Lesión Corporal y Responsabilidad por Daños a la Propiedad
Muchas de las coberturas incluidas en un endoso de "ampliación" son enmiendas de lesiones corporales y responsabilidad civil por daños a la propiedad (Cobertura A).
Daño a las instalaciones alquiladas a usted
La póliza de responsabilidad estándar cubre reclamaciones que surgen de daños por incendio en las instalaciones que usted alquila . También cubre daños por un peligro que no sea fuego a los contenidos de las instalaciones que usted alquila a corto plazo. Muchos endosos "ampliados" incluyen un límite superior (tal como $ 300,000) que el límite de $ 50,000 o $ 100,000 normalmente provisto para esta cobertura. Algunos también extienden la cobertura de daños por fuego para incluir daños por rayos, explosiones, humo o fugas de sistemas automáticos de protección contra incendios.
Embarcación no poseída
La póliza de responsabilidad estándar cubre reclamaciones derivadas del uso de embarcaciones no poseídas de menos de 26 pies de largo. Muchos endosos amplían esta cobertura al aumentar la longitud a 50 o incluso a 75 pies.
Responsabilidad aeronáutica
La mayoría de los reclamos que surgen del uso de aeronaves están excluidos bajo una política de responsabilidad típica. Sin embargo, algunos avales "ampliados" agregan una excepción a la exclusión de la aeronave para reclamaciones derivadas del uso de aviones fletados con una tripulación.
Algunos endosos requieren que se pague a la tripulación, lo que significa que no pilotean el avión sin cargo.
Lesión esperada o prevista
Las políticas de responsabilidad excluyen lesiones corporales o daños a la propiedad que se espera o se pretende desde el punto de vista del asegurado. Sin embargo, la exclusión contiene una excepción.
Se brinda cobertura para lesiones corporales que resultan del uso de fuerza razonable para proteger a personas o propiedades. Muchos endosos extienden esta excepción para incluir daños a la propiedad también.
Lesiones personales y publicitarias
La mayoría de los endosos de "cobertura extendida" hacen pocos cambios, si corresponde, en Lesiones personales y publicitarias (Cobertura B ). Sin embargo, algunos brindan cobertura de responsabilidad contractual al eliminar la exclusión contractual que se encuentra en la Cobertura B. Además, algunos endosos expanden la definición del término lesión personal y publicitaria para incluir uno o más de los siguientes delitos:
- abuso de proceso (junto con procesamiento malicioso)
- discriminación que no está relacionada con el empleo
- humillación que no está relacionada con el empleo
- angustia mental, lesión mental o shock que resulta de otra ofensa cubierta
Pagos médicos
Muchos endosos de extensión de responsabilidad enmiendan la cobertura de Medical Payments para incluir uno o ambos de los siguientes:
- Límite superior Muchos endosos aumentan el límite estándar para pagos médicos (típicamente $ 5,000) a $ 10,000 o más.
- Actividades de atletismo Algunos endosos eliminan o suavizan la exclusión de "actividades deportivas" que se encuentra en Pagos médicos.
Quién es un asegurado
Varias de las coberturas incluidas en los endosos de "ampliación" son extensiones de la sección titulada Quién es un asegurado.
Organizaciones recién formadas o adquiridas
La póliza de responsabilidad estándar proporciona automáticamente cobertura de 30 días para cualquier organización (que no sea una sociedad, empresa conjunta o sociedad de responsabilidad limitada) que usted ( el asegurado nombrado) adquiere o forma durante el período de la póliza, si su empresa posee al menos el 51 por ciento de ella . Muchas aseguradoras extenderán el período de cobertura a 60, 90, 120 o incluso 180 días.
Asegurados adicionales
Muchos endosos de "cobertura extendida" de responsabilidad cubren automáticamente a ciertas partes como asegurados adicionales . En general, dichas partes están cubiertas solo si usted acordó, en un contrato por escrito, incluirlas en su póliza como asegurados adicionales .
Si bien las partes cubiertas como asegurados adicionales varían, muchos endosos incluyen uno o más de los siguientes:
- Administradores o arrendadores de locales: cubren a su arrendador o al administrador de la propiedad de las instalaciones que ha arrendado.
- Propietarios, arrendatarios o contratistas: cubre a los propietarios (o arrendatarios) o contratistas generales que lo hayan contratado para realizar algún tipo de trabajo.
- Vendedores: cubre vendedores de productos fabricados por usted.
- Arrendadores de equipo: cubre a los propietarios de los equipos que ha alquilado o arrendado para usar en su negocio.
- Subdivisiones estatales o políticas : cubre las entidades gubernamentales que debe asegurar para obtener un permiso para erigir un cartel, realizar un evento o realizar una determinada actividad en una propiedad pública.
- Blanket Wording: lenguaje común para cualquier parte que el contrato requiera para asegurar.
La fraseología asegurada adicional puede contener trampas que son difíciles de detectar. Por ejemplo, algunos endosos establecen que si el asegurado adicional es demandado, la aseguradora no pagará más que el límite establecido en la póliza o el límite requerido por el contrato, el que sea menor. Algunos endosos cubren al asegurado adicional en exceso (lo que significa que la póliza del asegurado adicional se aplicará primero) a menos que el contrato requiera que usted lo cubra a título primario. Los otros endosos son más amplios y brindan cobertura al asegurado adicional que es primario y no contributivo, si el contrato le exige proporcionar cobertura sobre esa base.
Compañeros lesiones de empleados
La política de responsabilidad estándar contiene una disposición a menudo denominada exclusión del compañero de trabajo . Esta exclusión elimina la cobertura de reclamos de un empleado contra otro. Algunos endosos de cobertura extendida eliminan esta exclusión por completo. Otros modificarán la exclusión para que no se aplique a sus empleados gerenciales o de supervisión por actos que cometan como empleados de su empresa.
Negligencia incidental
La cobertura de negligencia médica accidental generalmente se aplica a enfermeras, técnicos médicos de emergencia o paramédicos empleados por su negocio. Sirve como cobertura de respaldo para profesionales médicos. No pretende ser su principal fuente de cobertura de responsabilidad profesional. La cobertura de negligencia médica accidental no se aplica si usted está en el negocio de proporcionar servicios médicos.
Condiciones de la política
Las siguientes coberturas consisten en modificaciones de ciertas condiciones de política .
Renuncia combinada de subrogación
Esta disposición modifica la cláusula de subrogación encontrada en las condiciones de responsabilidad. Por lo general, se aplica cuando ha acordado, a través de un contrato por escrito, renunciar a sus derechos a demandar a un socio comercial. Esta parte puede ser su arrendador, o una compañía para la cual está realizando algún tipo de trabajo. La cláusula establece que si renunció a su derecho a demandar a esa parte, la aseguradora renuncia a su derecho a demandar a esa parte también.
Conocimiento y Aviso de Ocurrencia de Ofensa
La política de responsabilidad estándar requiere que notifique a su asegurador tan pronto como sea posible (posible) de cualquier incidente u ofensa que pueda resultar en un reclamo. Esta cláusula puede ser problemática si ocurre un incidente, y un empleado se da cuenta de ello, pero no lo notifica. Obviamente, no puede informar un incidente a su aseguradora si no sabe que sucedió.
La fraseología de "aviso y conocimiento de la ocurrencia" generalmente indica que usted está obligado a notificar a la aseguradora de una ocurrencia o delito solo cuando sea conocido por ciertos directores de la compañía. Estos pueden incluir a usted, si su empresa es una empresa de propiedad única, un socio, si su empresa es una asociación, o un administrador de riesgos en su empresa.
Falta involuntaria de revelar peligros
Se espera que los solicitantes de seguro de responsabilidad civil respondan las preguntas de la solicitud con honestidad para que la aseguradora pueda evaluar los riesgos del solicitante con precisión. Si el asegurador se entera de que un solicitante mintió o ocultó intencionalmente información importante sobre los riesgos de la compañía en una solicitud, la aseguradora podría cancelar la póliza o negarse a cubrir un reclamo.
Sin embargo, muchas aseguradoras agregarán "incumplimiento involuntario de revelar los peligros" según la política. A través de esta redacción, la aseguradora promete que no penalizará a un asegurado por una omisión involuntaria de revelar los peligros que existían al comienzo del período de la póliza. El asegurado debe informar el peligro al asegurador tan pronto como descubra el error.
Definiciones de políticas
La siguiente cobertura se proporciona mediante la modificación de una definición de política.
Daños corporales
Muchos endosos "ampliados" extienden el significado de lesiones corporales , como ese término se define en la política de responsabilidad ISO . La extensión más común es la adición de angustia mental como una lesión cubierta. Sin embargo, algunos endosos también incluyen uno o más de los siguientes:
- lesión mental
- choque
- susto
- humillación
- discapacidad
Las lesiones mentales generalmente están cubiertas solo si son el resultado de una lesión física, enfermedad o enfermedad.