Seguro de Responsabilidad del Producto

Seguro comercial para sus productos

El seguro de responsabilidad civil por productos protege a una empresa contra reclamaciones o demandas derivadas de productos que una empresa ha fabricado o vendido. Esta forma de seguro cubre la responsabilidad del fabricante o del vendedor por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos por un tercero debido a un defecto o mal funcionamiento del producto. El producto puede ser prácticamente cualquier tipo de bienes vendidos a empresas o al público. Los ejemplos son máquinas, comida, medicinas y ropa.

El tercero lesionado puede ser un comprador o usuario del producto o incluso un transeúnte.

Tipos de reclamos

Los reclamos por responsabilidad del producto generalmente se basan en uno de los siguientes:

Responsabilidad objetiva

Un fabricante o vendedor puede ser demandado sobre la base de responsabilidad estricta , que es responsabilidad en ausencia de negligencia. La responsabilidad estricta no se basa en la culpa. Un demandante lesionado puede ganar una demanda de responsabilidad del producto contra un fabricante o vendedor demostrando todo lo siguiente:

Los tribunales comenzaron a aplicar el concepto de responsabilidad estricta a los productos en las décadas de 1960 y 1970, y determinaron que los costos de las lesiones debidas a productos defectuosos deberían correr a cargo de las empresas responsables de los defectos, no de los usuarios lesionados. También razonaron que los fabricantes colocan productos en el mercado, por lo que deben asumir los riesgos de que los productos sean defectuosos.

Vendedores de productos

Si bien la mayoría de las demandas de responsabilidad civil por productos se presentan contra los fabricantes, algunas se presentan contra los vendedores de productos. Los vendedores de productos incluyen minoristas, mayoristas, distribuidores y revendedores.

Un vendedor puede ser considerado responsable por una lesión al comprador de un producto si el vendedor ayudó a comercializar el producto al consumidor.

Si un vendedor será estrictamente responsable de los defectos del producto varía de estado a estado. Muchos estados limitan la responsabilidad del vendedor por lesiones relacionadas con el producto, a menos que el vendedor haya alterado el producto que participó en su diseño o que sabía que era defectuoso. Si un vendedor que no es más que un distribuidor de "paso a través" es demandado por responsabilidad civil por productos defectuosos, el vendedor puede solicitar la recuperación de los costos del traje por parte del fabricante.

Daños y perjuicios

Los demandantes en demandas de responsabilidad por productos defectuosos pueden recibir daños compensatorios, incluido el pago de gastos médicos, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento. Los demandantes también pueden recibir daños punitivos y honorarios de abogados. En algunos casos, un grupo de reclamaciones de responsabilidad del producto se puede consolidar en una demanda colectiva .

Tal demanda puede ser factible cuando todos los demandantes han sufrido lesiones similares del mismo producto.

Cobertura del seguro

La responsabilidad del producto está cubierta por una política de responsabilidad general . Está cubierto junto con la responsabilidad por el trabajo que ha completado. La cobertura combinada se llama productos-responsabilidad de operaciones completadas . Esta cobertura se incluye en la Cobertura A, Lesiones corporales y Responsabilidad por daños a la propiedad.

Las empresas que fabrican productos potencialmente peligrosos, como productos farmacéuticos o insecticidas, pueden tener dificultades para obtener cobertura de responsabilidad del producto por parte de una aseguradora estándar. Tales negocios pueden necesitar comprar esta cobertura por separado de una aseguradora especializada. Un corredor de líneas excedentes puede ayudar a ubicar a las aseguradoras que ofrecen esta cobertura.

Los vendedores de productos pueden recibir cobertura de proveedores bajo la política de responsabilidad del fabricante a través de un endoso . El endoso cubre al vendedor como un asegurado adicional . Protege al vendedor contra los trajes que surgen de productos defectuosos fabricados por el fabricante.

Tasas de responsabilidad del producto

La tarifa cobrada por la cobertura de responsabilidad del producto depende de la naturaleza del producto. Los productos peligrosos son más caros de asegurar que los productos de bajo riesgo. Su aseguradora categorizará su negocio y le asignará un código de clase apropiado. Su prima de responsabilidad del producto se calcula multiplicando la tasa por sus ventas anuales y dividiendo el resultado entre mil.

La prima que paga al comienzo del período de la póliza generalmente se basa en sus ventas estimadas. Su aseguradora ajustará su prima cuando realice una auditoría anual. Si sus ventas reales son menores que las ventas proyectadas, puede recibir una prima de devolución. Si sus ventas reales superan sus ventas estimadas, se le puede cobrar una prima adicional. Tenga en cuenta que declarar subrepticiamente sus ventas al comienzo de su póliza no es una buena estrategia para reducir su prima . Esta táctica puede generar un cargo adicional adicional importante cuando se audita su póliza.

Artículo editado por Marianne Bonner.