¿Cuáles son los riesgos?
Un ataque terrorista puede afectar su negocio de varias maneras.
- Daño a la propiedad Un ataque puede causar daño físico a los edificios, a los contenidos de los edificios, a los vehículos y a otras propiedades de su empresa.
- Pérdida de ingresos y gastos adicionales Un ataque puede dañar las instalaciones de su empresa, obligándolo a cerrar hasta que se completen las reparaciones. El cierre puede hacer que su negocio pierda una cantidad significativa de ingresos. Si bien es posible que su empresa pueda continuar operando en una ubicación temporal, es probable que incurra en costos adicionales por mudarse y alquilar. Incluso si la propiedad de su empresa no está dañada, podría perder ingresos si las autoridades gubernamentales bloquean el acceso a su negocio.
- Lesiones de empleados Los ataques terroristas a menudo implican el uso de bombas u otros dispositivos incendiarios. Estos pueden causar lesiones graves a sus empleados.
- Demandas Las víctimas de actos terroristas pueden entablar demandas de terceros contra empresas. Por ejemplo, una víctima puede alegar que la falla de su compañía para asegurar adecuadamente sus instalaciones dejó a los clientes vulnerables a un ataque.
Las aseguradoras deben ofrecer cobertura contra el terrorismo
Los aseguradores comerciales de propiedad y responsabilidad están sujetos a una ley federal llamada Ley de Seguro de Riesgo de Terrorismo (TRIA).
La ley se aprobó en 2002. Exige responsabilidad comercial y aseguradoras de propiedades para ofrecer cobertura de terrorismo a sus asegurados. Si un titular de la póliza rechaza la cobertura, un asegurador puede adjuntar una exclusión de terrorismo a la póliza.
TRIA no se aplica a automóviles comerciales , responsabilidad profesional (que no sea responsabilidad de directores y oficiales ), compensación de trabajadores, robo y robo, vida y salud, o pólizas de seguro personal.
Los aseguradores tienen prohibido excluir el terrorismo bajo este tipo de políticas . Por lo tanto, los empleados lesionados en el trabajo debido a un ataque terrorista serán elegibles para los beneficios en virtud de su política de compensación a los trabajadores . Del mismo modo, el daño a un auto propiedad de la compañía por un ataque terrorista debe estar cubierto por su póliza de automóvil comercial, asumiendo que el vehículo está asegurado por daño físico auto .
Cobertura solo para actos certificados
TRIA creó un mecanismo para compartir pérdidas entre el gobierno federal y las aseguradoras comerciales. El gobierno acordó compartir las pérdidas que exceden un umbral especificado. A cambio, las aseguradoras acordaron ofrecer cobertura contra el terrorismo. El acuerdo aplica solo actos certificados de terrorismo . Este término está definido en la ley. Para calificar como un acto certificado, un acto terrorista debe cumplir con todas las siguientes características:
- ser un acto violento o un acto que sea peligroso para la vida humana, la propiedad o la infraestructura
- ser cometido por una o más personas en un esfuerzo por coaccionar a civiles estadounidenses, o influir en la política o conducta del gobierno de los EE. UU. por coacción
- causar daños dentro de los Estados Unidos (o fuera del país en barcos estadounidenses o en misiones de EE. UU.)
- causa pérdidas de propiedades y accidentes por más de $ 5 millones
- estar certificado por ciertos funcionarios del gobierno de EE. UU.
TRIA no exige que las aseguradoras cubran actos de terrorismo que no cumplan con los requisitos citados anteriormente. En la industria de seguros, los actos que no califican como actos certificados pueden denominarse "otros actos" o "actos no certificados" de terrorismo.
Aprobaciones de Cobertura de Terrorismo
Los propietarios de pequeñas empresas suelen obtener cobertura antiterrorista a través de un endoso agregado a una política de propiedad o responsabilidad. Algunas aseguradoras usan endosos de terrorismo desarrollados por ISO . Otros usan sus propios endosos de propiedad.
Los endosos de terrorismo generalmente limitan la cobertura a actos certificados. Si un acto terrorista daña la propiedad de su empresa y el acto está certificado, el daño debe estar cubierto por su endoso de terrorismo.
Una alternativa al endoso del terrorismo es una política de terrorismo independiente.
Esta cobertura generalmente solo está disponible para grandes y medianas empresas. Cubre las pérdidas causadas por actos terroristas, estén o no certificados. Una política independiente también puede abarcar actos cometidos fuera de los EE. UU.
Exclusiones y limitaciones
Muchos endosos de cobertura de terrorismo utilizados por las aseguradoras de propiedad comercial y de responsabilidad civil contienen exclusiones. Una exclusión común se aplica a los actos que involucran el uso de materiales nucleares, biológicos, químicos o radiológicos. Esta exclusión eliminaría la cobertura por lesiones o daños causados por la radiación liberada por una "bomba sucia".
Otra exclusión encontrada en endosos de terrorismo se aplica a actos no certificados. En muchos estados, los actos no certificados pueden excluirse solo si causan pérdidas catastróficas. Por ejemplo, un acto no certificado puede ser excluido bajo una política de responsabilidad civil solo si causa la muerte o lesiones físicas graves a cincuenta o más personas. Bajo una política de propiedad, un acto no certificado puede ser excluido solo si causa más de $ 25 millones en daños a la propiedad asegurados.
TRIA no cubre las pérdidas causadas por la guerra. La mayoría de las políticas de responsabilidad y propiedad ya excluyen este peligro. Si el terrorismo está cubierto por una política de propiedad o responsabilidad, la guerra aún está excluida.
Daño de fuego resultante
Cuando los terroristas estrellaron dos aviones contra el World Trade Center en 2001, el combustible de los aviones incendió fuegos masivos. Los incendios hicieron que el acero en las Torres Gemelas fallara, y los edificios colapsaron.
En algunos estados (llamados estados de política de fuego estándar), los aseguradores de propiedades deben cubrir el daño de incendio que se produce como consecuencia de un acto terrorista. El daño de fuego resultante debe estar cubierto incluso si el terrorismo está excluido según la política. Por lo tanto, si la propiedad asegurada se encuentra en un estado de política de incendio estándar, y la política excluye el terrorismo, la exclusión debe contener una excepción por la pérdida resultante de un incendio.
En los estados de política de incendio estándar, el requisito de pérdida resultante se aplica solo a la pérdida directa por incendio. Las aseguradoras no están obligadas a cubrir los ingresos comerciales o las pérdidas de gastos adicionales que resulten de un incendio causado por un acto de terrorismo. Si no está seguro de si su empresa opera en un estado de política de incendio estándar, solicite una aclaración a su agente o agente .
Divulgaciones de Terrorismo
TRIA requiere que las aseguradoras incluyan ciertas divulgaciones sobre la ley en las políticas de propiedad y responsabilidad.
- Derecho a comprar cobertura: los titulares de pólizas tienen derecho a comprar cobertura para actos de terrorismo certificados en virtud de las políticas de propiedad y responsabilidad.
- Límite de pérdidas: Bajo TRIA, las pérdidas aseguradas tienen un límite de $ 100 mil millones. Si un acto certificado ha generado $ 100 mil millones en pérdidas aseguradas y su aseguradora ha cumplido con su deducible, ni su aseguradora ni el gobierno federal pagarán ninguna otra pérdida.
- Terrorismo Premium: si su aseguradora le ha cobrado una prima para cubrir actos certificados de terrorismo, el monto de la prima debe estar establecido en la póliza.
- Participación del gobierno: El gobierno federal compartirá las pérdidas por terrorismo con su aseguradora una vez que su aseguradora haya pagado su retención (deducible).
¿Debería comprar cobertura de terrorismo?
¿Deberías considerar comprar cobertura de terrorismo? La respuesta depende de la naturaleza y ubicación de su negocio. Aquí hay algunas cosas para pensar:
- Tipo de negocio: las empresas en ciertas industrias pueden tener un riesgo mayor que el promedio de un ataque terrorista. Dichas industrias incluyen gobierno, militares, energía (petróleo, gas, electricidad), productos químicos, medios (periódicos, revistas, etc.), transporte (incluidos aeropuertos y sistemas de tránsito), entretenimiento y hospitalidad.
- Ubicación del negocio: los terroristas tienden a atacar áreas que están muy pobladas o que atraen a un gran número de visitantes.
- Requisitos de arrendamiento: Algunos propietarios requieren que sus inquilinos adquieran cobertura contra terrorismo. Verifique las disposiciones de su contrato de arrendamiento.
- Los ataques pueden no estar certificados: El hecho de que un ataque terrorista tenga consecuencias graves no garantiza que esté certificado. Los ataques de 2013 en el maratón de Boston mataron a tres personas y lesionaron a más de 160. Los ataques también generaron al menos 160 daños a la propiedad comercial y reclamos de ingresos comerciales. Sin embargo, el ataque nunca fue certificado.
- Proceso de certificación: el gobierno necesitará tiempo para recopilar datos de pérdidas para determinar si se ha incumplido el umbral de $ 5 millones. Esto puede llevar meses o años.
- Costo de la cobertura: la cobertura del terrorismo generalmente cuesta entre $ 19 y $ 49 por cada millón de dólares de valor asegurado, según el Insurance Information Institute. Por lo general, esto representa del 3 al 5 por ciento de la prima total del seguro de propiedad.