Ejemplo
El negocio está en auge en Pete's Plumbing Supplies. Las ventas aumentaron tanto el año pasado que Pete tuvo que contratar a dos nuevos gerentes de cuenta. Pete también promovió a Jane, una empleada de larga trayectoria, a una nueva posición gerencial. Pete está satisfecho con los cambios de personal y asume que sus trabajadores también lo están.
Por lo tanto, se queda atónito cuando recibe una demanda por discriminación en el empleo.
Susie, la demandante, trabajó en Pete's como representante de cuenta durante varios años. Susie afirma que está mejor calificada que Jane para el puesto de gerente. Susie alega que cuando Pete eligió a Jane para el ascenso, discriminó a Susie por su embarazo (Susie estaba embarazada el año pasado). Susie exige $ 40,000 en compensación por la diferencia entre su salario actual y beneficios, y los que habría recibido si hubiera sido promovida.
Cobertura de responsabilidad general
El negocio de Pete está asegurado por responsabilidad general bajo una póliza emitida por Reliable Insurance Company. Pete ha leído la política pero no puede encontrar exclusiones relacionadas con la discriminación. Concluye que el reclamo debe estar cubierto y lo reenvía a Confiable. Pete está consternado cuando la aseguradora inmediatamente niega la cobertura. ¿Por qué no está cubierto el reclamo?
Hay dos razones principales por las cuales el reclamo de Susie no está cubierto. En primer lugar, la demanda de Susie busca daños y perjuicios por pérdidas económicas, como el pago retroactivo, la pérdida de ganancias futuras y la pérdida de beneficios. Para estar cubierto por una política de responsabilidad general, un reclamo debe buscar daños y perjuicios por lesiones corporales, daños a la propiedad o daños personales y publicitarios .
Dado que la demanda de Susie no ha denunciado ningún tipo de lesión cubierta, la demanda no está cubierta.
Algunas demandas de discriminación presentadas por los empleados buscan daños por angustia mental, lesión mental, angustia emocional y otros tipos de lesiones psicológicas. Si bien algunas pólizas de responsabilidad cubren ciertas lesiones mentales a través de su definición de lesión corporal , estas lesiones generalmente están cubiertas solo si son el resultado de una lesión física. Más importante aún, las reclamaciones por lesiones corporales contra los empleadores por parte de los empleados están excluidas en virtud de una política de responsabilidad a través de la exclusión de responsabilidad del empleador .
Existe una segunda razón por la cual el reclamo de Susie no está cubierto. Las pólizas de responsabilidad general cubren las lesiones o daños que resultan de una ocurrencia (evento accidental). La mayoría de los reclamos de discriminación provienen de actos intencionales cometidos por los empleadores. Dado que no son el resultado de accidentes, tales reclamos no están cubiertos por la política. En el escenario anterior, la demanda de Susie se basa en las acciones de Pete (promoviendo a Jane en lugar de Susie). Sus acciones fueron intencionales, no accidentales.
Exclusiones de discriminación
El formulario estándar de política de responsabilidad general no excluye específicamente las reclamaciones derivadas de la discriminación. Aun así, muchas aseguradoras adjuntan un endoso de exclusión por separado.
La discriminación generalmente se excluye como parte de una exclusión de responsabilidad de prácticas laborales . Muchas aseguradoras utilizan un endoso ISO estándar que elimina la cobertura por discriminación y otras prácticas de empleo bajo Cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad y coberturas de responsabilidad por lesiones personales y publicitarias . Otras aseguradoras han desarrollado sus propios endosos exclusorios.
Discriminación no relacionada con el empleo
Las personas que no sean empleados no pueden demandar a las pequeñas empresas por discriminación. Los ejemplos son clientes, proveedores, contratistas y otros socios comerciales.
Por ejemplo, supongamos que un posible cliente de Pete's Plumbing Supplies solicita una reunión con un representante de ventas de la compañía. David, un representante de ventas de Pete, viaja a la oficina del cliente para una reunión de ventas.
David tiene un prejuicio personal contra el grupo étnico al que pertenece el cliente. Después de insultar al cliente, David le dice que "Pete's no hace negocios con gente como tú". El cliente luego demanda a Pete's Plumbing Supplies por discriminación racial.
Cobertura de discriminación bajo las políticas generales
La cobertura de ciertos tipos de discriminación está disponible bajo algunas políticas generales comerciales . Si la discriminación está cubierta, se incluye en Responsabilidad por lesiones personales y publicitarias, no por lesiones corporales y responsabilidad civil por daños a la propiedad. Además, la cobertura generalmente se aplica solo a la discriminación que no está relacionada con el empleo.
Algunas leyes estatales prohíben el seguro que cubre actos discriminatorios. Por lo tanto, un paraguas puede indicar que cubre la discriminación solo en la medida en que la ley permita dicho seguro.
Además de la discriminación, otros actos o lesiones pueden estar cubiertos por un paraguas a través de la definición de lesiones personales y publicitarias . Los ejemplos son angustia mental, lesión mental, humillación y shock.
Cobertura de responsabilidad de prácticas laborales
Las reclamaciones derivadas de la discriminación y otras prácticas de empleo están aseguradas bajo la cobertura de responsabilidad de prácticas laborales (EPL) . Una pequeña cantidad de cobertura de EPL (generalmente alrededor de $ 10,000) se incluye en algunas políticas de paquetes vendidas a pequeñas empresas. Si su póliza no incluye la cobertura de EPL, su aseguradora puede ofrecerla a través de un endoso o una póliza por separado.