Los propietarios de negocios no deben confiar en una póliza de automóvil personal para cubrir los vehículos utilizados con fines comerciales.
Las políticas personales están diseñadas para cubrir a las personas y sus familiares. No son adecuados para empresas ya que a menudo contienen exclusiones relacionadas con el negocio. Las políticas personales también carecen de la flexibilidad y la amplia cobertura que ofrecen las políticas de automóviles comerciales.
I. Política Comercial de Automóviles (BAP)
Muchas aseguradoras que redactan pólizas de emisión de automóviles comerciales publican formularios estándar publicados por ISO . La política de automóviles comerciales de ISO se denomina Política de negocios comerciales (BAP). El término política significa un contrato de seguro completo. Un BAP generalmente consiste en un formulario de cobertura automática, declaraciones automáticas y varios endosos . La política ISO Business Auto es muy versátil. Se puede utilizar para asegurar muchos tipos diferentes de empresas, grandes y pequeñas, en una amplia gama de industrias. Se encuentra disponible una amplia selección de endosos para que la cobertura se pueda modificar según sea necesario.
Algunas aseguradoras utilizan sus propias formas automáticas comerciales patentadas en lugar de formularios ISO.
Otros usan una combinación de formularios ISO y endosos de propiedad.
II. Formulario de Cobertura Automática Comercial
La columna vertebral del ISO BAP es el Formulario de Cobertura Automotriz Comercial. Este formulario contiene los elementos clave de la política. Consta de cinco secciones discutidas a continuación.
Sección I, automóviles cubiertos: la primera sección explica el significado de "automóviles cubiertos".
Esencialmente, los vehículos son "automóviles cubiertos" bajo una cobertura particular si usted pagó una prima para asegurarlos para esa cobertura. El BAP utiliza un conjunto de símbolos numéricos para identificar los tipos de vehículos que están cubiertos. Estos símbolos, denominados símbolos de designación automática cubiertos , incluyen los números del 1 al 9 más el 19. Cada símbolo representa una categoría de autos cubiertos. Por ejemplo, el símbolo 1 significa "cualquier auto", mientras que el símbolo 2 significa "solo autos propiedad".
La sección de declaraciones de su póliza indica los vehículos que son "autos cubiertos" para cada cobertura que ha comprado. Por ejemplo, supongamos que ha adquirido cobertura de responsabilidad civil para todos los tipos de automóviles. Estos incluyen los automóviles que posee su empresa, los autos que contrata y los autos que no posee. También ha comprado cobertura de daños físicos para autos que posee su empresa. Sus declaraciones de política muestran el símbolo 1 (cualquier auto) junto a la cobertura de responsabilidad civil, y el símbolo 2 (autos propios) junto a la cobertura de daños físicos.
Sección II, Cobertura de responsabilidad: la Sección II explica la cobertura de responsabilidad civil comercial . Esta cobertura protege a su empresa contra reclamos de terceros resultantes de accidentes causados por vehículos utilizados en su negocio. La cobertura de responsabilidad civil es importante porque los accidentes automovilísticos pueden generar grandes demandas contra su empresa.
Es posible que necesite esta cobertura incluso si su empresa no posee ningún vehículo. Los vehículos de alquiler y los autos propiedad de los empleados crean riesgos si se usan en su negocio. Si un vehículo alquilado o un vehículo propiedad de un empleado está involucrado en un accidente y el conductor es culpable, su compañía podría ser considerada responsable de cualquier lesión sufrida por terceros.
La cobertura comercial de responsabilidad civil por automóviles protege a su empresa contra reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un accidente que resulta del uso de un automóvil cubierto. También proporciona cierta cobertura para los costos de limpieza de la contaminación que se derivan de un accidente automovilístico.
Quién es un asegurado: Para que un reclamo de responsabilidad civil sea cubierto por el BAP, debe ser el resultado de un accidente causado por un automóvil cubierto. Además, el reclamo debe presentarse contra un asegurado.
Las partes que califican como asegurados bajo cobertura de responsabilidad se describen en un párrafo titulado Quién es un asegurado. Incluyen lo siguiente:
- Usted: "Usted" significa el asegurado nombrado. Esta es la persona o compañía enumerada en las declaraciones.
- Usuarios permisivos: cualquier persona que maneje un auto cubierto que posee, alquila o toma prestado con su permiso es un asegurado. Es decir, si permite que alguien (como un empleado o el director de una empresa) conduzca un vehículo de su propiedad, alquile o tome prestado, el conductor es un asegurado. A estos individuos a menudo se les llama usuarios permisivos .
- Asegurados Omnibus: También un asegurado es cualquier persona que sea responsable de su conducta o la conducta de un usuario permisivo. A menudo conocida como la cláusula ómnibus , esta redacción cubre a cualquier persona que pueda ser legalmente responsable de un accidente causado por un asegurado nombrado o un usuario permisivo.
De los tres tipos de asegurados, se le ofrece el nivel de cobertura más amplio. Usted está cubierto por cualquier automóvil cubierto . Los automóviles que están "cubiertos" dependen de los símbolos que aparecen junto a la cobertura de responsabilidad en la sección de declaraciones de su póliza. Usted es un asegurado ya sea que conduzca o no el automóvil cuando ocurre el accidente. Esto es importante porque los empleadores son vicariamente responsables por los actos negligentes de sus empleados . Si es demandado como resultado de un accidente automovilístico causado por un empleado negligente, debe estar cubierto por el reclamo.
Tenga en cuenta que los socios y empleados de la empresa no son asegurados mientras conducen sus vehículos personalmente. Dichos vehículos se consideran autos no propios porque no son de su propiedad (el asegurado nombrado).
La cláusula ómnibus ofrece cobertura automática para cualquier persona que pueda ser considerada indirectamente responsable de un accidente automovilístico causado por usted o por un usuario permisivo. Esta cláusula elimina la necesidad de endosos asegurados adicionales bajo BAP.
Si bien el seguro comercial de responsabilidad civil por automóviles ofrece una cobertura relativamente amplia, no cubre todos los reclamos. Ciertos tipos de reclamos están excluidos. Estos se describen en la sección de exclusiones de responsabilidad del formulario de cobertura automática.
Sección III, Cobertura de daños físicos: la Sección III del formulario de cobertura de automóviles describe la cobertura de daños físicos comerciales . Para comprender esta cobertura, debe comprender la diferencia entre el daño físico y el daño a la propiedad. El seguro de daños físicos es una cobertura de primera parte. Cubre daños a los automóviles propiedad de su empresa. La cobertura de daños a la propiedad es una cobertura de terceros (responsabilidad). Cubre daños a las propiedades de otras personas (incluidos los automóviles) que se han dañado en un accidente de automóvil del que usted u otro asegurado es responsable.
El BAP ofrece tres tipos de cobertura de daños físicos:
- Completo: cubre la pérdida de un automóvil cubierto por cualquier causa que no sea el vuelco del vehículo o su colisión con otro objeto. Ejemplos de causas cubiertas de pérdida son robo, granizo y vandalismo.
- Causas especificadas de pérdida: cubre la pérdida causada por cualquiera de los seis tipos de peligros. Esta cobertura es una alternativa más barata a la cobertura integral.
- Colisión: Cubre la pérdida de un automóvil cubierto causado por el vuelco del vehículo o su colisión con otro objeto.
Sección IV, Condiciones automáticas empresariales: la sección Condiciones consta de dos partes. El primero se aplica a las pérdidas. Explica sus obligaciones bajo la póliza si ocurre un accidente, reclamo o pérdida. También explica cómo se evalúan y pagan las pérdidas por daños físicos. El segundo conjunto de condiciones es más general. Por ejemplo, define el territorio de cobertura y explica cómo se aplicará su política cuando exista otro seguro .
Sección V, Definiciones: la última sección contiene las definiciones de política . Esta parte del formulario explica el significado de los términos clave en la política, como los equipos automáticos y móviles .
III. Coberturas y enmiendas adicionales
El Formulario de Cobertura Automotriz Comercial incluye solo dos coberturas: responsabilidad automática y daño físico. Otras coberturas y enmiendas de cobertura pueden agregarse mediante un endoso.
Coberturas adicionales: Aquí hay tres coberturas que a menudo se agregan a una póliza de automóvil comercial.
- Conductor sin seguro (UM) y conductor con seguro insuficiente (UIM) : la cobertura UM paga los daños que no puede recuperar por lesiones sufridas en un accidente automovilístico porque el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil. La cobertura de UIM paga la parte de los daños que no puede recuperar por las lesiones sufridas en un accidente automovilístico porque el conductor culpable tiene algún seguro pero no lo suficiente para cubrir todas sus pérdidas. UM y UIM son obligatorios en algunos estados.
- Sin culpa: cubre los gastos médicos incurridos por un conductor o pasajero asegurado según lo exige la ley estatal. La cobertura sin culpa es obligatoria en algunos estados.
- Pagos médicos automáticos : cubre los gastos médicos incurridos por los conductores asegurados y los pasajeros (que no sean empleados) de autos cubiertos. La cobertura de Medical Payments es opcional (no obligatoria).
Tenga en cuenta que se aplica un endoso UM / UIM por separado en cada estado. Del mismo modo, se aplica un endoso sin culpa independiente en cada estado que haya promulgado legislación sin culpa.
Enmiendas de cobertura: ISO ofrece una amplia gama de endosos que se pueden usar para modificar la cobertura en virtud de la política de Business Auto. Aquí hay unos ejemplos:
- Empleados como asegurados: enmienda la sección "quién es un asegurado" según la cobertura de responsabilidad civil para incluir a los empleados mientras conducen automóviles que no son de su propiedad. La intención es cubrir a los empleados mientras conducen automóviles que pertenecen a ellos personalmente.
- Autos contratados por empleados: enmienda la sección "¿Quién es un asegurado?" Bajo cobertura de responsabilidad civil para incluir a los empleados mientras conduce autos alquilados a su nombre (en lugar del nombre de su compañía).
- Cobertura de empleados compañeros: elimina la exclusión de compañeros de trabajo en virtud de la cobertura de responsabilidad automática.
- Cobertura de Préstamo de Automóvil / Brecha de Arrendamiento: se aplica cuando un auto cubierto ha sufrido una pérdida total, y usted posee más en el arrendamiento o préstamo de lo que vale el vehículo. Cubre la diferencia entre el saldo de su préstamo o arrendamiento y el ACV del vehículo.
Muchas aseguradoras ofrecen endosos de "ampliación" que se pueden agregar a la política de automóviles ISO estándar. Estos endosos generalmente incluyen mejoras de cobertura bajo responsabilidad y daño físico. Son una manera conveniente de obtener un grupo de coberturas a un precio razonable. Debido a que los endosos no son estándar, varían ampliamente de uno a otro.