Errores que deben evitarse al comprar un seguro comercial

by Marianne Bonner

Si bien los propietarios de pequeñas empresas a menudo son expertos en su campo, muchos saben poco sobre seguros comerciales . En consecuencia, los dueños de negocios pueden cometer errores al comprar cobertura de seguro. Algunos errores pueden ser menores, pero otros pueden tener consecuencias graves. Aquí hay 10 riesgos que debe evitar al comprar un seguro para su negocio.

01 - Siempre comprando la política menos costosa

Las primas pueden variar ampliamente de una aseguradora a otra, por lo que tiene sentido darse una vuelta cuando compra un seguro. Sin embargo, algunos propietarios de negocios eligen automáticamente la política más barata. Esto es un error. Los compradores deben comprender qué cubre y qué no cubre una póliza antes de decidirse a comprarla.

Al comprar un seguro comercial, solicite a su agente o corredor que obtenga cotizaciones de varias aseguradoras . Luego revise las propuestas en detalle. Asegúrese de considerar los tipos y cantidades de cobertura que cada aseguradora ha incluido en su cotización. La política más barata no es una ganga si ofrece poca cobertura. Si necesita ayuda para comparar las coberturas, solicite ayuda a su agente o corredor. Su objetivo es obtener una cobertura adecuada a un precio razonable.

02 - Comprar muy poco seguro de propiedad

Muchos propietarios de pequeñas empresas aseguran sus edificios y propiedad personal bajo una política de propiedad comercial . Desafortunadamente, no siempre compran límites adecuados.

Al igual que algunos titulares de pólizas, puede suponer que una póliza que incluya cobertura de costo de reemplazo cubrirá automáticamente el costo de reparar o reemplazar su propiedad dañada. Es posible que no se dé cuenta de que su póliza no pagará más del límite del seguro. Si el costo de reparar o reemplazar la propiedad dañada excede el límite, su póliza no cubrirá la pérdida en su totalidad. Su empresa tendrá que absorber cualquier pérdida restante.

También debe saber que la mayoría de las pólizas de propiedad incluyen una cláusula de coseguro o una provisión de valor acordada . Ambos imponen una multa por no asegurar su propiedad. Si ocurre una pérdida y no ha mantenido una cantidad mínima de seguro, su aseguradora no pagará el monto total de la pérdida. Deliberadamente infraasegurando su propiedad no es una buena manera de ahorrar dinero en primas de propiedad!

03 - Apuestas con límites bajos de responsabilidad

Prácticamente cualquier negocio puede ser golpeado con un pleito. Las demandas son impredecibles. Los dueños de negocios no pueden predecir quién demandará a su empresa, cuándo se presentarán las demandas o la cantidad de daños que buscarán los demandantes. Nadie espera ser demandado, pero las demandas se producen de todos modos. Un gran reclamo puede poner a una pequeña empresa fuera del negocio.

Al comprar un seguro de responsabilidad civil general o de responsabilidad civil por automóviles , no escatime los límites. Si no está seguro de cuánto seguro necesita, solicite asesoramiento a su agente o corredor.

Tenga en cuenta que los posibles propietarios, vendedores y otros pueden negarse a hacer negocios con usted a menos que tenga un límite mínimo de seguro. De manera similar, una entidad gubernamental puede negarse a otorgar a su firma un permiso para erigir un letrero, realizar un evento o realizar otras actividades en la propiedad pública a menos que haya adquirido un límite específico. Hoy en día, muchas empresas y entidades gubernamentales requieren un límite de $ 1 millón o más.

04 - Elección automática de un deducible bajo

Los deducibles son una forma de autoseguro . Permiten a los asegurados ahorrar dinero en las primas de seguros pagando pequeñas pérdidas de su bolsillo. También les permiten a las aseguradoras evitar el costo de ajustar pequeñas reclamaciones.

Al comprar una propiedad comercial o un seguro contra daños físicos , no seleccione automáticamente un deducible bajo. Es posible que compre más seguro de lo que necesita. En su lugar, considere la cantidad de primas que ahorrará al aumentar el deducible, por ejemplo, de $ 100 a $ 250, o de $ 250 a $ 500. Como regla general, debe elegir el deducible más grande que su empresa pueda absorber cómodamente. Un deducible más alto proporcionará un incentivo para proteger su propiedad del daño.

05 - Incumplimiento de ajustar su cobertura a medida que cambia su negocio

La mayoría de las empresas cambian con el tiempo. Las pequeñas empresas crecen, adquieren nuevas propiedades y contratan más empleados. Algunos amplían sus ofertas de productos, mientras que otros se trasladan a nuevas áreas geográficas. Cuando las empresas cambian, sus necesidades de seguro también cambian. Por lo tanto, los propietarios de negocios deben mantener sus agentes de seguros actualizados sobre los cambios que se han producido. Desafortunadamente, algunos dueños de negocios no hacen esto. El resultado puede ser una cobertura de seguro inadecuada.

El mejor momento para reevaluar sus necesidades de seguro es varios meses antes de que se renueven sus pólizas. Reúnase con su agente o corredor en persona para que pueda explicar cualquier cambio que haya tenido lugar en su empresa. Su agente debe revisar sus coberturas y límites para determinar si se necesitan cambios.

06 - No leer sus políticas

Es seguro decir que pocos dueños de negocios disfrutan leyendo las pólizas de seguro. Sin embargo, evitarlo no es una buena táctica para manejar los riesgos. Debe leer sus políticas para comprender lo que hacen y las que no. No espere hasta que se produzca una pérdida para ver sus políticas. No puede comprar cobertura para una pérdida excluida que ya ha tenido lugar.

Si bien muchas pólizas de seguros están escritas en un lenguaje simplificado, todavía contienen algunas "jerga legal". Si tiene problemas para comprender la redacción, pídale a su agente de seguros o abogado que se lo explique en términos sencillos.

07 - No asegurar las posibles pérdidas de ingresos

Al igual que muchos propietarios de negocios, puede haber asegurado los activos físicos de su empresa contra pérdidas o daños en virtud de una política de propiedad comercial. Sin embargo, puede haber dejado de considerar una consecuencia común de las pérdidas físicas, es decir, la pérdida de ingresos.

Si las instalaciones de su empresa son dañadas por un incendio u otro peligro, es posible que su empresa tenga que cerrar hasta que se repare el daño. Su empresa no puede generar ingresos si no está funcionando, por lo que un cierre podría ser desastroso. Puede ayudar a garantizar que su empresa sobreviva a una interrupción mediante la compra de cobertura de ingresos comerciales . Esta cobertura le reembolsa los ingresos que habría ganado si la pérdida no se hubiera producido. También cubre los gastos que debe continuar pagando (como alquiler o electricidad) ya sea que su negocio esté operando o no.

El seguro de ingresos comerciales a menudo se proporciona junto con una cobertura de gastos adicional . Este último cubre los gastos en los que incurre para evitar o minimizar el cierre de su negocio después de una pérdida de propiedad física.

08 - Seguir con la misma aseguradora demasiado tiempo

El seguro es un negocio de personas, por lo que es importante tener una buena relación con su aseguradora. Sin embargo, esto no significa que deba permanecer con la misma compañía de seguros para siempre.

Al igual que todos los negocios, las aseguradoras cambian con el tiempo y los cambios no siempre son para mejor. Las primas pueden aumentar mientras la calidad del servicio disminuye. Los productos no pueden mantenerse actualizados. Las calificaciones financieras de una aseguradora pueden caer. El apetito de su aseguradora por negocios como el suyo puede disminuir. Si observa cambios como estos, es probable que sea hora de darse una vuelta. Pídale a su agente o agente de seguros cotizaciones de otras aseguradoras. También puede intentar comprar un seguro en línea .

09 - Elegir al agente o agente incorrecto

Su agente o corredor gana comisiones sobre las primas que paga por las pólizas de seguro. Como está pagando los servicios de esta persona, él o ella deben satisfacer sus necesidades.

Algunos propietarios de negocios requieren interacciones frecuentes con su agente. Otros quieren un enfoque más de manos libres. Algunos quieren contacto cara a cara, mientras que a otros les gusta comunicarse por teléfono o correo electrónico. Independientemente de su preferencia, su agente debe coincidir con su estilo. No te quedes con un agente inadecuado por inercia o porque no quieres herir sus sentimientos al terminar la relación. Si no obtiene lo que desea, busque otro agente .

10 - No se pueden enumerar con precisión las entidades o ubicaciones

La mayoría de las pólizas de responsabilidad cubren, como asegurados nombrados , a las personas o entidades comerciales que se muestran en las declaraciones. Las personas o entidades que no figuran en la política no califican como asegurados nombrados. Esta regla se aplica a

pólizas de responsabilidad general, automóviles comerciales y sombrillas . Descuidar la inclusión de una entidad comercial en una política puede tener resultados desastrosos.

Por ejemplo, supongamos que ABC Inc. fabrica caramelos. Por razones fiscales, ABC crea una subsidiaria llamada XYZ Inc. ABC luego transfiere la propiedad de su edificio de fábrica a XYZ. Los propietarios de ABC compran una póliza de responsabilidad que enumera a ABC como el asegurado nombrado. Se olvidan de incluir XYZ. Un accidente ocurre en la fábrica, y XYZ Inc. es demandado. Debido a que XYZ no figura en la política de ABC, la aseguradora de ABC se niega a cubrir el reclamo.

Se pueden producir problemas similares si se omiten ubicaciones comerciales de una política de propiedad comercial. La mayoría de las pólizas de propiedad cubren pérdidas físicas o daños a la propiedad cubierta en las instalaciones descritas en las declaraciones . Si la propiedad dañada está situada en locales que no se muestran en la política, es posible que el daño no esté cubierto.