¿Qué es una exención de subrogación?
Una cláusula de exención de subrogación es una disposición en un contrato que requiere que una de las partes renuncie (renuncie) a su derecho de subrogarse en contra de otra parte.
La cláusula exige que la Parte A renuncie a su derecho a solicitar la recuperación de una pérdida de la Parte B. Al firmar el contrato, la Parte A promete que no exigirá compensación de la Parte B si la Parte A sufre una pérdida de la que la Parte B es responsable.
Si sufre una lesión o daño debido a un accidente causado por otra persona, tiene derecho a pedir una compensación por su pérdida al demandar a la parte responsable. Si su aseguradora lo ha compensado por la pérdida, su derecho a demandar a esa parte se transfiere a su aseguradora. El asegurador puede demandar a la parte responsable para recuperar su pago de pérdida. Sin embargo, si ha renunciado a su derecho a subrogarse contra esa parte, no se transfieren derechos a su aseguradora. Su aseguradora no puede demandar a esa parte para recuperar su pago de pérdida.
Exenciones de responsabilidad, compensación de automóviles y trabajadores
Este artículo explicará cómo se usan las exenciones de la subrogación en seguros de responsabilidad civil general , automóviles comerciales y compensación a los trabajadores.
Las exenciones de la subrogación en virtud de las políticas de propiedad comercial se explican en un artículo separado .
Cobertura de responsabilidad
Las exenciones de la subrogación se utilizan en el seguro de responsabilidad civil para reforzar una transferencia de riesgo de una parte a otra en un contrato. Si la Parte X ha asumido responsabilidad en nombre de la Parte Y en un contrato, la Parte Y puede usar una exención para protegerse de demandas de subrogación por la aseguradora de responsabilidad de la Parte X.
Aquí hay un ejemplo.
Abacus Inc. es una empresa de consultoría informática. Uno de los principales clientes de Abacus es First Financial. Abacus ha firmado un contrato en el que asume responsabilidad por cualquier reclamo contra First Financial por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan del trabajo de Abacus para First Financial.
Un día, un empleado de Abacus está realizando un mantenimiento de rutina en el servidor principal de First Financial. El trabajador ha tendido algunos cables alrededor del área del servidor. Steve, un cliente de First Financial, camina por el área cuando se tropieza y se cae por un cable. Steve se lesiona la espalda y entabla una demanda contra Abacus Inc. Afirma que el empleado de Abacus manejó el cable negligentemente y que la negligencia del trabajador le causó la lesión.
Elite Insurance, la aseguradora de responsabilidad general de Abacus, paga la reclamación de Steve. Luego presenta una demanda contra First Financial. Elite Insurance alega que First Financial fue negligente al permitir que los clientes estuvieran cerca de donde estaba trabajando Abacus. La negligencia de First Financial contribuyó a la lesión de Steve. Si bien Abacus no quiere que su aseguradora demande a un cliente clave, no puede evitar la demanda. La aseguradora pagó el reclamo en nombre de Abacus. Por lo tanto, asume el derecho de Abacus a presentar una demanda por negligencia contra First Financial.
Exención de subrogación bajo responsabilidad general
First Financial podría haber evitado la demanda de subrogación por parte de la aseguradora de responsabilidad de Abacus. Cuando redactó su contrato con Abacus podría haber exigido a Abacus que renunciara a su derecho a demandar a First Financial.
La mayoría de las pólizas de responsabilidad general contienen una condición que le prohíbe suspender sus derechos de subrogación después de que haya ocurrido una pérdida. Generalmente son silenciosos en las exenciones ejecutadas antes de que ocurra una pérdida. Técnicamente, no violará los términos de la política si realiza una renuncia previa a la pérdida y no notifica a su asegurador. Sin embargo, las aseguradoras deben estar informadas de tales exenciones. Además, la parte que solicita la renuncia puede exigirle que agregue una exención de endoso de subrogación a su política de responsabilidad .
Hay dos tipos básicos de endosos de exención utilizados en las políticas de responsabilidad civil, programadas y generales.
Un endoso programado establece que la aseguradora no demandará a la parte mencionada en el endoso si usted ha renunciado a sus derechos de subrogación en su contra. Un endoso general ofrece una cobertura más amplia. Por lo general, establece que si ha acordado en un contrato renunciar a sus derechos de demandar a alguien, la aseguradora no demandará a esa parte.
Auto comercial
Las pólizas de automóviles comerciales contienen una cláusula de "transferencia de derechos de recuperación" similar a la de la póliza de responsabilidad civil . Esta cláusula prohíbe las exenciones posteriores a la pérdida solamente. Esto significa que puede renunciar a sus derechos de demandar a alguien en un contrato sin notificar a su aseguradora de automóviles. Aún así, la parte que ha solicitado la exención puede exigirle que agregue un endoso de exención a su póliza de automóvil. Una vez más, su aseguradora puede agregar un endoso de exención general o general a su póliza.
Compensación a los trabajadores
La política de compensación para trabajadores estándar de NCCI contiene una cláusula de subrogación titulada Recuperación de terceros. Establece que la aseguradora tiene sus derechos, así como los derechos de sus trabajadores que tienen derecho a los beneficios de compensación de los trabajadores, para recuperar sus pagos de cualquier persona responsable de la lesión. Es decir, si su aseguradora paga beneficios a un trabajador lesionado y otra parte es responsable por la lesión, su aseguradora asume sus derechos y los de su empleado lesionado , para demandar a esa parte para recuperar el valor de los beneficios que pagó.
Por ejemplo, supongamos que Susan, una empleada de Abacus, se lesiona cuando le cae una teja suelta en el techo mientras trabaja en el servidor de First Financial. Ella recibe beneficios bajo la política de compensación laboral de Abacus. La aseguradora de compensación laboral de Abacus luego demanda a First Financial. Afirma que las malas prácticas de mantenimiento de la empresa contribuyeron a la lesión de Susan. La aseguradora ha asumido el derecho de Susan de demandar a First Financial para que pueda recuperar la cantidad de beneficios que le pagó.
Ahora supongamos que un contrato entre Abacus y First Financial requiere que Abacus renuncie a sus derechos de demandar a First Financial. Si Abacus ha renunciado a sus derechos de subrogación, su aseguradora no puede demandar a First Financial. La aseguradora no puede obtener el reembolso de los beneficios de compensación laboral que le pagó a Susan.
Una exención de subrogación no evitará que un trabajador lesionado demande a un tercero. Supongamos que Susan (en el ejemplo anterior) ha obtenido beneficios de compensación laboral de la aseguradora de Abacus. Luego demanda a First Financial por lesiones corporales. Ella afirma que First Financial no pudo mantener su lugar de trabajo correctamente y que su negligencia contribuyó a su lesión. Luego demanda a First Financial por lesiones corporales. Ella afirma que First Financial no pudo mantener su lugar de trabajo correctamente y que su negligencia contribuyó a su lesión.
Si Susan recibe daños y perjuicios de First Financial, es posible que deba reembolsar a la aseguradora de Abacus por los beneficios que recibió. Esto evitará que Susan "doble inmersión" (obtener una recuperación doble para una sola lesión). Sin embargo, si Abacus renunció a su derecho a demandar a First Financial, la aseguradora puede verse impedida de solicitar el reembolso de la compañía. La exención le permitirá a Susan "doble inmersión".