Oficina de Servicios de Seguros (ISO)

La Oficina de Servicios de Seguros, o ISO para abreviar, proporciona información estadística y servicios de asesoramiento a compañías de seguros . ISO se centra en el seguro de propiedad / accidentes, incluidas líneas personales y comerciales. Sus clientes incluyen aseguradoras, actuarios, agentes y corredores , y entidades gubernamentales, como departamentos de bomberos y códigos de construcción.

Historia

ISO ha evolucionado sustancialmente desde su inicio.

ISO se creó en 1971 cuando varias oficinas de calificación se consolidaron y formaron una asociación de aseguradores sin fines de lucro. En 1993, ISO se había reorganizado como una corporación independiente con fines de lucro. En 2008, creó una nueva compañía llamada Verisk. ISO se hizo público el año siguiente y se convirtió en una subsidiaria de propiedad total de Verisk. Como filial de una empresa pública, ISO ya no está controlada por las aseguradoras.

Necesidad de ISO

Las aseguradoras desarrollan tasas basadas en proyecciones de pérdidas futuras. Obtienen datos sobre pérdidas pasadas y luego usan probabilidades para predecir si las pérdidas futuras serán más altas, más bajas o las mismas que ocurrieron anteriormente. Las pérdidas se vuelven más predecibles a medida que aumenta la cantidad de datos. Es decir, las aseguradoras pueden predecir las pérdidas futuras con mayor precisión cuando tienen una gran cantidad de datos de pérdida para trabajar.

Mientras que algunas aseguradoras pueden predecir pérdidas con precisión utilizando sus propios datos de pérdida, la mayoría no puede.

La mayoría de las aseguradoras son relativamente pequeñas. No pueden generar suficientes datos por sí mismos para hacer predicciones precisas sobre reclamos futuros. Por lo tanto, muchas aseguradoras confían en ISO para obtener datos.

Compartir datos

ISO recopila datos de pérdidas de las aseguradoras que compran sus productos y servicios. Estas aseguradoras se llaman suscriptores ISO.

Cada año, los suscriptores informan sus primas, pérdidas y gastos a ISO. Las aseguradoras clasifican los datos por línea de negocio (tipo de cobertura). Por ejemplo, una aseguradora puede proporcionar datos separados para propiedades comerciales , daños físicos automáticos y responsabilidad general .

ISO procesa todos los datos que recopila y luego los revende a las aseguradoras. Las aseguradoras usan esta información para evaluar la rentabilidad de cada tipo de seguro. También buscan tendencias de pérdida. Las pérdidas pueden estar aumentando para algunos tipos de seguros y disminuyendo para otros.

Costos de pérdida

En el pasado, ISO utilizaba los datos de primas y pérdidas que recopilaba de las aseguradoras para publicar las tasas . Los suscriptores de ISO usaron esas tarifas para calcular las primas. Hoy en día, ISO publica principalmente costos de pérdida en lugar de tasas. Las aseguradoras determinan sus propias tarifas utilizando los datos de los costos de pérdida como punto de partida. Una aseguradora puede calcular una tasa comenzando con el costo de la pérdida y agregando cargos por gastos administrativos, impuestos y ganancias.

Formularios de política

Un servicio importante que ISO brinda a las aseguradoras es la redacción de políticas. La creación de nuevos formularios de políticas es una tarea costosa y que requiere mucho tiempo. Las aseguradoras pueden evitar esta tarea usando formularios ISO preimpresos. También pueden evitar algunos de los riesgos asociados con la redacción de políticas.

Las políticas redactadas por las aseguradoras pueden ser interpretadas de manera diferente por los tribunales de lo que pretendían las aseguradoras. Los formularios ISO generalmente presentan menos riesgos dado que gran parte del lenguaje de las políticas ya ha sido analizado por los tribunales.

Muchos de los formularios de políticas de ISO se utilizan como estándar de la industria. Estos formularios sirven como puntos de referencia para analizar y comparar las políticas desarrolladas por las aseguradoras individuales. Por ejemplo, el Formulario de cobertura de responsabilidad civil comercial de ISO es el estándar de la industria para la cobertura de responsabilidad general. Algunas aseguradoras han desarrollado formularios de política que son más amplios que el formulario ISO. En los materiales de marketing, estas aseguradoras suelen destacar áreas en las que su forma es más amplia que la forma estándar ISO.

Algunas aseguradoras emiten pólizas de seguro usando formularios ISO y endosos "tal cual" (sin alteraciones).

Otras aseguradoras utilizan el lenguaje ISO como punto de partida para desarrollar sus propios formularios de política. Muchas formas y endosos encontrados en el mercado contienen una combinación del lenguaje ISO estándar y la redacción propia de las aseguradoras.

Reglas de calificación y suscripción

Un producto esencial que ISO proporciona a las aseguradoras es el Manual de líneas comerciales. Esta publicación describe las reglas e instrucciones para suscribir y calificar las coberturas proporcionadas por los formularios de política ISO. Contiene secciones separadas para seguros comerciales automotrices, de responsabilidad general y de propiedad comercial .

El Manual de Líneas Comerciales es utilizado por los suscriptores de seguros y los agentes y corredores de seguros . Explica cómo se usarán los diversos formularios ISO. Por ejemplo, la sección Auto comercial describe los tipos de vehículos que pueden estar cubiertos por una póliza de automóvil comercial. El manual contiene tablas de clasificación, reglas de calificación , descripciones de territorio e instrucciones para calcular las primas. También indica cuándo deben adjuntarse endosos específicos a una política para agregar, eliminar o modificar la cobertura.

Otros servicios

ISO ofrece muchos servicios además de los descritos anteriormente. Aquí hay ejemplos.