Deber de defender bajo CGL
Muchas pequeñas empresas se protegen contra demandas relacionadas con responsabilidad extracontractual mediante la compra de una póliza de responsabilidad general .
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil se basan en el estándar ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL). El CGL proporciona dos tipos de cobertura de responsabilidad civil: Cobertura A, Lesión corporal y Responsabilidad por daños a la propiedad y Cobertura B, Responsabilidad por daños personales y publicitarios . Cada una de estas coberturas incluye un deber de defensa.
La cobertura A se aplica a los daños que usted está legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un incidente . El acuerdo de seguro describe claramente la obligación del asegurador de defender. Establece que la aseguradora tiene el derecho y el deber de defenderlo (oa cualquier otro asegurado) contra cualquier demanda que busque daños por lesiones corporales o daños a la propiedad.
La cobertura B se aplica a las demandas por daños y perjuicios por lesiones personales y publicitarias causadas por una ofensa cubierta. La aseguradora tiene el derecho y el deber de defenderte contra cualquier demanda que busque esos daños.
Tenga en cuenta que la aseguradora no está obligada a defenderlo contra todos los reclamos. No tiene la obligación de defenderlo a usted ni a ningún otro asegurado contra reclamaciones que pretendan daños por lesiones corporales, daños a la propiedad o daños personales y publicitarios que no estén cubiertos por la política.
Deber de defender es independiente de deber para indemnizar
Como se mencionó anteriormente, su aseguradora tiene dos obligaciones bajo una política de responsabilidad: indemnizar y defender.
La obligación del asegurador de defenderte está separada de su deber de indemnizar. Es decir, el asegurador debe indemnizarlo (pagar daños y perjuicios o liquidaciones) y debe proporcionar una defensa contra los pleitos que están cubiertos por la póliza.
Por ejemplo, supongamos que posee una ferretería. Bill, un cliente, está gravemente herido cuando una pila de latas de pintura cae sobre él desde un estante superior. Bill presenta una demanda contra su empresa. Su demanda afirma que la lesión corporal que sufrió en sus instalaciones se debió a un accidente (caídas de latas de pintura) causado por su negligencia. Bill ha presentado una demanda en busca de daños y perjuicios por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un incidente . Suponiendo que su lesión ocurrió mientras su póliza de responsabilidad estaba en vigencia (y que la ocurrencia tuvo lugar en el territorio de cobertura ), su aseguradora debe defenderlo contra la demanda de Bill.
Supongamos que Bill busca $ 50,000 en daños y perjuicios. ¿Puede su aseguradora enviar inmediatamente a Bill un cheque por $ 50,000 y cerrar su archivo? La respuesta es no. Su aseguradora debe realizar una investigación completa del reclamo. Debe cumplir con su obligación de defenderte hasta que se paguen los daños o un acuerdo.
El derecho de la aseguradora a controlar su defensa
La póliza de responsabilidad le otorga a la aseguradora el deber y el derecho de defenderte.
Como tiene derecho a defenderte, la aseguradora mantiene el control sobre tu defensa. Decide qué estrategia de defensa seguir y qué abogado asignar a su caso. Su aseguradora también decide si ofrecerle al demandante un acuerdo o proceder con un juicio.
En el ejemplo de la ferretería citada arriba, suponga que su cuñado (Tom) es un abogado. Le dice a su aseguradora que quiere que Tom administre su defensa y que Tom enviará a la aseguradora una factura por sus servicios cuando la demanda se haya resuelto. ¿Su aseguradora estará de acuerdo con este arreglo? ¡No! Su aseguradora no cederá el control de su defensa a otra persona.
Ahora supongamos que Tom cree que Bill fingió su lesión y presentó una reclamación falsa. Tom lo insta a luchar contra el reclamo en lugar de resolverlo. Su aseguradora quiere pagar un pequeño acuerdo para evitar el costo de impugnar la demanda.
¿Puede evitar que su aseguradora resuelva el reclamo? La respuesta es no. Su aseguradora tiene control sobre su defensa y puede resolver el reclamo sin su consentimiento.
Costos de defensa no sujetos a límites
En la mayoría de las pólizas de responsabilidad general, los gastos en los que incurre la aseguradora para defenderlo están cubiertos como Pagos Suplementarios . Estos gastos no están sujetos a los límites de la política. En algunos casos, la cantidad que su aseguradora paga para defenderlo de un juicio puede exceder el monto que paga en concepto de daños y perjuicios o un acuerdo. Algunos reclamos solo generan costos de defensa.
Deber amplio para defender
El deber de una aseguradora de defenderse es más amplio que su deber de indemnizar. En términos generales, su aseguradora debe proporcionar una defensa si las alegaciones en la queja están cubiertas por el acuerdo de seguro en la política. El asegurador debe defenderlo incluso si cree que el reclamo no está cubierto debido a una exclusión u otra disposición de la póliza. Debe continuar proporcionando una defensa hasta que pueda demostrar que el reclamo no está cubierto.
Por ejemplo, supongamos que emplea a un trabajador llamado Sandy. Sandy se lesiona en el trabajo y demanda a su empresa por lesiones corporales. Ella exige $ 50,000 en daños compensatorios . Reenvía el reclamo de Sandy a su aseguradora. Su aseguradora cree que Sandy califica como empleado y, en consecuencia, su reclamo se excluye a través de la exclusión de " responsabilidad del empleador " en su póliza. Usted argumenta que Sandy no es un empleado sino un contratista independiente , por lo que la exclusión no se aplica. Su aseguradora debe continuar defendiéndolo hasta que se resuelva el problema del estado de Sandy. Si un tribunal determina que Sandy es un empleado, es posible que su aseguradora no tenga que pagarle ningún daño. Sin embargo, aún tendrá que pagar su defensa.
Sentencia declarativa o reserva de derechos
Cuando usted y su asegurador no están de acuerdo con respecto a algún aspecto de su póliza de seguro , usted o su asegurador pueden solicitar un juicio declaratorio . Una sentencia declaratoria es una decisión de un tribunal con respecto a la disputa. La decisión del tribunal es vinculante tanto para usted como para la aseguradora. Usted o su asegurador pueden solicitar un juicio declaratorio si, por ejemplo, no está de acuerdo con que la aseguradora tenga el deber de defenderlo.
Para las aseguradoras, una alternativa a un juicio declaratorio es una carta de reserva de derechos . La carta es enviada por la aseguradora al asegurado. Una reserva de derechos generalmente establece que la aseguradora defenderá un reclamo pero que se reserva el derecho de denegar la cobertura de todo o parte del reclamo en el futuro. Si recibe una carta de reserva de derechos, pronto recibirá una carta de rechazo.