Riesgo de Demandas
Muchas empresas participan en relaciones comerciales con otras empresas. Si bien estas relaciones pueden ser beneficiosas, también crean un riesgo de demandas.
Una empresa puede causar negligentemente un accidente que hiere a un tercero. La parte perjudicada entonces demanda a una o ambas compañías por daños y perjuicios. Aquí hay unos ejemplos:
- Regal Realty es propietaria de Apex Apartments, un complejo de apartamentos. Regal contrata a Prime Painting, un contratista de pintura, para pintar el exterior del complejo. Un empleado de Premier está limpiando pinceles cuando accidentalmente deja caer un cigarrillo en un cubo de diluyente de pintura. El diluyente de pintura se enciende y provoca un incendio. El inquilino de un departamento cercano resulta herido por el humo. Él demanda tanto a Premier Painting como a Regal Realty por lesiones corporales .
- Fancy Foods opera una tienda de abarrotes en el espacio comercial que alquila en Buildings, Inc. Lisa está comprando en la tienda cuando un azulejo del techo cae sobre su cabeza. Lisa está herida y demanda tanto a Fancy Foods como a Buildings Inc. por compensación.
- Able Appliances distribuye refrigeradores fabricados por Handy Home Products. Un vendedor de Able está demostrando una función de refrigerador a un cliente cuando un panel se cierra de golpe en la puerta delantera. Steve, el cliente, es herido por el panel volador. Él demanda tanto al vendedor (Able Appliance) como a los Handy Home Products por lesiones corporales.
En cada uno de los ejemplos anteriores, la negligencia cometida por una compañía ha desencadenado un accidente que dio lugar a un reclamo en contra de la otra. Regal Realty, Buildings, Inc. y Able Appliances podrían protegerse contra tales reclamos exigiendo cobertura como un asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad general de la otra compañía.
Endosos Asegurados Adicionales
La cobertura asegurada adicional generalmente se proporciona a través de un endoso . Algunos endosos son muy específicos. Cubren solo a la persona o compañía enumerada en el endoso. Otros brindan cobertura general. Cubren a cualquiera que cumpla con la definición de asegurado adicional en el endoso.
La mayoría de los endosos asegurados están diseñados para cubrir ciertos tipos de fiestas. Por ejemplo, algunos están diseñados para los propietarios, mientras que otros cubren los gobiernos estatales o locales que han emitido una licencia o permiso. Otros más están destinados a cubrir a los propietarios del proyecto o contratistas generales para los que los titulares de pólizas están realizando un trabajo.
Algunas aseguradoras utilizan endosos estándar asegurados adicionales creados por ISO . Otros usan endosos que ellos mismos han desarrollado. Por lo tanto, los endosos pueden variar en alcance. Dos endosos pueden cubrir a los propietarios como asegurados adicionales, pero uno puede proporcionar una cobertura más amplia que el otro.
Cualquier cobertura otorgada a su compañía bajo un endoso adicional asegurado debe aplicarse a título primario . Es decir, si se presenta un reclamo contra usted que está cubierto por el endoso, el asegurador del tomador del seguro debe pagar primero. No debe tener que depender de su propia póliza de responsabilidad civil para cubrir el reclamo a menos y hasta que su cobertura asegurada adicional se haya agotado.
Algunas políticas de responsabilidad contienen términos que automáticamente cubren a ciertas partes, como propietarios o contratistas, como asegurados adicionales. Cuando esta redacción se incluye en la política, no se necesitan endosos para cubrir esas partes.
Contratos
Al igual que muchas empresas, su empresa puede haber participado en una relación comercial con otra empresa. Por ejemplo, puede haber contratado a un contratista para realizar un trabajo, alquilar un edificio a un inquilino o alquilar maquinaria a un cliente. Debido a que tales relaciones pueden dar lugar a demandas legales contra su empresa, debe exigir a la otra compañía que cubra su negocio como asegurado adicional.
El requisito de cobertura asegurada adicional debe estar claramente establecido en su contrato. Esto es importante por dos razones. En primer lugar, el contrato proporcionará una verificación escrita de la obligación de la otra compañía hacia usted.
En segundo lugar, algunos términos asegurados adicionales brindan cobertura solo si se requiere un estado de asegurado adicional mediante un contrato por escrito . Cuando se incluye esta redacción en el endoso, es posible que su empresa no reciba cobertura asegurada adicional a menos que el contrato lo exija específicamente.
Algunas relaciones comerciales pueden requerir que su empresa asegure a otra compañía como asegurado adicional. Asegúrese de leer el contrato cuidadosamente para que comprenda sus obligaciones. El contrato no debe ofrecer una cobertura más amplia al asegurado adicional que la proporcionada por su póliza. También debe verificar los límites de su póliza para asegurarse de que sean adecuados. Si se presenta un reclamo contra usted y un asegurado adicional, cualquier daño evaluado contra el asegurado adicional puede reducir los límites disponibles para su empresa.
Prueba de seguro
Si su empresa contrata a un contratista independiente , asegúrese de verificar que el contratista haya adquirido un seguro de responsabilidad civil. Insista en que el contratista proporcione evidencia de cobertura en la forma de un certificado de seguro de responsabilidad civil . Llame al agente o corredor (o las aseguradoras ) que figuran en el certificado para verificar que existan las políticas .
Si su contrato requiere que otra compañía lo cubra como asegurado adicional, solicite una copia del endoso adicional asegurado. Pídale a su agente o corredor que revise el endoso para asegurarse de que cumple con los requisitos especificados en su contrato. Pídale a su abogado que revise el endoso también.
Su seguro de responsabilidad civil
Si su empresa está cubierta por la póliza de responsabilidad civil de otra compañía como asegurado adicional, ¿puede renunciar al seguro de responsabilidad civil ? ¡La respuesta es no! Un endoso no es equivalente a una política de responsabilidad general. Por lo general, cubre al asegurado adicional solo con respecto a las instalaciones, proyectos, productos, equipos, etc. descritos en el endoso. No cubre el asegurado adicional para ninguna otra actividad.
Como asegurado adicional, además, normalmente está cubierto por reclamaciones que surgen de la negligencia del asegurado nombrado o por negligencia cometida conjuntamente por usted y el asegurado nombrado. Un endoso asegurado adicional no puede proporcionar cobertura para reclamos que sean atribuibles solo a su negligencia. Para proteger a su empresa contra dichos reclamos, debe comprar una póliza de responsabilidad civil.
Artículo editado por Marianne Bonner