Por qué su empresa necesita un seguro de responsabilidad empresarial
Las empresas necesitan un seguro de responsabilidad para protegerse de las demandas presentadas por socios comerciales, clientes, clientes y otros terceros. Una demanda puede ser muy costosa. Si una empresa es demandada, el seguro de responsabilidad puede significar la diferencia entre la supervivencia y la disolución del negocio.
Indemnización y defensa
El seguro de responsabilidad civil cubre dos tipos de costos asociados con demandas judiciales: indemnización y defensa.
La cobertura de indemnización se aplica a los daños y pagos pagados al demandante. Esta cobertura está sujeta a un límite, como $ 1 millón. Su aseguradora dejará de hacer pagos por daños y compensaciones una vez que se haya agotado el límite de su póliza.
La cobertura de defensa se aplica al costo de investigar un reclamo y defenderlo contra un juicio. Incluye los gastos en los que incurre su asegurador para citar testigos, realizar deposiciones y contratar expertos para que declaren en su defensa. También incluye las tarifas cobradas por un abogado para defenderte. El abogado puede ser empleado por la aseguradora o contratado por una firma externa. La mayoría de las políticas de responsabilidad (pero no todas) brindan cobertura de defensa ilimitada. Esto significa que su aseguradora continuará pagando el costo de la defensa hasta que se resuelva el reclamo o la demanda.
Existen tres tipos básicos de seguro de responsabilidad civil que un negocio puede necesitar: responsabilidad general, responsabilidad global y seguro de responsabilidad profesional.
Seguro de responsabilidad general
Prácticamente todas las empresas necesitan un seguro de responsabilidad general .
Esta cobertura protege a las empresas contra algunos tipos comunes de demandas o demandas. Incluye tres tipos de cobertura:
- Lesión Corporal y Responsabilidad por Daños a la Propiedad
- Responsabilidad por daños personales y publicitarios
- Pagos médicos
Estas coberturas a menudo se denominan Cobertura A, Cobertura B y Cobertura C, respectivamente.
Lesión Corporal y Responsabilidad por Daños a la Propiedad
Responsabilidad por Daño Corporal y Daño a la Propiedad (Cobertura A) se aplica a reclamos o demandas contra su empresa por lesiones corporales o daños a la propiedad . Cubre reclamos que alegan que la negligencia de su compañía desencadenó una ocurrencia (accidente) que causó que el demandante sufriera lesiones corporales o daños a la propiedad.
La cobertura A es bastante amplia. Cubre la mayoría de las reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad, excepto aquellas que están sujetas a una exclusión .
Lesiones corporales y daños a la propiedad cubren todo lo siguiente:
- Responsabilidad de las instalaciones: cubre lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurren en sus instalaciones y surge de su negligencia. Por ejemplo, un cliente se resbala y cae sobre un piso mojado en su tienda, lastimándose la pierna.
- Responsabilidad de Operaciones: Cubre daños corporales o daños a la propiedad que surgen de operaciones que lleva a cabo lejos de sus instalaciones. Por ejemplo, está instalando equipos de computación en la oficina de un cliente cuando golpea accidentalmente un estante, rompiendo una pieza de arte.
- Responsabilidad contractual : cubre la responsabilidad que usted asume en virtud de un contrato de potenciales demandas contra otra persona. Por ejemplo, su contrato de arrendamiento requiere que asuma la responsabilidad por cualquier demanda contra el propietario que surja de su uso negligente del edificio.
- Responsabilidad por Actos de Contratistas : Cubre su responsabilidad indirecta por negligencia cometida por contratistas independientes que haya contratado.
- Responsabilidad del producto : cubre reclamos de terceros que alegan que un producto que usted hizo o vendió es defectuoso y provocó que sufran lesiones corporales o daños a la propiedad.
- Responsabilidad laboral completa : cubre reclamos de terceros que alegan que el trabajo que usted ha completado es defectuoso y les causó daños corporales o daños a la propiedad.
Responsabilidad por daños personales y publicitarios
La responsabilidad por lesiones personales y publicitarias cubre las lesiones a terceros que surjan de una ofensa cubierta. A diferencia de la Cobertura A, la Cobertura B se aplica a las lesiones financieras en lugar de lesiones físicas. Una lesión está cubierta solo si es causada por uno de los siete tipos de delitos enumerados en la definición de lesión personal y publicidad . Las ofensas cubiertas incluyen actos como difamación, calumnia y arresto falso . Estos actos son agravios intencionales, es decir, actos intencionales que resultan en lesiones involuntarias.
La cobertura B incluye ciertas ofensas que comete en el transcurso de la publicidad de su negocio . Por ejemplo, cubre reclamos de otras firmas que alegan que usted menospreció sus productos en su anuncio.
Cobertura de pagos médicos
A diferencia de las Coberturas A y B, la Cobertura de Pagos Médicos (Cobertura C) no cubre demandas de terceros. Por el contrario, cubre los gastos médicos incurridos por personas que han resultado heridas en sus instalaciones o en un sitio de trabajo fuera del establecimiento. Estos gastos están cubiertos independientemente de la culpa. Es decir, las partes perjudicadas no necesitan demostrar que usted es responsable por sus lesiones para recibir el pago de acuerdo con su póliza.
La cobertura de Medical Payments tiene la intención de evitar juicios por parte de clientes lesionados y otros terceros. El límite proporcionado generalmente es bajo, como $ 10,000.
Políticas de paraguas comerciales
Un paraguas comercial es un tipo de política de responsabilidad que cumple dos funciones. En primer lugar, sirve como cobertura en exceso, lo que proporciona límites adicionales de responsabilidad. Los límites de su paraguas se aplican después de que se hayan agotado los límites de su póliza de responsabilidad primaria. En segundo lugar, un paraguas ofrece una cobertura más amplia que sus políticas de responsabilidad básica. Es decir, incluye coberturas que no son proporcionadas por sus políticas principales.
Un paraguas protege a su empresa contra grandes pérdidas que de lo contrario podrían devastar a su empresa. Por ejemplo, un niño sufre una lesión grave en la cabeza después de caerse en su tienda. Pasa varias semanas en un hospital en cuidados intensivos. Sus padres demandan a su empresa por lesiones corporales, y el reclamo se resuelve por $ 1.5 millones. El monto del acuerdo excede el límite de $ 1 millón de cada ocurrencia en su póliza de responsabilidad general. En ausencia de un paraguas, su empresa enfrentará una pérdida de bolsillo de $ 500,000.
Prácticamente todas las políticas generales se aplican más allá de su política principal de responsabilidad general. Si su compañía está asegurada por responsabilidad civil comercial o responsabilidad del empleador , su paraguas también debe incluir esas coberturas. Algunos paraguas incluyen una retención autoasegurada (SIR). Un SIR generalmente se aplica a los reclamos que están cubiertos por su paraguas, pero que no están cubiertos por el seguro primario.
Al comprar un paraguas , tenga en cuenta que las políticas varían ampliamente. Algunos proporcionan una cobertura más amplia que otros. Algunos pueden excluir las coberturas, como la responsabilidad por licor , que se incluyen en su política principal. Si necesita ayuda para descifrar el lenguaje de la política, solicite ayuda a su agente o corredor .
Errores y Omisiones Responsabilidad
Como su nombre lo indica, el seguro de responsabilidad por errores y omisiones cubre reclamaciones que surgen de actos negligentes, errores u omisiones cometidos por una empresa en el curso de la prestación de servicios a terceros. La responsabilidad por errores y omisiones (E & O) también se denomina responsabilidad profesional.
El seguro E & O cubre reclamos que buscan compensación por pérdidas financieras en lugar de daños corporales o daños a la propiedad. Cualquier compañía que da consejos o realiza un servicio debe considerar esta cobertura. Algunos ejemplos son las empresas de contabilidad, las empresas de consultoría, las empresas de ingeniería, las empresas de arquitectura y las empresas de diseño de sitios web. Las políticas de E & O a menudo se aplican sobre una base de reclamos .
Muchas aseguradoras de E & O ofrecen pólizas diseñadas para tipos específicos de negocios. Por ejemplo, una empresa de contabilidad puede comprar contadores de E & O seguro. Una empresa de ingeniería o arquitectura puede comprar seguros de E & O a arquitectos e ingenieros. Un médico puede comprar un seguro médico profesional (o negligencia médica). Algunas aseguradoras también ofrecen una "cobertura general" llamada seguro de responsabilidad profesional misceláneo. Esta cobertura se puede usar para asegurar muchos tipos de negocios que tienen exposiciones de responsabilidad profesional.
Seguro de responsabilidad de gestión
Muchas compañías compran un grupo de coberturas de E & O que a menudo se conocen como seguro de responsabilidad de gestión. Esta categoría incluye lo siguiente:
- Responsabilidad de Directores y Funcionarios (D & O) : cubre reclamos contra funcionarios o directores corporativos (si no han sido indemnizados por la compañía) por errores u omisiones que cometan mientras desempeñan sus funciones en nombre de la corporación. Además, cubre reclamos contra la corporación que surgen de su responsabilidad indirecta por actos de directores y funcionarios. Las políticas especializadas están disponibles para ciertos tipos de negocios. Por ejemplo, las compañías privadas pueden comprar la cobertura de D & O de una compañía privada .
- Responsabilidad por prácticas laborales : cubre reclamos relacionados con el empleo presentados por empleados que alegan actos como discriminación, despido injustificado y acoso.
- Responsabilidad fiduciaria: cubre los reclamos contra fiduciarios de planes de beneficios para empleados por errores u omisiones que cometen mientras administran dichos planes.