Transferencia de riesgo
Muchas empresas transfieren el riesgo comprando una póliza de seguro. Al pagar una prima específica, una empresa puede transferir a una aseguradora el riesgo de que ocurran ciertos tipos de pérdidas. El asegurador asume el riesgo de que las pérdidas puedan exceder el monto de la prima que recaude del asegurado.
Una empresa también tiene la opción de transferir el riesgo a través de un contrato de indemnización en un contrato . En un acuerdo de indemnización, una compañía acepta indemnizar (reembolsar) a otro por los costos de ciertos tipos de reclamos o demandas.
Retención de riesgos (seguro propio)
Muchas empresas eligen (o están obligadas por una aseguradora) a retener algunos riesgos. La retención de riesgos a menudo se denomina autoseguro . En general, las grandes empresas tienen más opciones con respecto al autoaseguramiento que las pequeñas, porque las grandes empresas tienen una mayor capacidad para absorber pérdidas. Sin embargo, las pequeñas empresas aún pueden disfrutar de muchos de los beneficios de la retención de riesgos, aunque a menor escala.
Ventajas de la retención de riesgos
Una ventaja importante de la retención de riesgos es un menor costo de seguro . Al asumir algún riesgo, puede quedarse con parte del dinero que de otra manera hubiera pagado a una aseguradora. El autoseguro también le brinda más control sobre los riesgos que ha retenido.
Debido a que pagará algunas pérdidas de su bolsillo, además, puede esforzarse más para evitar que ocurran.
Desventajas de la retención de riesgos
La retención de riesgos ofrece algunas desventajas. Una es que sus costos de bolsillo pueden ser más grandes de lo que esperaba. Por ejemplo, si selecciona un deducible de $ 5000 en su póliza de propiedad comercial, probablemente no esté esperando incurrir en una pérdida de $ 4999.
En segundo lugar, la retención de riesgos puede generar molestias administrativas. Supongamos que decide autoasegurarse la cobertura de daños físicos en su flota de camiones. Si un camión está dañado, tendrá que ocuparse de las tareas relacionadas con la reparación (como ubicar un taller de reparación confiable) usted mismo en lugar de depender de una aseguradora para que realice esas tareas por usted.
Tipos de retención de riesgos utilizados por las pequeñas empresas
Aquí hay algunas opciones disponibles para pequeñas empresas para retener el riesgo:
Deducibles
Los deducibles son un método común de retención de riesgos. Pueden ser una herramienta efectiva para reducir su prima si tiene los recursos financieros para pagar algunas pérdidas de su bolsillo. Los deducibles se usan en muchos tipos de pólizas.
Coberturas de propiedad Los deducibles a menudo se usan en pólizas que brindan coberturas de primera parte como propiedad comercial y daños físicos automáticos . Cuando se aplica un deducible, cualquier pérdida que caiga por debajo del deducible especificado no estará cubierta por su póliza. Cuando una pérdida excede el deducible, la aseguradora generalmente le paga la diferencia entre el monto de la pérdida y el deducible.
Cobros de responsabilidad general o de responsabilidad civil por automóviles Los deducibles también se pueden utilizar para reclamos por daños a la propiedad bajo pólizas comerciales automáticas o de responsabilidad civil general .
Por ejemplo, los camiones utilizados para transportar grava pueden generar numerosos reclamos de responsabilidad civil por parabrisas rotos. Por lo tanto, una compañía que transporta rocas u otros materiales de jardinería en camiones puede comprar una póliza de auto comercial que incluye un deducible por daños a la propiedad de, por ejemplo, $ 1,000. Cuando un reclamante exige una indemnización por un parabrisas agrietado, la compañía asegurada de grava paga directamente al reclamante si el monto solicitado no supera el deducible.
Tenga en cuenta que es poco probable que las políticas de responsabilidad que cubren los propietarios de pequeñas empresas incluyan un deducible que se aplique a las reclamaciones por lesiones corporales . Las reclamaciones que buscan una compensación por lesiones corporales pueden perder el control si no se gestionan adecuadamente. Por lo tanto, las aseguradoras prefieren manejar tales reclamos ellos mismos.
Compensación de trabajadores Muchos estados han aprobado el uso de programas de deducibles pequeños para el seguro de compensación para trabajadores .
Estos programas varían de estado a estado. En algunos estados, un deducible "pequeño" puede oscilar entre $ 500 y $ 75,000. El deducible puede aplicarse a beneficios médicos, indemnización o ambos. Puede o no aplicarse a los gastos de ajuste de pérdida. Algunos estados requieren que las aseguradoras ofrezcan un deducible pequeño a cualquier empleador que califique para uno. En otros estados, las aseguradoras tienen permitido pero no están obligadas a ofrecer un pequeño plan deducible.
Puede requerirse que un propietario de una pequeña empresa que desea comprar cobertura de compensación para trabajadores con un deducible pequeño presente evidencia de seguridad financiera, como una carta de crédito irrevocable. El deducible generalmente se agrega a una política de compensación laboral estándar a través de un endoso.
Retención autoasegurada
Una retención autoasegurada (SIR) se utiliza en las políticas de responsabilidad civil y compensación laboral. Al igual que un deducible, un SIR representa una cantidad específica de riesgo que usted acuerda retener. Una diferencia entre los dos tiene que ver con los gastos de reclamación. Dichos gastos generalmente no reducen un deducible pero pueden reducir un SIR. Además, cuando un reclamo está sujeto a un deducible, el asegurador generalmente controla la defensa. Cuando un reclamo está sujeto a un SIR, el asegurado puede controlar la defensa hasta que el SIR se haya agotado.
La mayoría de las pólizas compradas por pequeñas empresas no incluyen una retención autoasegurada. Dos excepciones son las políticas generales y de errores y omisiones. Muchos paraguas contienen un SIR que se aplica a los reclamos cubiertos por el paraguas, pero no por un seguro subyacente. Por ejemplo, un reclamo que alegue angustia mental podría estar cubierto por su paraguas (a través de la definición de lesión corporal) pero no por su política de responsabilidad general. Un SIR bajo una política general generalmente se aplica a los daños pero no a los gastos de reclamaciones.
Los directores y funcionarios , las prácticas de empleo y otros tipos de políticas de responsabilidad por errores y omisiones pueden incluir un SIR. El SIR puede solicitar tanto daños como costos de defensa.
Seguro propio grupal
En algunos estados, los empleadores pequeños y medianos tienen permitido autoasegurar sus obligaciones de compensación a los trabajadores sobre una base grupal. Esta opción permite a las empresas más pequeñas obtener muchos de los beneficios del autoseguro. Las leyes estatales determinan los requisitos mínimos para un programa de autoseguro grupal. Por lo general, los empleadores en un grupo autoasegurado deben operar tipos de negocios similares. Para saber si el seguro grupal autoasegurado es una opción en su estado, consulte a su agente o al departamento de seguros del estado.