Obligatorio u Opcional
Un deducible o SIR puede incorporarse a una póliza o agregarse a través de un endoso . Puede ser obligatorio (requerido por la aseguradora) u opcional. Una aseguradora puede no estar dispuesta a proporcionar cierta cobertura sin un deducible o SIR.
Un ejemplo es una política paraguas comercial . Los paraguas ofrecidos por muchas aseguradoras incluyen un SIR. Si quiere comprar una póliza, debe aceptar el SIR.
También es posible que se requiera un deducible o SIR si su empresa tiene un registro de pérdidas deficiente o está involucrado en una ocupación peligrosa . Por ejemplo, las pólizas de responsabilidad civil general vendidas a los contratistas de techos a menudo incluyen un deducible obligatorio en las reclamaciones por daños a la propiedad.
En algunos casos, un deducible o SIR puede estar disponible como una opción para reducir su prima . Los deducibles se usan para este propósito en el seguro de compensación para trabajadores . Los SIR se usan a menudo en seguros de responsabilidad general. Muchas grandes empresas ahorran dinero en su prima de responsabilidad al elegir una póliza con un SIR de $ 100,000 o más.
Si bien un deducible y un SIR tienen propósitos similares, tienen algunas diferencias clave. Estos se detallan a continuación.
Deducible
Una característica distintiva de un deducible es que reduce la cantidad de seguro disponible.
Por ejemplo, supongamos que su póliza de responsabilidad general incluye un deducible de $ 5,000 en pérdidas por daños a la propiedad . Su límite de cada incidencia es de $ 500,000. Accidentalmente provoca un incendio masivo que resulta en un reclamo por daños a la propiedad de $ 505,000. Su aseguradora paga $ 495,000 (límite de $ 500,000 menos el deducible de $ 5,000).
Usted es responsable del deducible de $ 5,000 más los $ 5,000 en daños que exceden el límite. Debido a que el deducible se resta del límite, el límite total no está disponible para cubrir la pérdida.
Cuando se incluye en una póliza de responsabilidad, un deducible generalmente se aplica únicamente a los daños. La aseguradora maneja su defensa y paga todos los gastos de reclamaciones. Estos gastos no están sujetos al deducible. En el ejemplo descrito anteriormente, suponga que su aseguradora de responsabilidad civil paga $ 50,000 en gastos legales para resolver su reclamo por daños a la propiedad. Los gastos legales no se incluirán en el deducible. Su aseguradora los paga como Pagos Suplementarios además de los $ 495,000 en daños y perjuicios.
Retención autoasegurada
A diferencia de un deducible, una retención autoasegurada no reduce su límite de seguro. Una vez que su SIR ha sido satisfecho, el límite total está disponible para cubrir reclamaciones. Los SIR a menudo se encuentran en las políticas de errores y omisiones (responsabilidad profesional).
En el ejemplo anterior, suponga que su póliza de responsabilidad general incluye un SIR de $ 5,000 en lugar de un deducible en reclamaciones por daños a la propiedad. El límite de su póliza y el monto de la reclamación son los mismos que los anteriores. En este caso, pagará los primeros $ 5,000 en daños (su SIR) y su aseguradora pagará los $ 500,000 restantes (el límite de la póliza).
El SIR no reduce su límite.
Un SIR puede solicitar daños y perjuicios o gastos de reclamaciones. Cuando se incluyen los gastos de reclamación, su póliza debe especificar si usted o su aseguradora son responsables de manejar los reclamos. Por lo general, su aseguradora administrará el reclamo y luego le enviará una factura por su parte de los gastos del reclamo (su monto de retención). Algunas políticas pueden establecer que usted es responsable de manejar las reclamaciones hasta que su SIR se haya agotado.
Terminología no exacta
Los términos deducible y retención autoasegurada no siempre se usan de manera consistente. Una política puede contener un "deducible" que actúa como un SIR. Lo contrario también es cierto. Por lo tanto, es importante leer su política cuidadosamente. Si no comprende cómo un deducible o SIR afecta su cobertura, solicite ayuda a su agente o corredor .