Harry opera una gran ferretería minorista en un edificio que arrienda de Buildings Inc. El contrato de arrendamiento de Harry requiere que él asegure el edificio bajo una política de propiedad comercial . La política enumera tanto a Buildings Inc. como a los negocios de Harry, Harry's Hardware, como asegurados. El contrato también requiere que Harry compre una póliza de responsabilidad general que incluye Buildings Inc.
como un asegurado adicional .
Una noche tarde, se produce un incendio en el edificio cuando la tienda está cerrada. Los bomberos determinan que el fuego comenzó en una bolsa de materiales reciclables cuando una batería de 9 voltios reaccionó con una pieza de lana de acero. El incendio causó $ 200,000 en daños al edificio.
La política de responsabilidad que cubre el hardware de Harry incluye un límite de $ 250,000 por daños a las instalaciones alquiladas a su cobertura. El incendio fue el resultado del almacenamiento negligente de materiales reciclables en la ferretería. Si Building's Inc. exige que Harry's Hardware pague por el daño de incendio al edificio, el reclamo debe estar cubierto por la política de responsabilidad de la ferretería. Sin embargo, el daño de fuego al edificio también está cubierto por la política de propiedad comercial que Harry ha comprado. ¿Qué política se aplicará primero?
Otras disposiciones de seguro
La mayoría de los siniestros asegurados bajo su póliza de responsabilidad civil están cubiertos a título primario.
Por ejemplo, si un cliente presenta un reclamo contra su compañía por lesiones corporales que sufrió en un accidente de resbalón y caída en su propiedad, su póliza de responsabilidad civil debe cubrir el reclamo en primera línea.
Sin embargo, algunos eventos, como el fuego descrito anteriormente, generan reclamos que están más apropiadamente asegurados por otros tipos de pólizas.
Para abordar este problema, las políticas de responsabilidad contienen una condición de política titulada Otro seguro. Esta cláusula explica cómo responderá la política cuando ciertos reclamos que están cubiertos por la póliza también están asegurados en otra parte.
Cuando su póliza es excedente
Una política de responsabilidad típica proporciona una cobertura excesiva para las pérdidas cubiertas por lo siguiente.
Incendio u otro seguro de propiedad que cubra su trabajo
Por ejemplo, usted es un contratista eléctrico y está instalando cableado eléctrico en un edificio que está en construcción. Todos los contratistas involucrados en el proyecto (incluido usted) están asegurados por daños físicos al edificio durante su construcción bajo una política de riesgo de constructores . Si accidentalmente causa daños al edificio durante su construcción, la política de riesgos del constructor se aplicará primero. Su póliza de responsabilidad civil cubrirá los daños causados por su negligencia a título secundario.
Incendio u otro seguro de propiedad que cubra las instalaciones que usted alquile (u ocupe sin un contrato de arrendamiento con el permiso del propietario).
En el ejemplo de apertura, Harry está asegurado bajo una póliza de propiedad comercial por daños al edificio que alquila de Buildings Inc. Debido a que el daño por incendio está asegurado bajo una política de propiedad, esa política debe aplicarse primero.
La política de responsabilidad de Harry se aplicará en exceso.
Otro seguro que haya comprado para cubrir su responsabilidad como inquilino por daños a la propiedad en las instalaciones que alquila (u ocupe sin un contrato de arrendamiento con el permiso del propietario)
Por ejemplo, supongamos que ha alquilado oficinas en un contrato de alquiler a corto plazo. Su propietario ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial. Para protegerse, ha adquirido una póliza de responsabilidad legal, un tipo de póliza de propiedad que cubre su responsabilidad legal por daños a la propiedad que es propiedad de otra persona pero que está a su cuidado. Si accidentalmente causa daños a la propiedad que están cubiertos por su política de responsabilidad legal, esta última debe aplicarse primero. Su política de responsabilidad general se aplicará como cobertura excedente.
Cualquier otro seguro que cubra su responsabilidad por el uso de aeronaves, automóviles o embarcaciones.
Por ejemplo, una política de responsabilidad típica cubre lesiones corporales o daños a la propiedad que accidentalmente causa a otros mientras opera pequeñas embarcaciones que no posee (siempre que no esté utilizando el bote para transportar pasajeros por una tarifa). Supongamos que su empresa posee un yate. Usted ha adquirido una póliza marítima que cubre su responsabilidad por el uso de su barco, así como de los barcos que no le pertenecen. Alquila un bote pequeño y sin darse cuenta causa un accidente en el que alguien resulta herido. Si la persona lesionada presenta un reclamo, la política de su barco debe aplicarse primero. Su política de responsabilidad general se aplicará a título secundario.
Cobertura brindada a usted como asegurado adicional .
Si está cubierto por un reclamo bajo la póliza de otra persona como asegurado adicional, esa póliza debe cubrirlo a título primario. Su propia póliza debe cubrir el reclamo en exceso.
Por ejemplo, Buildings Inc. es un asegurado adicional bajo la política de responsabilidad de Harry's Hardware por reclamos que surjan del uso de Harry del edificio arrendado. Supongamos que Building's Inc. es demandado por una empresa que alega que su edificio sufrió daños por humo en el incendio de la ferretería. La demanda alega que Buildings Inc. es parcialmente responsable del incendio porque sabía sobre el almacenamiento incorrecto de materiales reciclables de Harry, pero no hizo nada para remediar la situación. Debido a que el reclamo surgió del uso de Harry del edificio alquilado, la política de responsabilidad de Harry debe responder al reclamo a título primario. Si la cobertura de responsabilidad de Harry se agota, la propia política de responsabilidad de Building's Inc. debe proporcionar una cobertura excesiva.
Conflictos
Las disposiciones de Otro seguro en su póliza de responsabilidad civil pueden entrar en conflicto con las de otra póliza. Por ejemplo, está asegurado bajo dos pólizas de responsabilidad civil, las cuales establecen que se aplican en exceso. Cuando las cláusulas de Otro seguro son inconsistentes, una ley estatal o una decisión previa del tribunal pueden determinar cómo se resuelve el conflicto.