¿Dónde está?
Muchas políticas comerciales contienen una cláusula de cancelación estándar redactada por ISO . Esta cláusula se encuentra típicamente en las condiciones de la política. Las políticas que incluyen más de un tipo de cobertura pueden contener secciones de múltiples condiciones.
Por ejemplo, una póliza de paquete que incluye cobertura de responsabilidad general y cobertura de propiedad comercial probablemente contendrá condiciones de responsabilidad y condiciones de propiedad separadas. Cuando una póliza ofrece dos o más tipos de cobertura, la cláusula de cancelación a menudo aparece en un formulario separado denominado Condiciones comunes de la póliza (o algo similar).
Quién puede cancelar la política
La cláusula de cancelación estándar establece que la póliza puede ser cancelada por cualquiera de las dos partes: el primer asegurado nombrado o el asegurador . El primer asegurado nombrado es la persona o entidad mencionada en primer lugar en las declaraciones, si la póliza incluye a más de un asegurado nombrado .
El primer asegurado nombrado puede cancelar la póliza en cualquier momento enviando por correo o entregando un aviso por escrito a la aseguradora. La notificación se debe proporcionar "por adelantado". Esto significa que si el propietario de un negocio desea que la política se cancele en una fecha específica, debe notificar a la aseguradora antes de esa fecha.
La cláusula de cancelación de ISO le permite a la aseguradora cancelar su póliza por falta de pago de la prima o por cualquier otro motivo. En cualquier caso, la aseguradora debe enviarle por correo o entregarle una notificación por escrito (el primer asegurado nombrado) dentro de un período de tiempo específico. Si la póliza se cancela porque no ha pagado la prima, la aseguradora debe enviarle una notificación por correo postal al menos 10 días antes de que la cancelación entre en vigencia.
Si la aseguradora cancela por cualquier otro motivo, debe enviarle un aviso por correo con al menos 30 días de anticipación.
Leyes estatales
La cláusula de cancelación estándar permite a la aseguradora cancelar su póliza por cualquier razón que elija. Afortunadamente, esta amplia redacción a menudo es anulada por una ley estatal. La mayoría de los estados tienen leyes que dictan cuándo y cómo un asegurador puede cancelar una póliza de seguro (incluida una carpeta de seguros) . Estas leyes a menudo contienen disposiciones que difieren de la cláusula de cancelación estándar. Las disposiciones estatales generalmente se detallan en un endoso adjunto a la política.
Prácticamente todos los estados permiten que un asegurador cancele una póliza en cualquier momento por falta de pago de la prima si la aseguradora cumple con el requisito de notificación. Sin embargo, se aplican reglas especiales cuando las aseguradoras cancelan las pólizas por razones distintas a la falta de pago de la prima. Por ejemplo, se puede requerir que las aseguradoras proporcionen un aviso de 45, 60 o 90 días en lugar del aviso de 30 días estipulado por la cláusula de cancelación estándar.
Algunos estados prohíben a las aseguradoras cancelar pólizas, excepto bajo ciertas circunstancias. Estas son algunas de las razones por las que una aseguradora puede cancelar:
- El asegurado no ha pagado la prima.
- El asegurado ha cometido fraude de seguros .
- El asegurado ha sido condenado por violar una ley federal o estatal, y la violación ha hecho que el negocio sea más arriesgado.
- El asegurado violó intencionalmente una o más normas de seguridad.
- El asegurado no ha implementado las medidas de control de pérdidas que eran una condición de la cobertura.
- El reaseguro que la aseguradora obtuvo anteriormente en el negocio o propiedad del asegurado ya no está disponible.
Algunos estados prohíben a las aseguradoras cancelar pólizas en cualquier momento, excepto por las razones especificadas. Otros permiten que las aseguradoras cancelen las pólizas por cualquier motivo durante un cierto período de tiempo, como 60 días desde la fecha de inicio de la póliza. Después de ese tiempo, las aseguradoras pueden cancelar solo por una de las razones enumeradas en el endoso.
Protecciones más amplias toman precedencia
Las leyes estatales a menudo brindan una protección más amplia para los titulares de pólizas que la cláusula de cancelación en la póliza.
En este caso, la ley reemplazará la política. Si la redacción de la política es más amplia de lo requerido por la ley estatal, entonces se aplicará la redacción de la política. Por ejemplo, supongamos que una política proporciona un aviso de cancelación de 90 días por cualquier motivo que no sea la falta de pago de la prima. La ley brinda solo un aviso de 60 días. En este caso, las disposiciones de la política prevalecerán sobre la ley.
Muchos estados han redactado su propio endoso "modificativo" que describe las circunstancias bajo las cuales una política puede ser cancelada. Este endoso generalmente es obligatorio, lo que significa que debe adjuntarse a su política.
Las disposiciones de cancelación varían ampliamente de un estado a otro. Para saber qué disposiciones se aplican en su estado, comuníquese con su agente de seguros , departamento de seguro estatal o abogado.
Devolver Premium
Si su póliza se cancela, su aseguradora debe pagarle la prima no devengada. El monto del pago puede variar según quién inició la cancelación, usted o su aseguradora. Si la aseguradora inició la cancelación, su prima de devolución debe calcularse proporcionalmente. Si solicitó la cancelación, su prima de devolución puede ser de tarifa corta.
Por ejemplo, supongamos que su póliza ha estado vigente durante un mes cuando la cancela su aseguradora. Su prima de devolución debe ser 11/12 (92%) de la prima anual. Sin embargo, si inició la cancelación, su prima de devolución será de tarifa corta, que es inferior a la prorrateada. El asegurador retiene una parte de la prima para cubrir sus gastos administrativos.
Cláusula hipotecaria
Finalmente, supongamos que posee un edificio comercial que compró con una hipoteca. Ha asegurado su edificio bajo una política de propiedad comercial . La cláusula de cancelación de ISO no menciona los préstamos hipotecarios (prestamistas). Aun así, su aseguradora está obligada a notificar a su prestamista si cancela su seguro de propiedad. ¿Por qué? La respuesta se puede encontrar en la cláusula de hipoteca estándar en su política de propiedad.
La cláusula de hipoteca requiere que la aseguradora notifique a su prestamista por adelantado si cancela su póliza. El asegurador debe avisar con 10 días de anticipación si cancela por falta de pago de la prima y con 30 días de aviso si cancela por cualquier otra razón. La ley estatal puede dictar un período de notificación más largo.