Si usted es un contratista, es importante entender qué tipos de reclamos están cubiertos y cuáles no.
Ejemplo
El siguiente escenario muestra cómo puede ocurrir un reclamo de trabajo defectuoso. Ed es propietario de Elite Electrical, un negocio de contratación eléctrica. Elite Electrical ha sido contratado por un propietario llamado Prime Properties para instalar nueva iluminación en un edificio de oficinas propiedad de Prime. Dos de los empleados de Ed completan el trabajo de instalación.
Un mes después de que se haya completado el trabajo de iluminación, Prime Properties se queja con Ed de que las luces no funcionan correctamente. La tripulación de Ed hace varios viajes al sitio de trabajo para solucionar los problemas, pero Prime no está satisfecho. El propietario afirma que los empleados de Ed no instalaron los interruptores correctamente y que usaron materiales de mala calidad.
Prime Properties contrata a otro contratista eléctrico para corregir el error de Elite y luego demanda a Elite Electrical por incumplimiento de contrato.
La demanda alega que el uso de Elite de materiales inferiores y métodos de instalación defectuosos constituyeron una mano de obra deficiente. Elite está asegurado por responsabilidad bajo una póliza de responsabilidad general estándar. Ed reenvía la demanda a su aseguradora de responsabilidad, que rápidamente niega la cobertura. Ed está asombrado. ¿Por qué no está cubierto el reclamo?
Requisitos para la cobertura
Para que un reclamo esté cubierto por una póliza de responsabilidad general, se deben cumplir varios requisitos. Primero, el reclamo debe buscar daños y perjuicios contra un asegurado por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias . En segundo lugar, la lesión corporal o daño a la propiedad debe ser causada por una ocurrencia . Si el reclamo alega daños personales y publicitarios, la lesión debe ser el resultado de una ofensa. En tercer lugar, las lesiones corporales, los daños a la propiedad o las lesiones personales y publicitarias deben ocurrir durante el período de la póliza y dentro del territorio cubierto . (Para los fines de este artículo, asumiremos que se cumplió la tercera condición). Finalmente, el reclamo no debe estar sujeto a una exclusión de política .
1. ¿El Demandante alega lesión corporal o daño a la propiedad?
En el ejemplo Elite Electric descrito anteriormente, la demanda contra Elite cita mano de obra deficiente. Prime Properties no ha alegado que la mano de obra pobre de Elite causó que Prime sufriera lesiones corporales o daños a la propiedad. Por lo tanto, la demanda no está cubierta por la política de responsabilidad general de Elite.
2. ¿Ha tenido lugar una ocurrencia?
La demanda de Prime Properties contra Elite Electric sostiene que el contratista eléctrico no cumplió con los términos de su contrato .
La compañía de Ed no hizo lo que prometió hacer y ahora el dueño de la propiedad quiere la restitución.
La política de responsabilidad de Ed cubre los daños que la compañía de Ed está legalmente obligada a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un incidente . La falta de rendimiento de Elite no es un accidente. Como no ha ocurrido nada, la demanda por incumplimiento de contrato de Prime no está cubierta por la política de responsabilidad de Elite.
Como regla general, las demandas basadas únicamente en incumplimiento de contrato no están cubiertas por las políticas de responsabilidad general. Una política de responsabilidad no es una garantía de que su trabajo se realizará de conformidad con un contrato. El propietario de un proyecto puede solicitarle que garantice que su trabajo se completará según lo prometido en su contrato. Puede proporcionar esa garantía comprando un bono de finalización. Debido a que la calidad de su trabajo está bajo su control, usted asume el riesgo de que su trabajo sea defectuoso.
Algunas demandas contra contratistas buscan daños y perjuicios por incumplimiento de contrato y por lesiones corporales o daños a la propiedad. En el ejemplo de Elite Electrical, supongamos que los empleados de Ed han instalado los accesorios de iluminación. Poco después, un cable que conduce a una de las luces se sobrecalienta. El cable caliente enciende un incendio que causa $ 10,000 en daños a la propiedad.
Prime Properties demanda a Elite Electrical por incumplimiento de contrato y por daño de fuego causado por el cableado defectuoso. La política de responsabilidad de Elite debe cubrir la parte del reclamo por daños a la propiedad.
3. ¿Se aplica alguna exclusión?
Una política de responsabilidad general contiene exclusiones que eliminan la cobertura de ciertas demandas derivadas de su trabajo defectuoso. Estas exclusiones son complejas, y los tribunales de todos modos no las interpretan de manera consistente. Aquí hay algunos conceptos básicos a tener en cuenta. Estas son reglas generales, y pueden aplicarse excepciones en algunas circunstancias.
- Si su trabajo es defectuoso, su póliza no cubrirá el costo de rehacerlo. En el escenario Elite Electric, supongamos que Prime Properties demanda a Elite por el costo de contratar a otro contratista para rehacer el trabajo de mala calidad de Elite. La política de responsabilidad de Elite no cubrirá el costo de corregir su trabajo defectuoso.
- Si trabaja en una parte de un edificio y accidentalmente causa daños en la pieza específica en la que está trabajando, su póliza no cubrirá ese daño. Por ejemplo, usted es un contratista eléctrico. Ha sido contratado por un propietario para instalar un nuevo panel eléctrico. Mientras trabajas en el panel, accidentalmente se inicia un incendio y el panel se destruye. Si el dueño de la propiedad exige una compensación por el daño al panel, su aseguradora no cubrirá la pérdida.
- Si el trabajo que ha completado sufre daños a la propiedad, su póliza no cubrirá ese daño. Por ejemplo, supongamos que opera un negocio de mampostería. Usted es contratado por un propietario para instalar una pared de ladrillo. Debido a que utilizó el tipo de mortero incorrecto, la pared de ladrillo se derrumba después de que se completa. Si el propietario le exige que rehaga el muro (o pague el costo de contratar a otro contratista), el reclamo no estará cubierto por su póliza de responsabilidad civil.
Excepciones de exclusión
Las tres exclusiones descritas anteriormente generalmente no se aplican si su trabajo defectuoso causa lesiones corporales a un tercero o daños a una propiedad que no sea su trabajo. Por ejemplo, en el escenario de panel eléctrico descrito anteriormente, suponga que el fuego se extiende desde el panel a una pared adyacente. La pared está muy dañada. Si el dueño de la propiedad lo demanda por daños al muro, su póliza de responsabilidad civil debe cubrir el reclamo. La reclamación debe cubrirse porque la propiedad que no sea el panel eléctrico se ha dañado debido a una incidencia.
Del mismo modo, si el daño a su trabajo terminado lesiona a un tercero o causa daños a otra propiedad, la lesión o daño debe estar cubierto. Por ejemplo, supongamos que usa el tipo de mortero incorrecto para construir una pared de ladrillo. El muro se derrumba en el auto del propietario y daña el vehículo. Su política de responsabilidad debe cubrir el daño al automóvil. En este caso, su trabajo defectuoso causó daños a la propiedad que no sea la pared.
Los daños al trabajo que haya completado también pueden estar cubiertos si el trabajo dañado fue realizado por un subcontratista que contrató. Por ejemplo, suponga que opera un negocio de albañilería y que ha sido contratado por un propietario para realizar un extenso trabajo de ladrillos. Contrata a un subcontratista para que construya un muro de ladrillos, pero usted mismo hace todo el trabajo restante. El subcontratista realiza un trabajo de mala calidad, el muro se derrumba y el dueño de la propiedad lo demanda por daños a la propiedad. Debido a que el muro no fue su trabajo, el reclamo por daños a la propiedad puede estar cubierto.