Tipos de condiciones
Una póliza de seguro puede contener una variedad de condiciones. Algunos se aplican solo a la aseguradora. Un ejemplo es la cláusula de quiebra (se explica a continuación).
Establece que la quiebra del asegurado no eximirá al asegurador de sus obligaciones en virtud de la póliza. Otras condiciones se aplican solo al titular de la póliza. Por ejemplo, las Condiciones de Pérdida en la Política de Propiedad Comercial ISO requieren que el asegurado informe una pérdida a la policía si se ha roto una ley. Muchas condiciones son de procedimiento. Un ejemplo es la cláusula de evaluación en la Política de Auto Comercial estándar. Explica el proceso que se seguirá si el asegurado o el asegurador exige una tasación de la propiedad dañada.
¿Dónde están?
Las condiciones a menudo se encuentran en una sección separada de una política o formulario de cobertura. No es sorprendente que esta sección a menudo se titula Condiciones.
Muchas políticas contienen más de un conjunto de condiciones. Por ejemplo, la Política de propiedad comercial de ISO contiene tres grupos de condiciones. Las Condiciones de pérdida explican cómo se valoran y pagan las pérdidas. Las Condiciones Adicionales abordan cuestiones tales como el coseguro y los derechos de los propietarios de hipotecas .
Las condiciones de propiedad comercial están contenidas en un formulario separado. Estos asuntos de dirección no se explican en ningún otro lugar, como el territorio de cobertura .
Las políticas de paquete , que incluyen dos o más tipos de cobertura, generalmente contienen condiciones separadas para cada tipo de cobertura. Por ejemplo, una póliza que incluye cobertura de responsabilidad general y de propiedad comercial incluirá condiciones de responsabilidad y condiciones de propiedad.
Una política de paquete también puede contener una sección de Condiciones de Política Común (o General) que se aplica a todas las coberturas incluidas en el contrato.
Una política puede contener condiciones que no aparecen en la sección Condiciones. Por ejemplo, la política de compensación para trabajadores estándar de NCCI contiene una sección de Condiciones bajo la Parte Seis. Sin embargo, tanto la Parte uno ( Compensación para trabajadores ) como la Parte dos ( Responsabilidad del empleador ) contienen cláusulas tituladas Otros seguros y recuperación de terceros. Estas cláusulas son condiciones de política aunque no estén etiquetadas como tales. Se pueden encontrar cláusulas similares en las pólizas de responsabilidad civil general y comercial de ISO. En esas políticas, las cláusulas se encuentran en la sección Condiciones.
Condiciones comunes
Se encuentran ciertas condiciones en muchos tipos de políticas comerciales. Algunos ejemplos se describen a continuación.
Obligaciones en caso de ocurrencia o pérdida
Prácticamente todas las políticas contienen una cláusula que explica lo que debe hacer si ocurre una pérdida o reclamo. Un ejemplo es la política estándar de responsabilidad general. Sus condiciones de informe de reclamación establecen que debe notificar a su asegurador tan pronto como sea posible en el caso de una ocurrencia o delito, o un reclamo o demanda. Esta cláusula es importante, ya que su incumplimiento puede dar motivos a su aseguradora para denegar la cobertura de un reclamo.
Otro seguro
Esta cláusula explica cómo responderá la póliza cuando exista otra cobertura para un reclamo que esté cubierto por su póliza. Algunas políticas brindan cobertura primaria (de primera línea). La otra cláusula de seguro en la póliza de responsabilidad general estándar establece que la cobertura está sujeta a algunas excepciones. Otras pólizas comparten pérdidas. Por ejemplo, la otra cláusula de seguro en la política comercial de propiedad de ISO establece que las pérdidas se compartirán en forma proporcional con cualquier cobertura duplicada. Algunos tipos de seguro, incluidas muchas políticas de E & O, se aplican en exceso a otras coberturas existentes.
Derechos de recuperación
La mayoría de las políticas comerciales contienen una cláusula de subrogación . Esta cláusula otorga a la aseguradora el derecho a recuperar el monto que ha pagado por una pérdida de la parte que lo causó.
En otras palabras, si la aseguradora ha pagado una pérdida por la cual alguien (que no sea un asegurado) es responsable, la aseguradora puede demandar a la parte acusadora por el monto del pago.
Acción legal contra nosotros
Esta disposición a menudo se denomina cláusula de "no acción" porque limita su derecho a presentar una demanda (demanda) contra su asegurador. Por lo general, le prohíbe demandar a menos que haya cumplido con todos los requisitos de la política.
Según la política de propiedad de ISO, no puede demandar a su asegurador con respecto a un reclamo si no ha proporcionado una descripción de la propiedad dañada (una condición de cobertura). Las políticas de responsabilidad a menudo le prohíben a usted o a cualquier otra persona demandar al asegurador bajo ciertas circunstancias. Por lo general, se le prohíbe demandar a su aseguradora para cobrar un acuerdo que usted haya hecho voluntariamente (sin el consentimiento de su asegurador). Asimismo, tiene prohibido demandar para cobrar daños y perjuicios hasta que un tribunal haya emitido un fallo final.
Las pólizas de seguro pueden imponer un límite de tiempo para presentar una demanda. Algunas políticas de propiedad requieren que presente su demanda dentro de los dos años posteriores a la fecha de la pérdida. Esta disposición será anulada por la ley estatal si esta última proporciona más tiempo para presentar demandas que la política.
Liberalización
Esta cláusula expande automáticamente su póliza para incluir cualquier cobertura que su aseguradora haya agregado a su formulario de cobertura. La cláusula generalmente se aplica a cualquier extensión que se realizó poco antes o durante el período de su póliza, si la extensión es gratuita.
Por ejemplo, supongamos que está asegurado bajo una política de propiedad comercial. Mientras su póliza está en vigor, su aseguradora comienza a usar una versión actualizada del Formulario de Cobertura de Propiedad y Edificación. El nuevo formulario proporciona automáticamente (sin costo adicional) un límite de $ 10,000 por daños a la propiedad personal contenidos en una unidad de almacenamiento temporal en sus instalaciones. El formulario adjunto a su póliza no incluye esta cobertura. Debido a que su política contiene una cláusula de liberalización, la propiedad contenida en una unidad de almacenamiento temporal estará automáticamente cubierta por su política. No es necesario endoso .
Cancelación y no renovación
Muchas pólizas de seguro adquiridas por empresas contienen una cláusula de cancelación y una cláusula de no renovación . Estas cláusulas explican las circunstancias bajo las cuales el asegurador puede cancelar o no renovar la póliza. La ley estatal anulará estas disposiciones si es más favorable para los asegurados. Por ejemplo, una ley estatal que requiere que la aseguradora brinde un aviso de 60 días al titular de la póliza si la póliza no se renueva reemplazará una disposición de la póliza que requiere solo un aviso de 30 días.
Separación de Asegurados
Muchas pólizas de responsabilidad contienen una condición titulada Separación de Asegurados (o Divisibilidad de Intereses). Esta condición a menudo consta de dos partes. El primero explica cómo responderá la política si un asegurado nombrado demanda a otro. La segunda parte describe cómo se aplicará la cobertura si un asegurado demanda a otro asegurado.
Transferencia de sus derechos y obligaciones
Las aseguradoras examinan cuidadosamente a los solicitantes de seguros antes de emitir pólizas. Por lo tanto, las pólizas de seguro contienen una cláusula de transferencia de derechos o " antisignación" . Esta cláusula prohíbe a los titulares de pólizas asignar sus derechos y obligaciones a otra persona sin el consentimiento por escrito de la aseguradora. Por ejemplo, Jim posee una empresa que vende. Jane. Jim no puede "cederle" sus pólizas de seguros comerciales a Jane. La póliza fue emitida solo a nombre de Jim. Sus derechos y obligaciones bajo la póliza no pueden transferirse a Jane sin el consentimiento de la aseguradora.
La cláusula anti-cesión también prohíbe a los asegurados transferir su derecho a cobrar daños y a un acuerdo. Por ejemplo, supongamos que Bob ha asegurado un auto por daños físicos en virtud de una política de automóviles comerciales. Bob firma un contrato que le da a Jim el derecho de cobrar cualquier pago que reciba de otra manera por una pérdida de daño físico al vehículo. Bob ha violado la cláusula anti-asignación. Es improbable que su aseguradora realice ningún pago de pérdida a Jim bajo la política de Bob.
Tenga en cuenta que muchos estados permiten a los titulares de pólizas asignar sus derechos para reclamar pagos después de que se haya producido una pérdida . Solo se permiten asignaciones posteriores a la pérdida. Las asignaciones hechas antes de que ocurra una pérdida están prohibidas. En el ejemplo anterior, suponga que Bob ya ha sufrido una pérdida de daño físico cuando le asigna a Jim su derecho a cobrar un pago de reclamación según la política. En muchos estados, la asignación estaría permitida.
Bancarrota
Esta cláusula establece que las obligaciones de la aseguradora en virtud de la política no cambian si el tomador del seguro se declara en quiebra o se declara insolvente. La aseguradora aún está obligada a pagar reclamos.
Sin beneficio para Bailee
Muchas pólizas de propiedad y auto contienen una cláusula titulada No Benefit to Bailee. Un depositario es alguien a quien se le ha confiado la propiedad de otra parte para un propósito particular. Un ejemplo es una tienda de autopartes. El propietario de un vehículo le da a la tienda de armas la posesión de un vehículo dañado para que la tienda pueda repararlo.
Un depositario no obtiene los derechos de propiedad de la propiedad en su poder. El taller de carrocería no se convierte en el propietario del vehículo que está reparando.
La cláusula "sin beneficio para el depositario" se aplica a las coberturas de propiedad comercial y daño físico. Establece que nadie, que no sea el titular de la póliza, que tenga la custodia de la propiedad asegurada se beneficiará de la póliza. En otras palabras, un depositario no tiene derecho a un pago de reclamación simplemente porque tenga posesión de la propiedad asegurada. Bajo una política de auto comercial, el depositario puede ser un estacionamiento, una compañía de remolque, un taller de reparación o cualquier otra persona que cobre una tarifa para obtener el control del vehículo.
Ocultación, tergiversación o fraude
Esta cláusula permite al asegurador anular la póliza si el tomador del seguro ha cometido un acto fraudulento . Un asegurado comete fraude cuando engaña intencionalmente a una aseguradora con el propósito de obtener ganancias financieras. El fraude puede ser cometido cuando se compra la cobertura, cuando se presenta un reclamo o en otro momento. Por ejemplo, el propietario de un negocio compra cobertura de daños físicos para un vehículo inexistente. A continuación, informa el vehículo robado y presenta un reclamo de robo.
La "cláusula de fraude" también permite a la aseguradora denegar la cobertura si un asegurado ha tergiversado u ocultado intencionalmente un hecho material relacionado con la cobertura del seguro. El término tergiversación significa una representación errónea de la verdad. La incorrección es material si la aseguradora hubiera tomado una decisión diferente si hubiera sabido los hechos reales.
Por ejemplo, completa una solicitud de seguro de propiedad en un edificio de su propiedad. Miente en la aplicación, indicando que usa el edificio como un almacén. En realidad, lo usas para fabricar fuegos artificiales. Si el edificio se daña en una explosión causada por fuegos artificiales defectuosos, su aseguradora puede denegar la cobertura en base a declaraciones falsas.