Los fundamentos de las políticas paraguas comerciales

Un paraguas es un tipo de política de responsabilidad. Se aplica por encima de la cobertura ofrecida por su póliza de responsabilidad general primaria. Si ha adquirido una cobertura comercial de responsabilidad civil por responsabilidad civil y / o por responsabilidad del empleador , su paraguas también debe incluir esas coberturas.

Para entender cómo funciona un paraguas, imagine que está mirando un edificio bajo con un techo alto y plano. El techo tiene aleros que se extienden más allá del edificio en todas las direcciones.

El piso y las paredes del edificio representan sus políticas básicas (primarias). El techo representa tu paraguas. La altura del edificio refleja los límites proporcionados por sus políticas básicas. El grosor del techo refleja los límites provistos por tu paraguas. Los voladizos en el techo representan coberturas proporcionadas por su paraguas que no están incluidas en sus políticas básicas.

Un paraguas ofrece una valiosa protección contra grandes demandas que podrían devastar a su empresa. Sin embargo, antes de comprar una póliza, hay varias cosas que debe considerar.

Límites

Los límites que necesita su empresa dependen en gran medida de la naturaleza de su negocio. Por ejemplo, los hoteles, operadores de grúas y fabricantes de productos farmacéuticos están sujetos a pérdidas catastróficas. Necesitan límites de paraguas más altos que, por ejemplo, una tienda minorista. Pídale a su agente o corredor que lo ayude a determinar cuánta cobertura necesita.

Coberturas

El paraguas debe proporcionar coberturas que no están permitidas por su póliza de responsabilidad básica.

Las coberturas que necesita su empresa dependen del tipo de negocio que opera. Por ejemplo, si su empresa opera una fábrica de cerveza, puede elegir un paraguas que incluya cobertura de responsabilidad por licor . Del mismo modo, si su empresa posee un bote para entretener a los clientes, puede optar por un paraguas que incluya la cobertura de responsabilidad de embarcaciones.

Costo

Las primas de paraguas varían según el transportista, los límites y las coberturas que compre. Pídale a su agente o corredor un estimado de cuánto costará una póliza paraguas.

Variación

El alcance de la cobertura ofrecida por un paraguas puede variar ampliamente de una aseguradora a la otra. Por lo tanto, es importante comparar precios y comparar políticas. Un buen lugar para comenzar es obtener una cotización global de la aseguradora que emitió su póliza principal de responsabilidad general . Una vez que tenga una cotización, puede usarla como base de comparación. Si su aseguradora de responsabilidad civil no ofrece paraguas, solicite a su agente o corredor que le sugiera transportistas alternativos.

Trampas

Hay algunas cosas a tener en cuenta al comprar un paraguas . En primer lugar, muchas aseguradoras generales han reemplazado la "jerga legal" con un lenguaje simplificado como el que se encuentra en la mayoría de las políticas primarias. Esto ha hecho que los paraguas sean más fáciles de leer. Sin embargo, algunos paraguas son tan similares a la política básica que son prácticamente imágenes reflejas. Estos llamados paraguas pueden proporcionar poca o ninguna cobertura que no sea proporcionada por la política principal.

En segundo lugar, una política paraguas puede contener exclusiones que no se encuentran en sus políticas básicas. Alternativamente, un paraguas puede contener el mismo tipo de exclusión que su política principal, pero la exclusión en el paraguas puede ser más amplia.

Por ejemplo, la exclusión por lesión esperada o prevista en su póliza de responsabilidad civil básica proporciona una excepción para lesiones corporales o daños a la propiedad que resulten del uso de fuerza razonable para proteger a personas o propiedades. La exclusión en su política paraguas no contiene estas excepciones.

En tercer lugar, algunos paraguas contienen una retención autoasegurada o "SIR". Representa la cantidad que su empresa pagará de su bolsillo por cada incidencia que esté cubierta por el paraguas pero no por la política básica.

Vigencia de la póliza

Finalmente, su política general debe comenzar y finalizar en las mismas fechas que sus políticas básicas. Las fechas de las pólizas son importantes porque muchas sombrillas limitan la cobertura a lesiones o daños que ocurren durante el período de la póliza de la sombrilla . Pueden surgir problemas cuando las fechas no coinciden. Considera el siguiente ejemplo.

Capital Construction está asegurado bajo una póliza de responsabilidad general primaria con un límite de Cada Ocurrencia de $ 1 millón y un límite de Agregado general de $ 2 millones. La póliza comienza el 1 de enero de 2017 y finaliza el 1 de enero de 2018. Capital también está asegurado bajo una póliza global que abarca desde el 1 de marzo de 2017 hasta el 1 de marzo de 2018. En 2017, tres personas resultaron heridas en accidentes separados en el trabajo de Capital. sitios. Cada uno presenta una demanda contra Capital Construction. Los reclamos se liquidan en las fechas y por los montos que se muestran a continuación.

20 de enero: $ 1,000,000

20 de febrero: $ 800,000

10 de abril: $ 900,000

La política de responsabilidad primaria de Capital paga las dos primeras reclamaciones en su totalidad. Cada uno resultó de una ocurrencia separada y generó daños que no excedieron el límite de Cada Ocurrencia. Sin embargo, la póliza paga solo $ 200,000 por la tercera reclamación porque el límite General Agregado se ha agotado. La aseguradora paraguas se niega a pagar los $ 800,000 restantes. ¿Por qué? Solo el tercer reclamo surgió de una lesión que ocurrió durante el período de política global. El agregado subyacente no se ha agotado por los acuerdos pagados por lesiones o daños que tuvieron lugar durante el período de política global. Por lo tanto, el paraguas no paga nada.