Asunción de riesgos
Las aseguradoras están en el negocio de asumir riesgos.
Cuando una aseguradora emite un contrato de seguro, acepta asumir ciertos riesgos en nombre del titular de la póliza a cambio de una prima. Las aseguradoras deciden qué riesgos asumir según las probabilidades. Ganan dinero al asegurar un gran número de asegurados con características similares y una baja probabilidad de generar pérdidas.
Para permanecer en el negocio, una aseguradora debe ser exigente con respecto a los tipos de riesgos que asume. De lo contrario, podría pagar más dinero en reclamaciones y gastos de lo que recauda en primas. Si su ingreso de inversión no cubre el déficit, la aseguradora podría declararse insolvente.
Cada aseguradora decide qué tipos de riesgos quiere asegurar y qué coberturas quiere vender. Una vez que ha decidido una estrategia de mercado, la aseguradora crea reglas de suscripción. Los suscriptores de la aseguradora deben seguir estas reglas al seleccionar a los solicitantes y renovar las pólizas .
Lo que los aseguradores buscan
Cuando envía una solicitud de seguro comercial a una aseguradora, un suscriptor evaluará los riesgos de su compañía.
Para un suscriptor, un solicitante de seguro representa un riesgo de reclamos futuros. El suscriptor analizará su negocio para medir su susceptibilidad a pérdidas futuras. Si su negocio cumple con los estándares de aseguramiento de la aseguradora, el asegurador emitirá una póliza.
Los suscriptores de seguros usan información objetiva y subjetiva cuando revisan las solicitudes de seguros.
Los ejemplos de información objetiva incluyen su hoja de trabajo de calificación de experiencia , su historial de reclamos y un informe de vehículos motorizados. Un ejemplo de información subjetiva es una anotación en su solicitud de seguro por parte de su agente de seguros que indica que el edificio de su compañía está en excelentes condiciones.
Un suscriptor puede obtener información objetiva y subjetiva sobre su negocio desde una sola fuente. Por ejemplo, suponga que su aseguradora lleva a cabo una inspección física de sus instalaciones. El informe revela que su edificio tiene un techo de metal (un hecho objetivo) y que sus prácticas de limpieza son satisfactorias (una opinión subjetiva).
¿Qué aspectos de su negocio consideran los suscriptores al evaluar los riesgos de su compañía? La respuesta varía un poco según el tipo de seguro que está buscando. Por ejemplo, un suscriptor de propiedades considerará la construcción, ocupación, protección y exposición de su edificio ( COPE ). Un suscriptor automático evaluará los registros de manejo de sus empleados. También hay una serie de factores que los suscriptores comerciales consideran, independientemente del tipo de seguro que esté comprando. Aquí hay unos ejemplos:
- Ubicación de la empresa de su empresa
- El historial de pérdidas de su empresa
- La naturaleza de las operaciones comerciales de su empresa
- La cantidad de años que su empresa ha estado en el negocio
- Ventas anuales o ingresos generados por su negocio
- Tipo de organización comercial (propietario único, corporación, etc.)
- Si su empresa tiene un programa formal de seguridad
- El nombre de su aseguradora anterior
- Si un seguro ha sido rechazado, cancelado o no renovado en los últimos 3 años
- Si usted o el director de una compañía han sido acusados o condenados por fraude, soborno o incendio premeditado
- Si tiene alguna violación de código de seguridad o de incendio no corregida
- Si ha sufrido alguna bancarrota, ejecución hipotecaria o reposesión en los últimos 5 años
Disminuyendo su riesgo
Hay varias cosas que puede hacer para reducir el riesgo de pérdidas de su empresa. Estas estrategias de reducción de riesgos pueden hacer que su negocio sea más atractivo para las aseguradoras.
También pueden ayudar a reducir sus primas.
Un paso importante es instituir un programa formal de seguridad (si su empresa aún no tiene uno). Póngase en contacto con su aseguradora si necesita ayuda para configurar su programa. Eduque a sus trabajadores sobre su programa una vez que esté en su lugar. Anímalos a que te ayuden a aplicarlo.
En segundo lugar, asegúrese de que su lugar de trabajo cumpla con todas las normas de OSHA aplicables. Si tiene preguntas sobre los estándares, comuníquese con la agencia para obtener ayuda. También debería considerar utilizar los recursos gratuitos de OSHA para pequeñas empresas. Por ejemplo, puede pedir a OSHA que organice una inspección de seguridad gratuita de sus instalaciones. También puede solicitar una inspección gratuita de peligros para la salud por parte de NIOSH.
Una tercera forma de reducir los riesgos de su compañía es solicitar asesoramiento al departamento de control de riesgos de su aseguradora. Un representante de control de riesgos puede visitar sus instalaciones y ofrecer sugerencias sobre formas de reducir accidentes. Escucha el consejo y haz los cambios posibles.
Una cuarta estrategia de reducción de pérdidas es analizar sus reclamos anteriores. Considere cómo ocurrieron los accidentes y qué podría haber hecho para evitarlos. A continuación, realice los cambios necesarios para evitar pérdidas similares en el futuro. Por ejemplo, suponga que uno de sus trabajadores chocó por detrás con un automóvil de pasajeros mientras conducía un vehículo propiedad de la compañía. Cuando ocurrió el accidente, su trabajador estaba hablando por un teléfono celular. Puede ayudar a prevenir futuros accidentes causados por la conducción distraída al prohibir a los empleados el uso de sus teléfonos celulares mientras manejan un vehículo.