La aseguradora entra en los zapatos del asegurado
Aquí hay un ejemplo de cómo funciona la subrogación. Supongamos que el edificio comercial de Bill se incendia. La aseguradora de propiedad de Bill le paga $ 2 millones, el costo de reemplazar el edificio. La aseguradora descubre que el incendio fue causado por el uso negligente de una antorcha por el vecino de Bill, Steve.
La aseguradora demanda a Steve para recuperar los $ 2 millones que le pagó a Bill por el daño causado por el fuego.
Si Bill no tenía seguro de propiedad, tendría derecho a demandar a Steve por el costo de reemplazar su edificio. Debido a que la aseguradora de Bill lo compensó por la pérdida, el derecho de Bill a demandar a Steve se transfiere a la aseguradora. La aseguradora "entra en los zapatos de Bill", lo que significa que obtiene todos los derechos que Bill tiene para demandar a Steve.
Las aseguradoras pueden obtener su derecho de subrogación de una ley o un contrato . Muchas pólizas de seguro contienen una cláusula de subrogación que se aplica cuando la aseguradora ha pagado una pérdida a (o en nombre de) un asegurado . La cláusula le da a la aseguradora el derecho de recuperar el monto de su pago de la pérdida de la parte que causó la pérdida. Una aseguradora puede tener este derecho, incluso si no fue declarado en la póliza. Muchos estados han promulgado leyes de subrogación que permiten a las aseguradoras buscar la recuperación una vez que hayan compensado por completo a sus asegurados por una pérdida.
Cláusulas típicas de subrogación
La mayoría de las pólizas de seguros comerciales contienen una cláusula que explica los derechos de subrogación de la aseguradora. Por lo general, aparece en las condiciones de la política . En las políticas de ISO , la cláusula de subrogación generalmente se encuentra bajo el título Transferencia de derechos de recuperación contra terceros hacia nosotros. Las cláusulas de subrogación pueden variar de una política a otra, pero todas tienen el mismo propósito general.
Permiten que la aseguradora recupere un pago de pérdida de la parte que causó la pérdida.
1. Políticas de propiedad comercial
Muchas políticas de propiedad comercial contienen una cláusula de subrogación como la que se encuentra en la norma ISO estándar. Una parte de esta cláusula aparece a continuación:
Si cualquier persona u organización a la que le pagamos en virtud de esta parte de la cobertura tiene derecho a recuperar los daños de otra, dichos derechos se transfieren a nosotros en la medida de nuestro pago.
Para ver cómo se aplica esta cláusula, considere el siguiente ejemplo:
Jennifer posee un pequeño edificio comercial que usa para operar un negocio de aseo de mascotas. Jennifer ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial . Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando oye un fuerte boom. Un momento después, una pared de su edificio se derrumba y luego estalla en llamas. El departamento de bomberos pronto llega para extinguir el fuego.
El edificio de Jennifer sufrió daños significativos. El incendio fue el resultado de la explosión de una caldera en el edificio de al lado. La caldera explotó porque Bill, el propietario del edificio, no pudo mantenerla correctamente. La aseguradora de propiedad de Jennifer paga por el daño de fuego a su edificio y luego se subroga en contra de Bill.
Es decir, presenta una demanda contra Bill en busca de recuperación por el monto que le pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill. La aseguradora tiene derecho a perseguir a Bill solo por el monto que le pagó a Jennifer.
2. Políticas de responsabilidad comercial
La mayoría de las políticas de responsabilidad empresarial contienen la misma cláusula de subrogación que aparece en la política de responsabilidad general estándar de ISO. La cláusula establece que si el asegurado tiene derecho a recuperar todo o parte de cualquier pago que la aseguradora haya realizado de conformidad con la póliza, esos derechos se transfieren a la aseguradora. El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.
Sallie posee una tienda de ropa al por menor llamada Rags to Riches. Un día, un cliente de la tienda se tropieza y cae sobre una baldosa irregular, rompiéndose la pierna.
El cliente demanda a Rags to Riches por lesiones corporales . La aseguradora de responsabilidad de Sallie paga el reclamo. Luego demanda al contratista que instaló el piso de Sallie por el monto que le pagó al cliente lesionado. La aseguradora sostiene que el contratista instaló el piso de forma inadecuada y que su negligencia causó lesiones al cliente. Debido a que la aseguradora ha reembolsado a Sallie el costo del reclamo, asume sus derechos de demandar al contratista negligente.
3. Políticas de automóviles comerciales
La política de auto comercial estándar contiene una cláusula de subrogación similar a la que se encuentra en la política de propiedad ISO. La cláusula básicamente establece que si la aseguradora paga una reclamación por responsabilidad civil o por daños físicos , y que otra persona que no sea el asegurado es responsable por la lesión o el daño, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el monto del pago de la reclamación.
4. Políticas de Compensación de Trabajadores
La política estándar de compensación para trabajadores de NCCI contiene dos cláusulas de subrogación: una en virtud de la Parte uno, Compensación de los trabajadores, y otra en la Parte dos, Responsabilidad de los empleadores. Ambos se titulan Recuperación de otros
La cláusula de subrogación que aparece en la Parte Uno otorga a la aseguradora sus derechos, así como los derechos de su empleado lesionado, para recuperar los pagos que ha realizado de cualquier persona responsable de una lesión laboral. Por ejemplo, supongamos que su empresa ha comprado una póliza de compensación laboral. Uno de sus empleados se lesiona en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor. Su aseguradora brinda beneficios de compensación laboral al trabajador. Luego demanda al conductor negligente por el costo de los beneficios que le pagó a su empleado.
En algunos estados, el trabajador lesionado puede demandar al conductor negligente y cobrar un premio. Sin embargo, la mayoría de los estados prohíben a los trabajadores "doble inmersión" (recibir duplicados de recuperación por la misma lesión). Esto significa que un trabajador que cobra daños de la parte negligente debe reembolsar a la aseguradora por el costo de los beneficios que recibió. Una vez que la aseguradora ha sido reembolsada, se le puede permitir al trabajador retener cualquier daño restante.
La cláusula de subrogación que aparece en la sección de Responsabilidad del Empleador otorga a la aseguradora el derecho a solicitar la recuperación de cualquier persona responsable de una lesión por la cual la aseguradora haya pagado daños y perjuicios según la política. Es decir, si la aseguradora ha pagado daños como resultado de una lesión a un empleado, puede demandar a la parte que causó la lesión para recuperar su pago.
Debe preservar los derechos de la aseguradora
Una vez que una aseguradora ha pagado un reclamo, tiene derecho a cualquier derecho que tenga contra la parte negligente. Si ha renunciado a sus derechos, no tiene ninguno para transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todas las cláusulas de subrogación incluyen un lenguaje que le exige que proteja el derecho de la aseguradora de demandar a la parte negligente . La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (renunciar) a su derecho a demandar a la parte responsable después de que haya ocurrido una pérdida .
Por ejemplo, suponga que conduce un vehículo cubierto por su póliza de automóvil empresarial cuando otro conductor lo choca por detrás. Usted le promete al otro conductor que no lo demandará por el daño que le causó a su vehículo. Usted ha violado la cláusula de subrogación.
Exenciones de pre-pérdida permitidas
Muchas políticas de propiedad comercial le permiten específicamente renunciar a sus derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida . Las políticas de responsabilidad generalmente son silenciosas con respecto a las exenciones previas a la pérdida, pero el consenso general es que dichas exenciones están permitidas si no están específicamente prohibidas. Esto significa que puede firmar un contrato en el que prometa no demandar a alguien por una pérdida si aún no se ha producido ninguna pérdida. Las exenciones de la subrogación se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.
Excepción a la regla de exención posterior a la pérdida
Hay una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. La política de propiedad comercial estándar le permite renunciar a sus derechos después de una pérdida si la renuncia se hace a favor de uno de los siguientes:
- Otro asegurado bajo la póliza
- Un inquilino suyo
- Una compañía que posee o controla su empresa
- Una compañía que usted posee o controla