Muchas políticas de propiedad comercial contienen una cláusula de coseguro . Esta cláusula impone una multa a los asegurados que no adquieren un límite de seguro adecuado.
Seguro al valor
¿Por qué las aseguradoras se preocupan por la cantidad de seguro que compra? La razón tiene que ver con el seguro para valorar . El seguro a valor se refiere a la relación entre su límite de seguro y el valor de su propiedad asegurada. Por ejemplo, supongamos que posee un pequeño edificio de oficinas.
Usted consulta con un contratista de construcción para determinar el valor de su edificio sobre la base del costo de reposición. Usted y el contratista concluyen que el costo de reposición del edificio es de $ 2 millones. Usted asegura el edificio bajo una política de propiedad comercial con un límite de $ 2 millones. Su relación de seguro a valor es 100%.
La mayoría de las reclamaciones de seguros de propiedad implican pérdidas parciales. Si se produce un incendio en su edificio, probablemente destruirá solo una parte de la estructura en lugar de todo el edificio. Si este es el caso, ¿no debería asegurar su edificio solo por una parte de su valor? Después de todo, puede ahorrar mucho dinero si asegura un edificio para, digamos, la mitad de su costo de reposición o valor en efectivo real. La respuesta es no.
En primer lugar, un objetivo principal del seguro es protegerlo contra pérdidas catastróficas. Para la mayoría de las pequeñas empresas que poseen propiedades, la destrucción total de esa propiedad constituye una catástrofe.
Si su edificio se incendia, y su seguro no le proporcionará fondos suficientes para reconstruirlo, puede tener dificultades para mantenerse en el negocio.
En segundo lugar, las aseguradoras de propiedades no durarían mucho si todos sus titulares de pólizas no aseguraran su propiedad. Eventualmente, algunos de esos asegurados sufrirían pérdidas totales.
Las primas generadas por las políticas no serían suficientes para cubrir las grandes pérdidas.
Propósito del coseguro
En el seguro de propiedad , el coseguro está diseñado para alentar a los asegurados a asegurar sus propiedades a un cierto porcentaje (generalmente 80% o 90%) de su valor. El coseguro puede aplicarse ya sea que su propiedad esté asegurada por su costo de reposición o su valor en efectivo real.
El coseguro funciona al imponer una multa a los asegurados que no adquieren un seguro suficiente para cumplir con el porcentaje de coseguro que se muestra en las declaraciones. No se aplica ninguna multa si el titular de la póliza ha comprado un seguro adecuado.
La cláusula de coaseguro no tendrá ningún efecto sobre usted hasta que sufra una pérdida de propiedad. Luego, la aseguradora comparará el límite de seguro de su póliza (en el momento de la pérdida) con la cantidad de seguro que debe comprar de acuerdo con el porcentaje de coseguro. Si la proporción es inferior a 1, estará sujeto a una penalización.
en un política de propiedad comercial, la cláusula de coseguro generalmente se encuentra en la sección Condiciones de la póliza. El hecho de que su póliza contenga dicha cláusula no significa que su póliza esté sujeta a un coseguro. El coseguro se aplica solo si se muestra un porcentaje de coseguro en la sección de declaraciones de su póliza .
Ejemplo
Suponga que aparece el "80% de coseguro" en las declaraciones de su política de propiedad comercial. ¿Qué significa esto? El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplicará esta cláusula.
Suponga que posee un edificio que ha asegurado sobre la base del costo de reposición. El costo para reemplazar el edificio es de $ 1 millón. Debido a que el porcentaje de coseguro es 80, debe asegurar su edificio por al menos $ 800,000 (80% de $ 1 millón) para evitar una multa. Imagine que ha decidido escatimar en seguros. Para ahorrar dinero, asegure su edificio con un límite de $ 700,000. Su póliza tiene un deducible de $ 5000.
Se produce un incendio en su edificio y causa daños que cuestan $ 200,000 reparar. En el momento de la pérdida, su límite de seguro era $ 700,000. Según el requisito del coseguro del 80%, se suponía que debía comprar al menos $ 800,000.
La relación de la cantidad que transportó dividido entre la cantidad que se requería (700,000 / 800,000) es .875. Si bien su pérdida fue de $ 200,000, su aseguradora le pagará solo $ 175,000 (200,000 X 0.875) menos el deducible de $ 5,000 o $ 170,000. Su multa de coaseguro es de $ 25,000.
Renuncia a la cláusula de coseguro
Una forma de eludir la cláusula de coaseguro es la cobertura de la propiedad de compra sobre una base de valor acordado . Bajo esta opción, usted y su asegurador acuerdan, antes de que la póliza entre en vigencia, el valor de su propiedad. El valor puede basarse en el costo de reposición o el valor en efectivo real. La cobertura de valor acordado aplica durante el plazo de la póliza. Para continuar la cobertura en el siguiente período de política, debe enviar una declaración de valores revisada antes de que expire su política actual.
Otra opción que renuncia a la cláusula de coaseguro es el informe de valor . El informe de valor se usa generalmente cuando los valores de las propiedades fluctúan. Por ejemplo, una tienda minorista cuyas ventas varían mucho de un mes a otro puede optar por asegurar su inventario sobre la base de informes. Varias opciones de informes están disponibles, como trimestrales, semestrales y mensuales. Por lo general, paga una prima de depósito y luego envía informes de los valores de su propiedad en un calendario según lo requiera su asegurador.
Otros tipos de seguro
El coseguro también se usa en otros tipos de seguro. Algunos ejemplos son seguros de salud y dentales. Muchas pólizas de salud y dentales cubren los costos médicos o dentales según una proporción especificada, como 80/20 o 70/30. El número más grande (80% o 70%) representa el porcentaje pagado por la aseguradora, mientras que el número más pequeño (20% o 30%) es el porcentaje que debe pagar.
Algunas políticas de responsabilidad de directores y oficiales contienen una cláusula de coseguro. Del mismo modo, tales cláusulas se encuentran a veces en las políticas de responsabilidad profesional (o errores y omisiones ). Estas cláusulas deben evitarse ya que pueden exigirle que pague una parte de cualquier adjudicación o acuerdo por daños.