¿Qué son las instalaciones ?
Para comprender la cobertura Daños a las instalaciones alquiladas a usted, debe comprender el significado de la palabra premisa .
En lenguaje legal, premisas significa tierra y cualquier edificio o estructura que esté unida a la tierra. Las instalaciones arrendadas pueden ser un edificio o una parte del mismo. Muchas pequeñas empresas alquilan una sección de un edificio en lugar de toda la estructura. Ya sea que alquile un edificio completo o solo una parte de él, la dirección física de su propiedad de alquiler debe figurar en la parte de declaraciones de su póliza de responsabilidad civil.
Dos coberturas en una
La cobertura de Daños a las instalaciones alquiladas a usted puede ser confusa, ya que se proporciona mediante excepciones a ciertas exclusiones que se encuentran en la Cobertura A. Además, en realidad consta de dos coberturas separadas:
- Cobertura de reclamaciones o demandas que surgen de daños por incendio en locales alquilados
- Cobertura de reclamos o demandas que surjan de daños por cualquier causa que no sea el fuego , a las instalaciones o sus contenidos alquilados por siete días o menos.
Cada una de estas coberturas se explica a continuación.
1. Daño de fuego en las instalaciones alquiladas
Las reclamaciones o demandas que surgen de daños por incendio a locales alquilados están cubiertas por una excepción a la mayoría (pero no a todas) de las exclusiones enumeradas en la Cobertura A. Esta excepción generalmente aparece al final de las exclusiones de Cobertura A. Brinda cobertura por reclamos o demandas que surjan de daños a la propiedad por incendio en locales alquilados a usted u ocupados por usted sin un contrato de arrendamiento con el permiso del propietario.
Solamente el daño de fuego a las instalaciones está cubierto. Aquí hay un ejemplo del tipo de reclamo que esta cobertura pretende abordar.
Ejemplo
Ted Thompson es propietario de Thompson's Machining, una tienda de máquinas que fabrica partes metálicas para implementos agrícolas. El negocio de Ted opera en un edificio que alquila en una zona industrial de Pleasantville. Su negocio está asegurado por responsabilidad bajo una póliza de responsabilidad general estándar.
Una tarde, un empleado de Ted está usando una antorcha de soldadura para reparar una pieza de metal dañada. Desconocido para el trabajador, una chispa de la antorcha de soldadura ha volado a un bote de basura cercano. La basura ha comenzado a arder, pero nadie en la tienda nota el humo.
Los empleados de Ted se van por el día, y Ted cierra la tienda. Dos horas después, la basura se enciende. El fuego se extiende al piso y a una pared de la tienda. Para el momento en que el fuego se extingue una hora más tarde, el edificio ha sufrido $ 75,000 en daños por incendio. Ted posteriormente recibe una demanda de su propietario para pagar el costo de la reparación del edificio. Afortunadamente para Ted, la pérdida debería estar cubierta por la política de responsabilidad general de la tienda de máquinas.
Solo cubre responsabilidad legal
La cobertura de daños de incendio que se proporciona en Daños a las instalaciones alquiladas se aplica solo si usted es legalmente responsable del daño.
Es decir, el daño por fuego a sus locales alquilados (u ocupados) debe haber sido causado por su negligencia.
En el escenario de Mecanizado de Thompson descrito anteriormente, Thompson's Machining es responsable por el daño de incendio a las instalaciones alquiladas porque el incendio fue causado por la negligencia de un empleado. El empleado debería haber sabido que una antorcha de soldadura puede producir chispas y no pudo evitar que una chispa ingrese a la basura.
El daño a las instalaciones alquiladas a usted no cubre el daño que no es su culpa. Por ejemplo, suponga que ha alquilado oficinas en un edificio con un contrato de arrendamiento de cinco años. Una noche, una violenta tormenta estalla. Los rayos caen sobre el edificio y provocan un incendio en su oficina. El rayo se considera un acto de Dios, del que no eres legalmente responsable. Por lo tanto, su póliza no cubrirá ninguna demanda en su contra para pagar el daño por incendio.
Sin cobertura de responsabilidad contractual
La excepción que ofrece la cobertura Daños a las instalaciones alquiladas a usted no se aplica a la exclusión de responsabilidad contractual en virtud de daños corporales y responsabilidad civil por daños a la propiedad. Esta exclusión todavía se aplica. Por lo tanto, no se proporciona cobertura para la responsabilidad que usted asume bajo un contrato de arrendamiento para indemnizar al propietario por daños de incendio a las instalaciones alquiladas. Es decir, si está obligado a pagar por daños de incendio en un edificio únicamente debido a un contrato que usted firmó (y no debido a su responsabilidad legal), su póliza de responsabilidad civil no cubrirá ningún reclamo que resulte.
Por ejemplo, supongamos que alquila un edificio. Usted firma un contrato de arrendamiento en el que asume responsabilidad por cualquier daño de fuego que ocurra en el edificio durante el plazo de su contrato (ya sea que el incendio sea el resultado de su negligencia). El cableado defectuoso en el edificio causa un incendio que daña la estructura. Puede estar contractualmente obligado a reparar el daño en virtud del contrato de arrendamiento. Sin embargo, el costo de las reparaciones no estará cubierto por su póliza de responsabilidad porque usted no es legalmente responsable por el incendio.
Exceso de cobertura solamente
La cobertura de daños por incendio descrita anteriormente no pretende ser un sustituto del seguro de propiedad comercial . Se aplica en exceso a cualquier seguro contra incendios disponible en la propiedad. Esto significa que si el edificio dañado está asegurado bajo una póliza de propiedad, su aseguradora de responsabilidad civil pagará un reclamo después de que se haya agotado el seguro de la propiedad. Su propietario (o usted, si lo requiere su contrato de arrendamiento) debe asegurar el edificio contra el daño físico mediante la compra de una política de propiedad comercial .
2. Alquileres a corto plazo
La segunda cobertura incluida en Daños a las instalaciones alquiladas se otorga mediante excepciones a tres exclusiones que se encuentran bajo el título Daños a la propiedad. Estas exclusiones se enumeran a continuación.
- Daño de propiedad a la propiedad que usted posee, alquila u ocupa
- Daño de propiedad a la propiedad que le prestaron
- Daño a la propiedad personal a la propiedad en su cuidado, custodia o control
Estas exclusiones no se aplican a daños a la propiedad por un peligro que no sea el incendio de un edificio (o su contenido) que haya alquilado por un período de siete días o menos.
Qué está cubierto
Debido a la excepción a las exclusiones mencionadas anteriormente, una póliza de responsabilidad civil cubre los reclamos o demandas que surjan de daños a la propiedad de las instalaciones que usted alquila por una semana o menos. El daño a la propiedad contenida en el edificio también está cubierto. La cobertura se aplica solo si usted es legalmente responsable por el daño. La política no cubrirá los pagos que realice voluntariamente al propietario. La excepción a las tres exclusiones se aplica al daño de una causa que no sea fuego.
Aquí hay dos ejemplos de reclamos que probablemente serían cubiertos a través de la cobertura a corto plazo descrita anteriormente.
Ejemplo 1
Organiza una sesión de capacitación fuera del sitio para sus empleados en un complejo de oficinas ubicado cerca de su negocio. La capacitación se lleva a cabo en una sala de conferencias que ha alquilado durante tres días consecutivos. Durante la sesión de entrenamiento, un empleado lanza una grapadora a otro empleado. Desafortunadamente, su objetivo es malo, y la grapadora golpea un gran espejo. El espejo se rompe. Nadie está herido, pero el complejo de oficinas más tarde exige que reemplace el espejo roto.
El daño se produjo a los contenidos de la propiedad que alquiló durante siete días o menos. El daño fue resultado de un peligro que no sea fuego. Su empresa es legalmente responsable por el daño porque es el resultado de la negligencia de su empleado. Como el reclamo se encuentra dentro de las excepciones a las exclusiones enumeradas anteriormente, es probable que esté cubierto por la política de responsabilidad de su empresa.
Ejemplo 2
Su empresa fabrica cartuchos de tinta para impresoras de escritorio. Está en un viaje de negocios de tres días para visitar clientes potenciales y ha traído muestras de su tinta. Es el último día de su viaje y está en su habitación de hotel. Está empacando sus muestras en su maletín cuando explota un cartucho defectuoso. La tinta roja rocía todo el techo, las paredes, la alfombra y la colcha.
Se disculpa con el hotel por el fiasco de la tinta. No obstante, recibirá una carta del gerente del hotel en la que se le exigirá el pago del costo de quitar la tinta de la habitación de hotel y su contenido. El daño se produjo en la propiedad que alquiló durante siete días o menos, y fue el resultado de una causa distinta a un incendio. Usted es legalmente responsable por el daño ya que resultó de su producto defectuoso . El reclamo debe estar cubierto por su póliza de responsabilidad civil.
Brecha de cobertura
Supongamos que alquila una sala de conferencias del hotel por unos días para una reunión de negocios. Durante la reunión, está usando un encendedor en una demostración cuando accidentalmente inicia un incendio. El fuego daña los muebles en la sala de conferencias, y el hotel te demanda por $ 25,000. ¿El reclamo estará cubierto por su póliza de responsabilidad civil?
La respuesta es no. La cobertura de siete días descrita anteriormente se aplica a los contenidos de locales alquilados solo si el daño no es causado por un incendio. La póliza cubre daños por incendio en locales alquilados, pero el daño por fuego a otros tipos de propiedad no está cubierto.
Límite
Ambas partes de la cobertura Daños a las instalaciones alquiladas a usted están sujetas a un límite especial enumerado en las declaraciones. Este límite puede ser de $ 100,000 o más. Es más pequeño que el límite de Cada Ocurrencia .
Al elegir un límite para Daños a las instalaciones alquiladas, debe considerar la cantidad por la cual podría ser considerado responsable si un edificio que usted alquila es dañado por un incendio (u otro peligro si alquila un local por siete días o menos). ¿El límite de su póliza de responsabilidad será suficiente para cubrir un reclamo? Si no sabe la respuesta, solicite ayuda a su agente de seguros o corredor .