Averigüe si su contrato de arrendamiento requiere cobertura adicional
Motivo de la cobertura adicional asegurada
Cuando un propietario arrienda todo o parte de un edificio a un inquilino, el propietario corre el riesgo de que alguien pueda lesionarse en la propiedad alquilada mientras visita al inquilino.
Si la parte perjudicada demanda al propietario, el propietario (o su asegurador ) podría ser responsable de los daños.
Por ejemplo, Glen's Groceries opera una tienda minorista en un edificio que alquila de ABC Properties. Si un comprador se lesiona en las instalaciones de la tienda, él o ella puede demandar a Glen's Groceries, ABC Properties o ambos por negligencia .
ABC quiere protegerse contra reclamaciones o demandas que puedan surgir de la operación de Glen o el mantenimiento de la tienda de comestibles. Con ese fin, ABC Properties ha incluido disposiciones específicas con respecto al seguro en el contrato de arrendamiento firmado por Glen. El contrato de arrendamiento requiere que Glen's Groceries compre una póliza de responsabilidad general que enumera a ABC Properties como un asegurado adicional .
Requisitos de arrendamiento
Antes de firmar un contrato de arrendamiento comercial, verifique si contiene requisitos con respecto al seguro de responsabilidad civil. Típicamente, un propietario le pedirá que compre una póliza de responsabilidad general (también llamada responsabilidad pública).
El contrato puede requerir que usted compre un límite específico (como $ 1 millón por incidente ) y que cubra al propietario como un asegurado adicional. El contrato puede especificar ciertas coberturas que su póliza debe incluir. Su agente o corredor puede ayudarlo a determinar si las coberturas requeridas están incluidas en su póliza.
Algunos arrendamientos pueden contener condiciones que son difíciles de satisfacer. Por ejemplo, el arrendamiento puede requerir que su aseguradora notifique al propietario con 30 días de anticipación si cancela su póliza. Algunas aseguradoras aceptarán enviar avisos de cancelación a asegurados adicionales, pero muchos no lo harán. Si no se puede cumplir con una cláusula específica de arrendamiento, el arrendador puede estar dispuesto a ceder. Por ejemplo, puede aceptar un aviso de cancelación de parte suya en lugar de su asegurador.
Los arrendamientos comerciales están escritos por abogados, no por profesionales de seguros. Por lo tanto, a menudo contienen terminología inapropiada. Por ejemplo, los abogados a menudo usan el término lesión personal para referirse a una lesión física en el cuerpo de una persona. Bajo una política de responsabilidad civil, la lesión física se llama lesión corporal . Además, los arrendamientos pueden incluir términos obsoletos, como la responsabilidad contractual general o la responsabilidad general por daños a la propiedad . En años pasados, estas coberturas se proporcionaron a través de endosos. Hoy en día, están incluidos en la política de responsabilidad estándar.
Cobertura asegurada adicional
Para cubrir a un propietario bajo su póliza de responsabilidad civil, probablemente será necesario un endoso . Los endosos utilizados para cubrir a los propietarios como asegurados adicionales varían de una aseguradora a otra.
Muchos limitan la cobertura al propietario que se describe en el endoso. Por lo tanto, se debe usar un endoso por separado para cada propietario. Un endoso típico incluye un "cronograma" que identifica el edificio o parte del mismo que ha arrendado. Es importante asegurarse de que sus instalaciones alquiladas se describan con precisión. Si la propiedad alquilada se identifica erróneamente, un reclamo contra el propietario podría no estar cubierto.
El endoso también debe incluir con precisión el nombre de su arrendador. Por ejemplo, supongamos que el nombre de su propietario es Bill Smith. Sin embargo, su contrato de arrendamiento incluye el nombre de su propietario como Smith Properties Inc., que es la compañía que Bill posee. El endoso asegurado adicional debe incluir a Smith Properties Inc. como el asegurado adicional.
Algunas pólizas de responsabilidad otorgan cobertura automática para arrendadores de locales arrendados a usted.
Los propietarios pueden ser cubiertos automáticamente a través de la sección " quién es un asegurado " de su póliza . Alternativamente, pueden estar cubiertos por un endoso que contenga una redacción general. La cobertura automática tiene varias ventajas. En primer lugar, cualquier propietario suyo que cumpla con la descripción de la póliza está cubierto sin que se indique específicamente. En segundo lugar, la cobertura para los propietarios ya está incluida en la prima de su póliza. Si alquila propiedades adicionales, sus propietarios deben estar cubiertos sin cargo adicional.
Restricciones
Prácticamente todos los endosos asegurados adicionales utilizados para cubrir a los propietarios contienen limitaciones. Por ejemplo, el endoso ISO estándar limita la cobertura a la persona u organización enumerada en el endoso. El arrendador está cubierto solo por su responsabilidad por la propiedad, el mantenimiento o el uso de las instalaciones (o parte de las mismas) que le hayan sido arrendadas y que se describen en el endoso.
Por ejemplo, supongamos que ABC Properties (en el escenario de apertura) es demandado por un cliente de Glen's Groceries. El cliente resultó herido cuando tropezó con un umbral suelto mientras ingresaba a la tienda. Su demanda afirma que ABC Properties es responsable de su lesión porque no pudo mantener adecuadamente el edificio. La demanda surgió del mantenimiento del edificio arrendado a Glen's Grocery. Suponiendo que el edificio esté descrito adecuadamente en el endoso, la demanda debe estar cubierta por la política de responsabilidad de Glen.
Los endosos que cubren a los propietarios como asegurados adicionales típicamente excluyen los accidentes que ocurren después de que usted deja de ser un inquilino en el local. También excluyen los reclamos que surgen de nuevas construcciones, demoliciones o alteraciones estructurales realizadas por el propietario en el local arrendado. Por ejemplo, supongamos que ABC Properties contrata a un contratista para construir una adición a la tienda de comestibles. ABC tendrá que depender de su propia política de responsabilidad (no de la política de Glen's Groceries) para protegerse contra los reclamos que surjan de las operaciones de construcción.
Finalmente, algunos endosos asegurados adicionales no brindan una cobertura más amplia, o límites mayores, para un arrendador de los que usted está obligado a proporcionar según el contrato . En otras palabras, si los términos del contrato requieren menos cobertura para el propietario de lo que establece la política, se aplicarán los términos del contrato. Por ejemplo, supongamos que su contrato de alquiler requiere que asegure al propietario un límite de $ 500,000. Si se presenta un reclamo contra el propietario y su póliza proporciona un límite de $ 1 millón, la demanda contra el propietario estará sujeta al límite de $ 500,000 (el límite requerido por el contrato).