Estándar versus no estándar
Muchas aseguradoras utilizan endosos asegurados adicionales publicados por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO).
Estos endosos se llaman endosos estándar asegurados adicionales. Algunas aseguradoras han desarrollado sus propios endosos asegurados adicionales. Estos se llaman endosos no estándar.
Las aseguradoras pueden crear endosos no estándar "desde cero" redactando su propia redacción. Alternativamente, pueden "tomar prestada" la redacción de ISO. Muchas aseguradoras crean endosos de propiedad al alterar un endoso ISO existente. Por lo tanto, muchos endosos no estándar son similares, pero no idénticos, a sus homólogos estándar. Cuando una aseguradora ha utilizado alguna redacción de ISO en un endoso de propiedad, el endoso indicará que incluye materiales con derechos de autor de ISO.
Operaciones en marcha
Uno de los endosos asegurados adicionales más comúnmente usados está diseñado para contratistas. Se usa cuando un contratista realiza un trabajo en nombre de otra persona, como un contratista general o un propietario de proyecto. El endoso cubre a la parte contratante (contratista general o propietario del proyecto) como un asegurado adicional.
El endoso del contratista contiene una limitación clave. Restringe la cobertura a actos u omisiones cometidos por el contratista mientras realiza operaciones continuas . El endoso excluye lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran después de que se haya completado el trabajo del contratista en el proyecto.
El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica la limitación.
Elite Electric ha sido contratado por Prime Properties para instalar un nuevo cableado eléctrico en un edificio de apartamentos que Prime posee. Prime está cubierto por un endoso adicional asegurado adjunto a la política de responsabilidad general de Elite. El endoso cubre a Prime solo por reclamos que surgen del trabajo continuo de Elite en el proyecto.
Un mes después de finalizar el trabajo, se produce un incendio en el complejo de apartamentos. El fuego se atribuye al trabajo de mala calidad de Elite. Un inquilino se lesiona y demanda a Prime Properties. Si Prime busca cobertura para el reclamo como un asegurado adicional según la política de responsabilidad de Elite, el reclamo no estará cubierto. La lesión del inquilino se produjo después de que el trabajo de Elite en el proyecto se completó.
Las reclamaciones contra un asegurado adicional derivado de un trabajo completo del contratista pueden estar cubiertas por un endoso asegurado adicional separado. Este endoso cubre lesiones corporales o daños a la propiedad causados, en todo o en parte, por el trabajo completo del contratista.
Exclusión de Negligencia única
Algunos endosos asegurados adicionales incluyen una llamada exclusión por única negligencia . Esta exclusión elimina la cobertura de reclamaciones o demandas derivadas de la negligencia cometida únicamente por el asegurado adicional.
No se proporciona cobertura si el asegurado nombrado (titular de la póliza) no contribuyó a la pérdida de ninguna manera. La exclusión por negligencia exclusiva se basa en la idea de que un asegurado adicional que sea completamente responsable de una pérdida debe confiar en su propia política de responsabilidad para la cobertura.
La exclusión por negligencia exclusiva a menudo se encuentra en endosos asegurados adicionales utilizados para asegurar:
- Propietarios y contratistas del proyecto Este es el endoso del contratista descrito anteriormente
- Vendedores
- Arquitectos, Ingenieros y Topógrafos
Algunos endosos no usan las palabras "negligencia exclusiva". Más bien, limitan la cobertura a lesiones o daños causados, en todo o en parte, por actos u omisiones del asegurado nombrado (titular de la póliza). Esto significa que si el asegurado nombrado no contribuyó a un accidente que resulta en un reclamo contra el asegurado adicional, el reclamo no está cubierto.
En el escenario Elite Electric descrito anteriormente, suponga que el endoso adicional que cubre Prime Properties contiene una exclusión por negligencia exclusiva. Mientras trabaja en el edificio de departamentos, un empleado de Elite resulta herido cuando le cae una teja acústica en el techo. El empleado obtiene beneficios de la aseguradora de compensación de trabajadores de Elite y luego demanda a Prime Properties por negligencia. Su demanda afirma que Prime es responsable de su lesión porque sabía que la loseta del techo estaba defectuosa y no lo avisó. Prime envía el reclamo a la aseguradora de Elite. La aseguradora niega la cobertura porque el accidente fue el resultado de una negligencia cometida únicamente por Prime Properties. No se atribuyó ningún error a Elite Electric.
Alcance provisto por la ley
Algunos endosos asegurados adicionales contienen una disposición que establece que el asegurado adicional está cubierto "solo en la medida en que lo disponga la ley". Esta limitación se encuentra típicamente en los endosos utilizados por los contratistas para asegurar a las "partes aguas arriba" como los contratistas generales y los propietarios del proyecto. También se incluye en algunos endosos utilizados para asegurar arquitectos, ingenieros y topógrafos. La "ley" a la que se hace referencia en esta disposición significa los estatutos anti-indemnización.
Los estatutos contra la indemnización son leyes destinadas a proteger a los subcontratistas de las duras disposiciones contractuales que de otro modo podrían imponer las partes principales. Estas leyes limitan la cantidad de responsabilidad que se puede transferir de una parte a otra a través de un contrato.
Las leyes anti indemnización varían de estado a estado. Muchos prohíben contratos que requieren que una de las partes asuma responsabilidad por negligencia cometida únicamente por otra. Algunas leyes también prohíben los contratos que obligan a una parte a comprar un seguro que cubra la negligencia exclusiva de otra parte.
Supongamos que Elite Electric, un subcontratista, ha celebrado un contrato con Busy Builders, un contratista general, para realizar el cableado eléctrico en un edificio que Busy está construyendo. A través del contrato, Elite ha prometido asegurar a Busy contra cualquier reclamo que surja del trabajo de Elite para Busy, incluso si los reclamos surgen de negligencia cometida únicamente por Busy. Elite tiene asegurado a Busy bajo un endoso asegurado adicional que cubre a Busy "solo en la medida en que lo disponga la ley".
Busy Builders opera en un estado que prohíbe los contratos que obligan a una de las partes a asegurar a la parte contra la única negligencia de esta última. Un empleado de Elite Electric resulta lesionado en el sitio de trabajo y demanda a los Constructores Ocupados por lesiones corporales. El trabajador alega que su lesión ocurrió porque Busy no pudo mantener un lugar de trabajo seguro. La demanda se basa en negligencia cometida solo por Ocupado. Por lo tanto, si Busy busca cobertura para el reclamo bajo el endoso adicional asegurado, el reclamo puede no estar cubierto.
Sin cobertura más amplia
Otra disposición que se encuentra en endosos asegurados adicionales se aplica cuando el titular de la póliza está obligado por un contrato a asegurar al asegurado adicional. Establece que al asegurado adicional no se le proporcionará una cobertura más amplia de la requerida por el contrato. Es decir, si la póliza proporciona una cobertura más amplia que la requerida por el contrato, se aplicarán los términos del contrato.
Por ejemplo, supongamos que un contrato establece que Elite Electric debe asegurar a Busy Builders contra ciertos tipos de reclamos que aleguen lesiones corporales o daños a la propiedad . El contrato no exige que Elite garantice la disponibilidad de las reclamaciones por daños personales y publicitarios . Busy Builders es posteriormente demandado por difamación por un tercero debido a actos cometidos por Elite Electric. A pesar de que la política de responsabilidad general de Elite cubre la calumnia en virtud de la responsabilidad civil por lesiones personales y publicitarias , es posible que la reclamación por calumnias contra Busy no esté cubierta. El contrato no exige la cobertura de responsabilidad civil por lesiones personales y publicitarias.
Sin límites mayores
Algunos endosos asegurados adicionales contienen una disposición que restringe los límites provistos al asegurado adicional. Esta disposición puede aplicarse cuando una parte cubre a otra como asegurado adicional para satisfacer un requisito contractual. La disposición establece que lo máximo que la aseguradora pagará por un reclamo contra el asegurado adicional es la menor de:
- la cantidad requerida por el contrato
- la cantidad disponible bajo los límites del seguro
Por ejemplo, supongamos que un contrato requiere que Elite Electric asegure a Busy Builders conforme a la política de responsabilidad de Elite. El contrato estipula que Elite debe proporcionar $ 500,000 para los límites de Cada Ocurrencia y General Agregado. La política de responsabilidad de Elite incluye $ 1 millón por cada uno de estos límites. Un pleito cubierto por el endoso asegurado adicional se archiva contra Constructores ocupados. El demandante busca $ 750,000 en daños compensatorios , pero la aseguradora de responsabilidad civil de Elite Electric paga solo $ 500,000. El contrato requiere que Elite proporcione solo $ 500,000, por lo que la aseguradora no pagará más de esa cantidad.