.
En tercer lugar, las bellas artes pueden estar sujetas a las mismas exclusiones que se encuentran en la política de propiedad. Algunos endosos enmiendan la sección de exclusiones en la política, de modo que solo unos pocos se aplican a bellas artes. Otros no hacen ningún cambio en absoluto.