La mayoría de las políticas de responsabilidad civil adquiridas por los propietarios de pequeñas empresas son políticas de ocurrencia.
Una excepción son las políticas de errores u omisiones , que generalmente se aplican sobre la base de reclamos. Este artículo describirá las principales diferencias entre las políticas de reclamos y las de ocurrencia. A los efectos de la demostración, comparará la versión de ocurrencia de la política de responsabilidad general ISO con su primo reclamado.
Ocurrencia CGL
La mayoría de las políticas de responsabilidad empresarial están escritas en la versión de ocurrencia del Formulario de Cobertura de Responsabilidad Civil Comercial (CGL) de ISO o en un formulario muy similar. Este formulario cubre los daños que usted ( el asegurado nombrado ) o cualquier otro asegurado se ve obligado legalmente a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad . Para que un reclamo esté cubierto, la presunta lesión corporal o daño a la propiedad debe:
- ser causado por una ocurrencia que tiene lugar en el territorio de cobertura
- ocurrir durante el período de la póliza; y
- ser desconocido para el asegurado antes de que comience la política
Tenga en cuenta que un reclamo está cubierto por el CGL solo si la lesión o daño ocurre durante el período de la póliza.
La política no especifica cuándo debe tener lugar la ocurrencia (accidente). Por lo tanto, una ocurrencia puede ocurrir antes o durante el período de la póliza, siempre y cuando la lesión o daño que cause ocurra durante el período de la póliza.
El CGL tampoco dice nada sobre el momento de las reclamaciones. Las reclamaciones pueden hacerse durante el período de la póliza o en cualquier momento posterior.
Una ventaja clave de una política de ocurrencia es que cubre reclamaciones presentadas muchos años después de que la política haya expirado.
Claims-Made CGL
ISO ofrece una versión de reclamo del CGL ISO descrito anteriormente. En muchos aspectos, el CGL siniestrado es idéntico a su homólogo de ocurrencia. Las secciones de exclusiones , límites, definiciones y " quién es un asegurado " en las dos formas son muy similares.
A primera vista, los acuerdos de seguro en las dos formas parecen ser los mismos. Al igual que ocurre con CGL, la forma de reclamo cubre los daños que el asegurado está legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad. Para estar cubierto, además, la lesión corporal o daño a la propiedad debe ser causada por una ocurrencia que tiene lugar en el territorio de cobertura. Sin embargo, el formulario de reclamo contiene dos disposiciones que no se encuentran en el formulario de ocurrencia:
- En primer lugar, se debe presentar un reclamo por daños contra cualquier asegurado durante el período de la póliza o cualquier Período de notificación extendida que se proporcione.
- La lesión corporal o daño a la propiedad debe ocurrir en o después de la fecha retroactiva, si se muestra una en las declaraciones, pero no después de que expira el período de la póliza.
Características de las políticas de reclamos
Los párrafos citados anteriormente demuestran dos características clave de una política de reclamos.
En primer lugar, la política limita la cobertura a las reclamaciones que se hicieron primero durante el período de la póliza. Por lo general, un reclamo "se realiza" en la fecha en que usted (o su asegurador ) lo recibe o lo registra por primera vez. Un reclamo hecho antes de la fecha de inicio de la póliza o después de la fecha de vencimiento no está cubierto.
En segundo lugar, una política de reclamos puede contener una fecha retroactiva . Cuando se incluye una fecha retroactiva, no se proporciona cobertura para reclamos que resulten de eventos que ocurrieron antes de esa fecha. La fecha retroactiva es la fecha más temprana en la que se pueden producir lesiones o daños y aún está cubierta por la póliza. Por ejemplo, suponga que está asegurado bajo una póliza de reclamo que tiene una fecha retroactiva del 1 de enero de 2016. Su póliza actual se aplica desde el 1 de enero de 2017 hasta el 1 de enero de 2018. El 3 de marzo de 2017, recibirá un reclamo por una lesión que se sostuvo el 15 de diciembre de 2015.
Debido a que la lesión ocurrió antes de la fecha retroactiva, la reclamación no está cubierta.
La fecha retroactiva suele ser la fecha de inicio de su primera política de reclamaciones. Esta fecha debe permanecer igual cada vez que se renueve su cobertura de reclamaciones. No se debe avanzar (se movió hacia arriba) ya que esto reducirá su cobertura. Cuando compre cobertura con reclamos, trate de evitar comprar una póliza que incluya una fecha retroactiva. Muchas aseguradoras ofrecen pólizas que no contienen esta disposición.
Reclamar los requisitos de informes
Todas las políticas de reclamos estipulan que los reclamos deben realizarse durante el período de la póliza. Muchas políticas (incluido el CGL de reclamaciones ISO) no especifican un período de tiempo para informar reclamaciones. Por el contrario, simplemente establecen que las reclamaciones deben informarse tan pronto como sea posible (o tan pronto como sea posible). Estas políticas se conocen como políticas de reclamos puros .
Algunas políticas son más restrictivas y requieren que se realicen e informen reclamos a la aseguradora durante el período de la póliza. Estas políticas se llaman políticas de reclamos hechos e informados . Una política pura basada en reclamos es preferible a una que se aplica sobre la base de las reclamaciones y los informes, ya que la primera ofrece una cobertura más amplia.
Reclamaciones hechas a la política de ocurrencia
Lagunas de cobertura pueden ocurrir si cambia de una política de reclamos a una política de ocurrencias. El siguiente ejemplo demuestra por qué esto es cierto.
Supongamos que está asegurado bajo una póliza de responsabilidad general reclamada. Su política comienza el 1 de enero de 2017 y finaliza el 1 de enero de 2018. Cuando su póliza caduque, usted elige renovarla según la política estándar basada en la ocurrencia. Su política de ocurrencia se extiende desde el 1 de enero de 2018 hasta el 1 de enero de 2019.
El 15 de diciembre de 2017, Ed, un cliente suyo, visita su oficina cuando se tropieza y se cae sobre una pieza suelta de alfombra. Ed se lastima la espalda. El 15 de marzo de 2018, se le notifica que Ed ha entablado una demanda contra su empresa. Él afirma que usted es responsable de su lesión porque no pudo mantener la alfombra correctamente. Jim busca $ 50,000 en daños compensatorios . El reclamo no está cubierto por su póliza de reclamo porque se realizó después de que la póliza había expirado. El reclamo no está cubierto por su póliza de ocurrencia tampoco, ya que la lesión de Ed no ocurrió durante el término de esa póliza.
Período de informe extendido
El intervalo de cobertura mencionado anteriormente podría haberse evitado si hubiera comprado un período de informe extendido . Un período de informe extendido o ERP extiende el período de tiempo durante el cual los reclamos pueden hacerse y / o informarse a la aseguradora. No extiende su política. Un ERP cubre un reclamo solo si es el resultado de una lesión (u otro evento cubierto) que ocurrió antes de que expirara su póliza.
Muchas pólizas con reclamos brindan un ERP automático si su aseguradora cancela o no renueva su póliza, la reemplaza con una póliza de ocurrencia o adelanta la fecha retroactiva. El ERP automático generalmente se aplica por un tiempo corto, como 60 días.
Razones para comprar cobertura de reclamos hechos
Las políticas basadas en reclamos tienen varias trampas , por lo que las empresas generalmente las compran por necesidad en lugar de por elección. Algunas coberturas, como la responsabilidad por prácticas laborales , están disponibles solo bajo políticas de reclamos. Otras coberturas, como la responsabilidad por beneficios del empleado , pueden estar disponibles en cualquier tipo de formulario, pero la versión de ocurrencia puede ser muy costosa. Debido a que los formularios con reclamos ofrecen menos cobertura, generalmente son más baratos que los formularios de ocurrencia.