Motivo de la cobertura
Por lo general, una empresa ofrece cobertura asegurada adicional porque está obligada a hacerlo bajo un contrato. Por ejemplo, Busy Builders contrata a Easy Electric para instalar el cableado en un edificio que Busy está construyendo.
El propietario de Easy Electric firma un contrato de construcción que requiere Easy para asegurar a Busy Builders como un asegurado adicional según la política de responsabilidad general de Easy.
Del mismo modo, Classic Consulting alquila un automóvil a Larry's Leasing, una empresa de alquiler de automóviles. El contrato de alquiler estipula que Classic Consulting debe incluir a Larry's Leasing como asegurado adicional en virtud de la política de automóviles comerciales de Classic.
Elegibilidad
Para obtener cobertura como un asegurado adicional bajo la póliza de seguro de otra parte, una persona o entidad debe cumplir con ciertos requisitos. Los requisitos varían según el tipo de cobertura.
Cobertura de responsabilidad general
Para ser agregado como un asegurado adicional bajo una póliza de responsabilidad civil, una persona o entidad debe cumplir con dos requisitos. Primero, él o ella debe tener una relación comercial con el asegurado ( asegurado nombrado ). Muchas relaciones comerciales comunes crean una necesidad de cobertura asegurada adicional. Éstos son algunos de ellos:
- Propietario y arrendatario
- Contratista general y subcontratista
- Propietario y contratista general
- Titular de permiso de entidad gubernamental
- Fabricante y fabricante de productos
En segundo lugar, la persona o entidad que busca cobertura debe enfrentar el riesgo de demandas legales si el titular de la póliza actúa negligentemente durante el curso de sus negocios.
Por ejemplo, supongamos que alquila espacio de oficina de un propietario comercial. Un cliente suyo podría tropezar y fallar mientras ingresa a su espacio de oficina. Si el cliente resultó herido, podría demandarlos a usted y al propietario por lesiones corporales . Su demanda podría alegar que usted es responsable de su lesión porque sabía que el umbral estaba suelto pero no le advirtió del peligro. Podría afirmar que el propietario también es responsable porque no pudo mantener el edificio correctamente.
Los propietarios saben que son vistos como "bolsillos profundos" por posibles demandantes que pueden resultar lesionados en las instalaciones ocupadas por los inquilinos. Por lo tanto, es probable que su arrendamiento requiera que incluya al propietario como un asegurado adicional bajo su póliza de responsabilidad general.
Cobertura de responsabilidad civil
Los requisitos para la cobertura de un asegurado adicional bajo el seguro de responsabilidad civil son los mismos que se aplican a la responsabilidad general. La persona o entidad que busca cobertura debe tener una relación comercial con el asegurado nombrado (asegurado). Él o ella también debe enfrentar un riesgo de demandas de terceros como resultado de la negligencia cometida por el asegurado nombrado.
Por ejemplo, Paul es dueño de Premier Properties, una compañía que posee y alquila propiedades comerciales.
La compañía de Paul contrató a Luxury Landscaping para plantar nuevos arbustos en una de las propiedades que posee. Paul sabe que los propietarios de edificios generalmente no son responsables por actos negligentes cometidos por contratistas independientes. Sin embargo, él sabe que esta regla tiene excepciones.
Premier Properties podría ser considerado indirectamente responsable de las lesiones sufridas por un tercero en un accidente automovilístico causado por un empleado de Luxury Landscaping. Premier podría ser responsable si, digamos, el accidente ocurriera mientras un empleado de jardinería estaba haciendo un mandado en nombre de Paul. Para proteger a su compañía, Paul se asegura de que Luxury Landscaping haya comprado cobertura de responsabilidad civil automática bajo una póliza de automóvil comercial estándar.
Si Premier Properties es demandado por un tercero por lesiones sufridas en un accidente automovilístico ocasionado por un empleado de Luxury Landscaping, Premier debería estar automáticamente cubierto por la demanda bajo la póliza de auto comercial del paisajista.
No se necesita endoso Esto se debe a que la política contiene una cláusula ómnibus en la sección titulada Quién es un asegurado. La cláusula cubre a cualquier persona que pueda ser vicariamente responsable por la conducta del asegurado nombrado.
Seguro de propiedad
Para calificar como asegurado bajo la póliza de propiedad de otra parte, una persona o entidad debe tener un interés asegurable en la propiedad cubierta por la póliza. Por ejemplo, suponga que opera un negocio en un edificio que alquila de Premier Properties. El contrato de arrendamiento requiere que usted (el arrendatario) asegure el edificio bajo una política de propiedad comercial . Debido a que Premier posee el edificio, tiene un interés asegurable en él. Por lo tanto, su contrato de alquiler requiere que enumere a Premier Properties como asegurado adicional según su política.
Alcance de la cobertura
La cobertura otorgada a los asegurados adicionales generalmente está limitada de alguna manera. Las limitaciones que se aplican pueden describirse en un endoso o en la política en sí.
Por lo general, un asegurado adicional está cubierto por una póliza de responsabilidad civil únicamente por los reclamos que surgen de ciertas actividades u operaciones realizadas en su nombre por el titular de la póliza. Por ejemplo, un contratista general es un asegurado bajo la póliza de un subcontratista solo para reclamos que surgen del trabajo realizado por el subcontratista en nombre del contratista general. Del mismo modo, un propietario generalmente está cubierto por la póliza de responsabilidad del inquilino solo por reclamos que surjan del uso del inquilino de las instalaciones arrendadas.
Bajo una póliza de propiedad, un asegurado adicional está cubierto solo por su interés asegurable en una propiedad específica. Premier Properties (en el ejemplo anterior) está cubierto por su póliza de propiedad por su participación en el edificio. No es un asegurado con respecto a cualquier otra propiedad cubierta por la póliza, como los contenidos que le pertenecen.
Artículo editado por Marianne Bonner