Las pólizas de inquilinos y propietarios de viviendas no cubren negocios en el hogar. Las políticas automotrices personales no cubren los automóviles utilizados con fines comerciales.
Muchas políticas tienen exclusiones para operaciones "ilegales", por lo que es importante determinar si se permite que su negocio sea un negocio hogareño en su comunidad.
Si maneja un negocio desde su casa, es importante que trabaje con un profesional de seguros y le explique todas las operaciones actuales y cualquier operación potencial desde el hogar para que pueda obtener una cobertura adecuada.
¿Qué cobertura se necesita?
Al igual que con cualquier negocio, el propietario debe analizar qué tipos de negocios se operarán y los componentes de ese negocio. Puede consultar la lista de verificación en este sitio para ayudar a reunir los documentos apropiados. Considera y responde las siguientes preguntas:
- ¿El negocio suministrará, fabricará o creará un producto o alimento?
- ¿Se usará un vehículo en el negocio por algún motivo?
- ¿Qué equipo electrónico se usará Y se utilizará ese equipo electrónico para aplicaciones personales no comerciales?
- ¿Se proporcionará un servicio profesional?
- ¿Los visitantes de negocios vendrán a la casa?
Centrarse en estas preguntas ayudará a identificar qué tipos de cobertura se necesitan para el negocio en el hogar.
Seguro de propiedad comercial
En la mayoría de los casos, su negocio familiar necesitará un seguro de propiedad comercial. El seguro de propiedad comercial asegura contra pérdida o daño a la propiedad utilizada en el negocio.
Si, por ejemplo, ocurre un incendio y se destruye su oficina en el hogar, su computadora, fax, copiadora, muebles y la impresora no estarían cubiertos por la política de propietarios. Necesita una política de propiedad comercial para proporcionar esa cobertura.
Las empresas a menudo necesitan tomar una decisión con respecto a si comprarán cobertura real de valor en efectivo o cobertura de costo de reemplazo . Para el negocio doméstico, en la mayoría de los casos, el propietario del negocio debe asegurar la cobertura del costo de reemplazo y verificar con su profesional de seguros que los productos electrónicos están absolutamente cubiertos por la póliza. Las políticas reales de valor en efectivo pueden tener primas más bajas, pero la mayoría de las empresas domésticas no pueden pagar el valor de liquidación más bajo después de una pérdida catastrófica.
Seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil protege al negocio cuando es responsable por los daños causados a la propiedad de otro o de otro. Este tipo de seguro comercial es necesario si los visitantes de negocios visitarán la casa. La política de propietarios de viviendas no lo protegerá de los reclamos hechos por visitantes de negocios lesionados. Los visitantes de negocios incluyen personas de entrega y mensajeros. Si un mensajero se resbala y cae en los escalones de la entrada haciendo una entrega comercial y usted se enfrenta a responsabilidad por su lesión, la póliza de propietario de vivienda no ofrece cobertura.
Cobertura de Responsabilidad Profesional o Actos
Los profesionales que trabajan desde su hogar todavía necesitan el mismo seguro de responsabilidad profesional que los profesionales que trabajan desde una oficina. Tan sencillo como esto suena, muchos profesionales no aseguran seguro de responsabilidad profesional cuando trabajan fuera de su hogar. Es importante que trate de evitar cualquier brecha en la cobertura. Por ejemplo, si está haciendo la transición de un puesto pagado a un nuevo negocio familiar y su seguro de responsabilidad civil anterior proporcionado por el empleador, haga lo posible para asegurar la cobertura que estará vigente en el momento en que caduque la cobertura anterior. Incluso si esto significa asegurar un período en el que no realiza servicios (tal vez después de un embarazo), sus primas, a largo plazo, serán menos costosas sin una interrupción en la cobertura.
Cobertura de responsabilidad del producto
La cobertura de responsabilidad del producto protege al negocio si el negocio es responsable de los daños a una persona o propiedad causados por un producto suministrado, diseñado o fabricado por la empresa.
Si realiza o suministra algo, consulte con su profesional de seguros sobre la necesidad de esta cobertura.
Automóvil comercial
Su política de auto personal no cubre el uso comercial de su vehículo. Si realiza entregas, visita clientes, recoge paquetes o utiliza su automóvil para fines comerciales y se ve involucrado en un accidente, su póliza personal de automóvil no lo cubrirá. El automóvil comercial es relativamente económico y una necesidad absoluta si usa el automóvil por algún motivo comercial.
Otras coberturas y consideraciones
Debido al aumento en el número de negocios en el hogar, varias aseguradoras están empezando a ofrecer algunas de estas coberturas como respaldo y cláusulas adicionales de las pólizas estándar de propietarios. Otras aseguradoras ofrecen pólizas especiales que cubren tanto el hogar como la oficina. La persona de negocios en el hogar debe comparar estas coberturas con el costo real de obtener una cobertura comercial por separado. El propietario de la empresa en el hogar debe comparar y contrastar las coberturas disponibles con dichos productos en comparación con la compra de una política comercial por separado. A veces, los productos ofrecen menos cobertura y se empaquetan juntos únicamente por conveniencia.
Finalmente, el negocio doméstico debe cumplir con todas las regulaciones, códigos de salud, leyes, regulaciones y estatutos. Si no lo hace, puede anular la cobertura. Las leyes de empleo deben ser seguidas. Si va a tener empleados, necesitará una cobertura de compensación para trabajadores.