Por qué podría necesitarlo
Las pólizas de reclamaciones cubren reclamaciones contra su compañía o cualquier otro asegurado durante el período de la póliza. No cubren los reclamos presentados después de que su cobertura ha terminado.
Esto puede ser problemático si cancela su póliza o no renovado y no tiene cobertura de reemplazo. Si se realizan reclamos contra su empresa después de que termine su póliza, es posible que tenga que pagarlos como gasto de su bolsillo.
También pueden surgir dificultades si reemplaza una política de reclamos por una política de ocurrencia . Las políticas de ocurrencia cubren los reclamos que surgen de una lesión o daño (o algún otro evento) que ocurre durante el período de la póliza. El reclamo puede hacerse durante el período de la póliza o en cualquier momento posterior. Las reclamaciones que alegan lesiones o daños que ocurren antes o después del período de la póliza no están cubiertas. El siguiente ejemplo demuestra una brecha de cobertura que puede ocurrir si cambia de una política de reclamos a una política que se aplica en caso de ocurrencia.
Supongamos que adquiere una póliza de responsabilidad general por siniestros de un año con fecha de inicio del 1 de junio de 2018. Su aseguradora cancela su póliza el 31 de marzo de 2019 y la reemplaza por una póliza de ocurrencia.
El 1 de mayo de 2019, recibirá un aviso de que se ha presentado un reclamo en su contra por lesiones corporales que tuvieron lugar el 1 de septiembre de 2018. El reclamo no está cubierto por su póliza de reclamo porque se realizó después de que su póliza finalizó. Tampoco está cubierto por su nueva política de ocurrencia ya que la supuesta lesión ocurrió antes de que esa política entrara en vigencia.
Cola unidireccional o bidireccional
Algunas políticas proporcionan un ERP solo si el asegurador cancela o no renueva su póliza, o reescribe su cobertura bajo una póliza de ocurrencia. No se proporciona ninguno si usted (el tomador del seguro) decide cancelar o no renovar su cobertura. Este tipo de ERP se denomina cola de un solo sentido porque se proporciona solo a opción del asegurador. Otras políticas incluyen una cola bidireccional. Es decir, proporcionan un ERP si usted o su aseguradora eligen cancelar o no renovar su póliza.
ERP básicos y suplementarios
Las políticas de reclamos a menudo incluyen períodos de informes extendidos tanto a corto como a largo plazo. Una cola a corto plazo a menudo se proporciona automáticamente si la aseguradora cancela o no renueva su póliza. Generalmente dura 30 o 60 días después de que expira su política.
Muchas aseguradoras ofrecen una cola a largo plazo por una prima adicional. Esta cobertura generalmente se proporciona a través de un endoso . Una cola a largo plazo tiene muchos nombres. Dependiendo de la política, puede denominarse ERP Suplementario, ERP Opcional, Período de Descubrimiento o simplemente Periodo de Informe Extendido. Por lo general, se proporciona un ERP opcional solo si lo solicita por escrito y paga la prima dentro de un período de tiempo específico, como 60 días después de que caduque la póliza.
Ejemplo - Política de reclamaciones ISO
La versión de reclamación de la política de responsabilidad civil comercial (CGL) de ISO proporciona un ejemplo conveniente de cómo se pueden aplicar los ERP. La política proporciona un ERP básico y un ERP opcional (suplementario). Uno o ambos ERP se proporcionan si la política se cancela o no se renueva. La política no especifica quién debe cancelar o no renovar, por lo que los ERP parecen ser colas de dos vías. Uno o ambos ERP también se proporcionan si la política se reemplaza con una política de ocurrencia o con una política de reclamos que tiene una fecha retroactiva más temprana que la política existente.
ERP básico
El CGL siniestrado proporciona un ERP básico automáticamente si la política se cancela, no se renueva o se reemplaza como se describe anteriormente. El ERP básico tiene una duración de cinco años desde el final del período de la póliza. Le da al titular de la póliza cinco años para reportar reclamos que resulten de una ocurrencia o delito que se informó a la aseguradora durante el período de la póliza o dentro de los 60 días posteriores.
Es decir, si un incidente ocurrió durante el período de la póliza, se informó a la aseguradora dentro de los 60 días posteriores a la expiración de la póliza, y el incidente genera un reclamo, el reclamo debe cubrirse si se informa dentro de la prórroga de cinco años. El reclamo debe buscar daños y perjuicios por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias .
Por ejemplo, supongamos que está asegurado bajo una política de CGL basada en reclamaciones. Se produce un incidente de resbalón y caída durante el plazo de su póliza. Usted informa el incidente a su aseguradora el día en que tiene lugar. Cuando su póliza vence, su aseguradora la reemplaza con una póliza de ocurrencia. Si posteriormente se presenta un reclamo en su contra debido al incidente de resbalón y caída, el reclamo debe estar cubierto por su ERP básico si usted lo informa a su asegurador dentro de los cinco años posteriores a la fecha de expiración de su póliza.
El ERP básico también proporciona 60 días para informar reclamos que surjan de ocurrencias u ofensas que no fueron reportadas a su asegurador durante el período de la póliza. Por ejemplo, suponga que se produjo un segundo incidente de resbalón y caída durante el plazo de su póliza de reclamaciones. Lamentablemente, olvidó notificar a su aseguradora. Si el segundo incidente de resbalón y caída genera un reclamo, ese reclamo estará cubierto solo si usted lo informa a su asegurador dentro de los 60 días a partir de la fecha en que expira su póliza.
ERP suplementario
El formulario ISO basado en reclamos proporciona una opción para comprar un ERP Suplementario. La cola suplementaria se aplica cuando finaliza tu ERP básico. Su duración es ilimitada. Si desea comprar el ERP suplementario, debe notificarlo a su asegurador por escrito dentro de los 60 días posteriores a la expiración de su póliza.
Si compra la cola suplementaria bajo CGL reclamada, su aseguradora reestablecerá su límite agregado general. Esto significa que se aplicará un nuevo límite de Agregado general a los reclamos informados durante el ERP Suplementario.
Lea las disposiciones de ERP con cuidado
Las disposiciones de informes ampliados varían ampliamente de una política a otra. Tenga en cuenta que, a diferencia del CGL descrito anteriormente, la mayoría de las políticas con reclamos no proporcionan un nuevo límite agregado en un período de informe extendido. Además, pocas políticas brindan un período de tiempo ilimitado para reportar reclamos. La mayoría de los ERP se aplican durante un período de tiempo específico, como cinco o diez años.